【我們為什麼選這篇文章】
兆豐金因違反洗錢被美國重罰一案，從爆發至今，整起事件的走向只有扯一字來形容，先前還有消息傳出是因為申報時將4億元寫成44億元，才鬧出問題。
雖然案件還有待調查釐清，不過整起事件中，真正揭露的是銀行在海外開分行，高獲利背後的「假象」。（責任編輯：黃靖軒）
文／江存志
兆豐案震撼全台金融界，各大銀行也開始重新檢視海外分行是否落實各國法令，如匯豐、花旗等外商銀行也都因曾遭美國金融管理機構處罰，重新檢討內部制度，並計畫擴大法務與法遵專業人員編制。
然而，相對外商積極符合美國法令，依照我國銀行過去安全管理和內控內稽經驗，多數無法承受法遵成本提升，近月以來開始有公股行庫裁撤美國分行的做法出現。
本國銀行，尤其公股行庫，隨著美國金融監理越顯嚴格，越來越無法適應新的金融監理規範，以及越來越高的法遵成本，為避免踩中美國金檢地雷，自去年起多數已悄悄撤離美國。以彰化銀行為例，彰銀在2015年便取消美國分行轉匯業務，且加上美國據點人力不足，開始精簡美國分行業務，逐漸將重心拉回台灣及東南亞。
同時在台灣，外商銀行也大多開始裁撤實體分行，但理由卻和國銀公股行庫在美裁撤分行的理由大為迥異。
外商銀行主要為因應消費者習慣改變，計畫裁撤實體分行瘦身，積極發展FinTech（編按：金融科技）提升金融效率。再者，台灣市場上銀行家數過多，利率下滑，不少更須擁有政治人情上的包袱，傳統業務獲利十分有限。也因此外商銀行將重心轉趨數位化，實體分行的重要性越來越低。
就上述兩件情事演替，和長期觀察金融產業發展而言，這無疑顯示台灣國銀與公股行庫的投機思維。
以兆豐銀行為例，由於台灣金融業過多，高度競爭瓜分台灣小市場，一直以來導致獲利無法提升，營運出現困境；公股行庫甚至為配合政府政治性決策，無法符合市場機制而產生大量虧損。
所以，兆豐銀便積極開拓海外市場，以利率較高、新興市場的潛力極大。以兆豐的財報來看，海外的獲利即佔六成，代表兆豐銀重心已不在國內。但在兆豐洗錢案爆發後，多數人才驚覺，兆豐所謂的高海外獲利並非經營有道，而是建立在根基不穩的精省成本，和無視當地法遵成本所換來的一時炫麗的火花上。
然而，國銀未必不能在美國金融市場上殺出一條活路。事實上，只要建立完善的法遵等後台部門，並強化其功能及獨立性，銀行未嘗不能在海外市場找到一片天。同樣拿到公股行庫，他們在國內的相關弊案其實也是內控出現問題，一味追求獲利而忽略了經營銀行所須盡的善良管理人義務。公股行庫須自我深刻檢討，切勿再有官僚怕事心態。「解決問題，而非解決提出問題之人」是公股行庫最須在心中自我提點的價值。
從上述外商銀行與公股行庫之間的裁撤分行的決策判斷，可以看出經營者的思維差異，而這最後導向銀行最根本的競爭力。公股行庫怕事，為了避免麻煩，選擇了直接解決產生問題的來源，然而產生問題的地方，也是讓公司獲利最多的地方。而另外一方，則選擇和發現問題的人攜手一起解決問題，享受在國外市場帶來的豐富利潤，而這才是值得我們借鑑的。
（本文經投稿作者江存志授權刊登，並同意 BuzzOrange 編寫導讀與修訂標題，原文標題為〈斯斯分兩種，裁撤分行也分兩種〉。意投稿者可寄至：[email protected]，經編輯檯審核評估合宜性後再行刊登。首圖來源：中央社）
