近幾年來，東南亞的人民，包含菲律賓、越南等國家的手機普及率逐漸上升，這讓他們有機會可以大量接觸到網際網路，也讓電子金融相關產業浮現商機。

根據 Grab Financial Group 的數據，在疫情之前，東南亞中 60% 以上的人口並沒有銀行帳戶，同時只有 17% 的金融交易不涉及現金。而因為疫情的出現，讓東南亞的金融體系出現了極大的改變。

因為疫情讓實體的生活方式變得困難，因此帶動了許多線上商機。當人們被限制行動時，就連最基本的生存需求都需要借助電子化商業行為。

近幾年在東南亞有個「超級 APP」興起，背後推手即是第一家在納斯達克上市的東南亞公司 Grab ，該公司的營運版圖橫跨 8 個國家、400 多座城市，不僅提供消費者的搭乘、外食，還進而推出支付需求的「超級 APP 公司」。

「超級 APP」就像中國的支付寶，協助人們進行商品外送、叫車、線上買賣交易等多種服務。根據 GCash 的數據，GCash 在 2020 年時只有 2 千萬的用戶數量，但在 2021 年底，就來到了 5.5 千萬。這說明疫情帶動的電子相關商機有多大的潛能。

電子金融的成功，全拜疫情所賜？

這些電子金融模式成功的原因不只是疫情造成的「天時」，更多的是東南亞地區的「地利人和」。

由於人類文明科技化及全球化的影響，東南亞有許多國家都跳過了電腦時代，直接邁向了智慧型手機的時代。對這些人來說，手機是他們跟網際網路最初也最方便的媒介，因此當一個可以包辦生活所需所有金融相關服務的「超級 APP」在手機上出現時，擋在人們及電子商務間唯一的障礙就只剩信任了。

一般來說，要讓人們將自己的金融資料交給一個從未謀面的線上系統，是一個很重要的信任課題，通常需要透過教育、社會風氣等方式來讓人們信任電子商務。

然而，在東南亞由於疫情的迫切需求，讓許多人因為生活必須而嘗試接觸電子商務。越多人接觸代表越多人有機會接納新模式，也就讓信任課題簡單的因為社會風氣而被解決了。

數位經濟的未來，新模式與新挑戰

儘管電子商務在東南亞國家間非常成功，現在卻只是這個新模式的第一步而已。這些企業成功的在人們中打響了知名度、蒐集了使用者，接下來就是如何讓使用者留下。

最近有許多東南亞的電子商務巨頭不約而同的推出了新的支付模式「Buy Now, Pay Later (BNPL)」，也就是「先買後付」。這個支付模式與台灣人習慣的刷信用卡或分期付款不同，由於前段提到的，許多東南亞的人們是沒有銀行帳戶的，因此使用信用卡的付款方式就不在選項之中。

賣家可以在交易選項中新增「先買後付」的選項，而買家在購買商品時就可以選這個選項。而一旦這個「超級 APP」判定買家符合「先買後付」的規則，買家就可以只先支付一小部分的商品金額即拿到商品，而在日後規定時間內將全額支付完畢即可。

這個交易方式讓沒有銀行帳戶的買家可以更自由的規劃金錢應用，而賣家也可以依賴電子商務公司的判定而減少買家不守承諾的損失，進而讓更多人們享受到電子商務帶來的便利性。

實體機構也要順著線上模式浪潮

除了在線上上推出新的模式，線下的設施也是這些電子商務巨頭需要關注的重點。

既然涉及金融交易，政府在電子商務上就必須扮演關鍵角色，例如原先金融法律面的規範是否適用電子商務？實體的金融機構及 ATM 等金融相關硬體是否符合需求？在發展商業成長的同時，電子商務公司們也同時在幫助這些東南亞國家精進國內的基處設施。

除了常見的線上買賣交易、金融相關活動等，加密貨幣也是電子商務公司們關注的未來趨勢之一。然而先不論東南亞的加密貨幣市場，就連發起加密貨幣的歐美國家都還對加密貨幣存有疑慮及戒心。

因此即使這些電子商務公司都希望將自家的產品變成「什麼都有、什麼都不奇怪」的「超級 APP」，在面對加密貨幣的態度，仍然是觀望居多。

參考資料：Temasek、Business World、McKinsey & Company、Investopedia、Grab Financial Group、GCash；首圖來源：Pixabay。