無論是血氣方剛的青年時代,還是成熟穩重的老年時期,人在任何年紀都難免犯錯。

網站 Insurance Providers 的聯合創始人 Joel Ohman 說:「要說個人財務狀況,人生不同的階段也都有各自獨有的擔憂。只要避免那些會讓人擔心的問題,現在和此後的日子就可以減少許多壓力,節省不少資金。」

由此說來,有必要瞭解不同年齡段最容易出現什麼理財問題。自由職業記者 Nancy Mann Jackson 以十年為一個人生階段,根據一些理財專家的建議,總結了幾個主要年齡段容易犯的典型理財錯誤,《華爾街見聞》在此整理主要內容與大家分享:

1、20 多歲:花得比賺得多,沒有為今後退休存錢

在這個年紀,有人會覺得,沒買輛好車或者沒能周遊世界就不算成年。但大多數人這時剛畢業,還沒有足夠的收入負擔這樣的開銷。硬要「瀟灑走一回」,那只能落得長期債臺高築。

所以,20 多歲時應該量入為出,完全根據扣除養老金以外的現有收入制定預算,或者支出計畫,堅持按計劃執行。

要養成習慣,慣於為自己的購物目標儲蓄,除非為了留下良好的信譽,否則避免使用信用卡,及時還清貸款。

雖然 20 多歲就為退休金做打算還太早,但越早開始進行這類儲蓄,獲得的複利就越多,退休生活就會過得越舒適。

2、30 多歲:財務混亂,推遲投保

30 – 40 歲的女士容易犯什麼低級的理財錯誤?答案四個字就可以概括:不分你我。

她們可能把自己的收入、投資和理財帳戶和丈夫或者男友的、甚至是合作夥伴的混為一談。一旦戀愛關係、合作關係或者婚姻破裂,可以想見女士們的風險。如果事先就保持獨立,當然可以避免這樣的損失。

此外,步入而立之年的人通常會忽視能提供自我保護的保險。他們常常錯過低費率購買人壽保險的機會,推遲購買傷殘保險和傘式責任險。

如果身體健康,在 30 多歲就購買人壽保險成本會相當低,20 到 30 年內都是低費率。如果這個時候有了孩子,買保險無異於:在孩子有能力採取自我保障的手段以前,用較低的成本給孩子撐開一把巨大的安全保護傘。

同理,傷殘險也應該儘早買。總之,對投保人來說,越年輕買保險,費率越低。

3、40多歲:用養老保險帳戶的資金供給大學學費等開銷,退休金儲備不足

年屆不惑,有些人可能還在為那些十年、二十年前的夢想買單,比如買車、買房、休長假,遲遲沒有給自己退休準備養老錢。這就是人過 40 容易出現的失策。

西方有種說法:複利是世界上最強大的力量。舉例說,假設每月存 500 美元,利率 5%,存 25 年利滾利,獲利合計將近 30 萬美元。

有人相信出名要趁早,其實存錢也要趁早。如果能存多些當然好,反正不管存多存少,早些存總沒錯的。

為了供孩子上大學,有些 40 多歲的夫婦可能犧牲了本該用來防老的退休儲蓄。

專家認為,退休儲蓄還應該是第一位的,至於孩子的大學學費,美國父母可以選擇預付學費的 529 儲蓄投資計畫。寧可提前準備,也不要等到不惑之年被迫挪用防老的積蓄。

4、50 多歲:為孩子的貸款作保,對待積蓄過於保守

到了 55 歲左右,大多數人擔心的只是怎麼保住已有的積蓄。現在活到八九十歲也不罕見,所以要想安享晚年,就得比以往準備更多的積蓄。

也就是說,即使到了 50 多歲,保值也不是長久之計,要力求投資增值。雖然把資金全都砸進股市風險比較高,但如果抱著守財奴的心態,也不可取。

假設一位 55 歲的老太太守著 30 萬美元的積蓄,沒有任何積極的投資,就算只用這筆錢應付日常生活、普通醫療開支和一年 1.5 萬美元的房租,也會在 20 年內花光這些積蓄。

因此,即便 50 歲以後,也要把積蓄當作生蛋的母雞,爭取獲得收益。

可能 50 多歲的父母會願意出面幫助兒女貸款買房買車。但專家認為,如果沒有付款,只是讓兒女借用自己的名字和良好的信用記錄,那麼聯名擔保貸款絕不是個好方法。最好只為自己願意出資的款項作保。

5、60歲以上:低估未來支付的醫療費用,高估個人收入

很多人以前還專心賺取退休金,一到退休年紀就鬆懈了,不再積極累積這類資金,開始坐吃山空。

而明智的退休者會繼續儘量增加退休金的價值,用它們繼續創收。

最合理的退休投資組合應該是多種收益投資,比如股票分紅、債券和定期存單每月或者每季度的利息,讓這類投資獲利成為退休者的收入來源。

這種投資能延續退休金的價值,讓有限的退休金可以維持更久。

專家建議,進行這類投資可以選擇業績與分紅穩定的股票、投資級的企業債券和美國國債。因為這些投資的風險很低,投資者每月都有比較靠譜的分紅「收入」,無需為套現拋售某檔股票。

當然,誰也不能指望這類投資足以負擔所有的生活開銷,但它們能帶來穩定的收入流,説明老年人更好地管理預算,延長退休金的「壽命」。

另外,雖然花甲之年的老人可能已經規劃了每個月的固定收入,但很多老年女士並沒有考慮到,未來醫療保健的成本可能更高。

專家建議,將未來的醫療需求和退休儲蓄計畫結合,考慮購買長期護理保險。

最後友情提示:以上建議和觀點主要針對美國國情,僅供參考。

(轉載自合作夥伴《華爾街見聞,不得轉載;圖片來源:Yoni Lernergareth1953 the originalRTD Photographyskenmypedrosimoes7The U.S. Army,CC Licensed)