【苦過來的他如何算出自由的數字?】楊應超用「4%法則」,48 歲就退休享受人生下半場

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(本文經合作夥伴 Money 錢 授權轉載,並同意 VidaOrange 編寫導讀與修訂標題。原文出處:〈 楊應超用 4%法則,48 歲達到財務自由,靠 3 檔股票 ETF+債券梯年賺 7%〉 。)

【為什麼我們要挑選這篇文章】

踏入職場後,楊應超並非一帆風順,曾接到被公司裁員的噩耗,當時老婆才剛懷孕,又遇到香港房價大跌,房貸變負資產,陷入人生低潮。他因此激發了對成功的渴望,但也在 48 歲時頓悟:「人活著不是為了工作到 65 歲才光榮退休,而是應該盡早達到財務自由,才能真正享有選擇過哪一種生活的權力。」

(責任編輯:戴相文)

文/賴雅淳

拿起手機,楊應超看著女兒拍的一段影片:成群結隊的鳥兒,掠過波光粼粼的湖面,在斑斕的晚霞中,彷彿人間仙境,而他們的家就在這幅畫裡,隨時可以從後院搭船遊湖,融入夕陽美景。

楊應超臉上洋溢著幸福,與我們分享他在美國亞歷桑納州鳳凰城的湖畔豪宅,像個調皮的孩子拋出謎題:「你們猜猜看,這塊占地 300 坪、室內 100 坪的房子,賣多少錢?」

5,000 萬?3,000 萬?一陣亂猜後,楊應超笑開懷地公布答案:「60 萬美元,現在頂多漲到 70 萬美元,台幣 2,000 萬元。」

台幣 2,000 萬元,在台北市後山埤捷運站只能買一間 34 坪、屋齡 39 年的老舊公寓,楊應超卻用同樣的錢,買到一棟湖畔豪宅,過著「應為當為、超然自得」的退休生活。

在外人眼中,楊應超是首席外資股票分析師,年薪上千萬,財務自由對他而言應該是輕而易舉,但其實,他從一無所有到擁有財富,這中間所經歷的重重關卡,宛如蛙人爬行的荊棘天堂路,而推動他義無反顧往前衝的動力就是一個字──Hungry。

激發對成功的渴望  48 歲敲開自由大門

這裡的 Hungry 不是指肚子餓,而是賈伯斯名言:「Stay Hungry, Stay Foolish.(永不滿足,別懼失敗)」楊應超強迫自己時時刻刻處於渴望成功的「飢餓」狀態,激發自己最大熱情,展現強大行動力與意志力,才能在 48 歲敲開自由大門,展開隨心所欲的人生下半場。

「有人(總統候選人)說他是庶民,我才是真正的庶民。」楊應超說的不是玩笑話,因為他是真的從小苦出來的。14 歲跟著父母移民美國,小小年紀就得學會如何在異國求生,所以他本能地把自己一個人當兩個人用,一邊上課,一邊在父親開的餐廳打工,從擦桌、端盤、洗碗、接外賣,平均每週工作 20 小時。大二時,父親因過勞病逝,更加深他的危機意識,半工半讀力爭上游,最後取得頂尖名校雙碩士、也唸了博士班。

踏入職場後,楊應超並非一帆風順,曾經在中國出差爭取訂單時,卻接到被公司裁員的噩耗。當時老婆才剛懷孕,又遇到香港房價大跌,房貸變負資產,陷入人生低潮。當他寄出上百封履歷,好不容易擠入競爭激烈、高壓的投資銀行,卻碰到公司面臨被併購危機,風雨飄搖。當同事都在找下一份工作時,他卻熬夜寫報告,就連太太生產時,也抱著電腦在產房外工作,就是希望先把自己變成千里馬,然後被伯樂發現。

運用 4%財務自由法則  盡情享受人生下半場

正是因為楊應超夠「餓」、夠拼,一天當兩天用,如履薄冰用高效率完成各種工作挑戰,看到機會就往前衝,才終於平步青雲,只花 5 年就從菜鳥分析師迅速晉升為副總裁、董事、董事總經理,成為首席外資分析師。

算一算,在 20 年職場生涯裡,楊應超全球飛行里程數超過 250 萬英哩,這個數字相當於從地球到月球來回 5 次;一千多個晚上與妻小分隔兩地,獨自一人在飯店吃泡麵果腹,拿健康換取更高的職位和更多的薪水。

直到 2016 年,巴克萊銀行宣布退出亞洲,楊應超盤點個人財務,發現錢存夠了,決定退休,把人生優先順序從老闆、客戶、寫報告,改為家庭、健康、快樂擺第一,每天做甩手功,上超市買菜,自己煮飯,接送兒子打工,享受真正的人生自由。

