【時力議員林易瑩專欄】存錢利率更高的銀行來了!「純網銀」如何讓台灣金融業超進化?

【我們為什麼挑選這篇文章】

本文作者時代力量台南市議員林易瑩,即日起在《報橘》開設個人專欄,與社群分享「經濟政策議題」。

金管會在 7 月 30 日公布純網銀獲准申設名單,原本政府只打算發出 2 張執照,結果 3 家面試銀行全過關 ,並預計於 2020 年正式開業。只是,我們平常已能透過網路銀行辦理各項業務,為何政府還要特別設立純網銀?它對台灣金融市場的影響是什麼?(責任編輯:黃梅茹。)

首圖來源:取自免費圖庫 Pixabay

從今年 7 月 30 日開始,金管會開放三家純網銀業者:將來、Line、樂天進入金融業市場。純網銀和國內已有的三十多家傳統銀行有什麼不同?對我們的生活又有什麼樣的影響呢?

純網銀與一般的網路銀行有什麼不同?

什麼是純網銀?

目前國內的傳統銀行多半已有開發網路服務,讓民眾可以在非銀行上下班時間進行轉帳、查看帳戶餘額或使用其他的服務,也就是我們常說的網路銀行。

而「純網銀」則是「純網路銀行」,屬於網路銀行的一種分支,意指沒有分支機構、沒有任何營業據點,只透過電腦、電話、信件⋯⋯等途徑提供銀行服務。由於幾乎所有業務都經由網路進行 ,一些仍需要人工作業處理的事務,諸如現金收付、貸款核發之類的業務,就需要委由代理機構如郵局、顧問公司處理。

為什麼非得要開放純網銀?

相對於美、日、歐盟成員國,甚至是一水之隔的中國,台灣的網路金融服務發展較為緩慢,一方面是因為國內金融管理法規嚴格(這未必是壞事,發展較為快速的幾個國家均發生過都網路金融服務為名的集體詐騙、非法吸金⋯⋯等問題。台灣由於管理嚴格,反而避開了不少風險);另一方面則是傳統銀行在面對當前 3C 科技的發展時,對應緩慢。

為此,金管會在考量了對傳統銀行的衝擊後,開放這幾間純網銀入場,希望藉由其網路原生的性質,刺激國內網路金融服務的發展。 讓這些純網銀打破僵化的市場,也就是發揮「鯰魚效應」的功能。(《BO》編按:「鯰魚效應」 為透過引入強者,激發弱者變強的一種效應。)

純網銀對我們的生活有什麼影響?

其實,台灣的傳統銀行密度極高,對民眾來說,無論是提款、轉帳、借貸⋯⋯等服務,都已經相當方便。純網銀的進場對我們的生活有什麼影響呢?綜觀其他的國家的狀況,推估讓民眾最有感的首先可能是存錢利率的提高。

在美國、日本⋯⋯等國家中,由於純網銀沒有傳統分支機構,能節省大量的人事、辦公室開銷,這連帶反應在他們提供的利率上,平均來說,年利率比傳統銀行高上 0.8%~1%。在現今的低利時代,無疑是民眾存款的另一個選項。

再者, 透過與行動裝置的高度連結,純網銀在網路中提供全面的服務,民眾可以輕易整合自己諸多金融活動的軌跡,為理財投資做更充分即時的規畫(目前傳統銀行提供的網路服務仍未及於全部業務,故仍有諸多服務未能全面整合)。

不可否認,雖有這些優勢,純網銀仍有自己的挑戰,例如放貸業務在沒有實體據點的情況下,如何有效對客戶進行信用評級?同樣的,沒有實體據點,大額現金交易如何安全進行?都是純網銀要解決的問題。無論如何,純網銀進入市場,對我們來說總是提供更多樣化的選擇,更貼身的服務。至於未來會如何發展,就讓我們拭目以待吧!

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(本文經原作者 時代力量台南市議員林易瑩 授權刊登,並同意 BuzzOrange 編寫導讀與修訂標題,原文標題:〈純網銀是什麼?可以吃嗎?〉。首圖來源:取自免費圖庫 Pixabay。)


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