直到這時他才頓悟,人活著不是為了工作到 65 歲才光榮退休,而是應該盡早達到財務自由,才能真正享有選擇過哪一種生活的權力。於是他開始研究美國新興財務運動 FIRE(Financial Independence Retire Early,即「提早財務自由」),並運用 4%法則,搭配 5 個步驟來做退休金規劃。

步驟① 算出自由數字

所謂 4%法則,其公式為「退休金×4%=1 年生活費=財務自由」。所以倒過來,只要你能知道自己 1 年需要多少生活費,再乘上 25 倍(1/4%)就是你需要存到的財務自由基金。例如 1 年生活費 60 萬元,財務自由基金就是 1,500 萬元。

要做到這點,必須先養成記帳與做預算的習慣,才能知道自己每年基本花費是多少。楊應超從大學就開始記帳,甚至還自製一張生活用品估價表,只買低於原價的打折品,就很像買低於估值的好股票,把錢花在刀口上。

步驟② 做資產配置

即使存到財務自由基金,還要把這筆錢放對地方,才能抗通膨、維持購買力。像他就根據 100 法則將資金做股債配置,因他退休時將近 50 歲,債券與股票占資產比重就設定為 50%,比重設定後每年檢視,並做資產再平衡,例如股票漲多就賣一些,轉買債券,維持股債投資比重。

步驟③ 買 3 檔股票 ETF

過去擔任股票分析師時,受限於法規,楊應超不能買賣股票,即使買基金也必須申報,非常麻煩,最後乾脆把錢放定存。

現在退休了,可以自由買賣股票,但楊應超卻還是不買個股,而是買進 3 檔美股 ETF,包括美國道瓊指數(DIA)、S&P 500(SPY)、那斯達克 100 指數(QQQ),因為這 3 檔 ETF 所涵蓋的股票分散在各個產業,而且幾乎都是跨國大企業,等於用 3 檔股票 ETF 就能賺到世界財,就不用在退休時還要看盤選股。

「我必須承認,選股真的很難,而且退休後我也沒有資源、研究團隊,不如就像巴菲特在遺囑中指示遺產要投資 ETF 就好。我不買台灣或中國的 ETF,像是台灣 50(0050)屬於單一市場、投資範圍不夠多元分散,還是美國投資市場比較健全。」

步驟④ 用債券梯投資公司債

在債券方面,楊應超運用「債券梯」(Bond Ladder)投資法,一開始先將資金分為 5 等分,分別投資 1 年期、2 年期、3 年期、4 年期、5 年期投資等級公司債,這樣獲取的債券殖利率就像梯子一樣逐步攀升。當 1 年期債券到期後,就將這筆的本金轉買 5 年期債券,2 年到期也再轉買 5 年期債券,以此類推,這樣每年就能獲取 5 年期公司債大約 3~4%殖利率,「我把債券當定存,而且是長年期定存,利息會比銀行定存好很多。」

做好股債配置,每年大約獲取 7%報酬率,其中 4%當退休生活費,3%繼續滾存,這樣資產就能自動抗通膨,退休金生生不息,不因物價上漲而縮水。「我通常會把這 1~2 年的生活費放在銀行定存,這樣就不用擔心需要用錢時被迫在低檔賣股票,也不用管股市波動。」

步驟⑤ 做好保險規劃

在做退休金規劃時,楊應超也盤點了他的保單,由於房貸繳清、小孩逐漸長大,加上他的教育金也準備好了,所以他就把定期壽險取消,改買醫療險、長期照顧險,因為他擔心自己未來若不能生活自理,會拖累老婆、小孩,因此未雨綢繆買好長照險,萬一真的符合保單條款的理賠狀況,還可以用保險金聘請看護、住老人院或享有較好的醫療品質。

全盤透析財務自由的秘密後,楊應超把通往財務自由的捷徑寫成《財務自由的人生》這本書,希望傳授給兒子跟女兒,以及仍不自由的上班族,指出明確的方法與道路,幫助大家朝自由人生邁進,「只有學生準備好了,老師才會出現。」

現在,楊應超當起兒子的分析師,包括推薦學校、科系、上班公司,但尊重兒子自己的決定。他也當起自己的物價分析師與健康管理師、朋友的旅遊規劃師,享受快樂的每一天。

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(本文經合作夥伴 Money 錢 授權轉載,並同意 VidaOrange 編寫導讀與修訂標題。原文出處:〈 楊應超用 4%法則,48 歲達到財務自由,靠 3 檔股票 ETF+債券梯年賺 7%〉 。)


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