隨著後疫情時代來臨,讓許多民眾意識到保險的重要性,現代人對保險觀念盛行,做好提前相關規劃,成為預防意外擴大的防線,也推動了保險領域應用的蓬勃發展,加速整個產業邁入常態數位化的腳步,而保險科技(Insurtech)為設計與規劃合適的保險商品,運用各種新興科技幫助保險公司以更有效的方式去收集數據,擴大保戶應用服務的層面與多樣性。

1963 年成立的南山人壽,陪伴 600 多萬名保戶,走過將近 60 年,為了因應科技的發展,發揮了企業核心職能,讓健康保險跨業生態圈,不僅把自家投保流程數位化增加民眾接觸點,還運用大數據分析成功開拓出亞健康新客群,並且進一步將保險結合科技的應用,提供給保戶不受時間、空間限制的服務。

保險產業新定義「成為保戶的健康夥伴」,創造價值共享與雙贏

保險產業的升級,最大的不同就是公司與客戶的互動方式變得「更有感」。保險公司不再是只賣保單,而是透過多樣化的方式與環節與客戶持續互動

過去當客戶完成投保一直到申請理賠前,這段長達數年的時間中,保戶與保險公司的接觸互動頻率較低。因此南山人壽近年以「健康促進的夥伴關係」重新定義與保戶之間的連結,推出相關外溢保單商品。這樣的保單商品藉由加入獎勵機制的設計,能夠更積極地鼓勵及督促保戶維持健康的習慣。

保險公司與客戶的接觸點(編按:意指保險公司與保戶的接觸機會)變多之外,更大的價值在於協助保戶擁有更健康的生活,同時也降低保險公司的理賠率。

南山人壽商品精算暨數據管理資深副總經理陳維新表示:「這是一個正向循環、價值共享的模式,一旦保戶身體健康、理賠減少,保險商品的定價就可以降低,將減少的成本回饋保戶受益。」

南山人壽商品精算暨數據管理資深副總經理陳維新,圖片來源:南山人壽。

將健康管理功能結合趣味化設計,加上實際獎勵機制,正是保險科技發展下的新風向,南山人壽在 3 年前推出一款 BAM 活力洋溢 App 來鼓勵保戶維持運動習慣,透過步數、BMI、睡眠時數、動態卡路里、靜止心律等五大指標計算生理年齡,只要保戶減齡成果達標就能兌換便利商店購物金等獎勵。

不僅只有日常購物優惠,依照這些個人化的精準健康數據,也可以讓保險公司針對這些健康數值,直接調整保額與檢視風險機制。南山人壽的外溢保單提供的回饋方式,不同多數業者的作法,是直接給予現金回饋,這讓保戶在獎勵機制方面能夠更有感。

南山人壽近年也開始積極發展與大健康產業業者跨業結盟的新商模,至今已有30 家合作廠商加入,持續壯大「南山人壽健康守護圈」。健康守護圈合作夥伴除了醫療及照護服務的業者之外,也涵括與健康管理相關的新創業者,例如擁有40萬名糖尿病友會員的慧康生活科技應用程式智抗糖。

場景保險不斷創新,用大數據分析精準化服務

隨著醫療觀念的進步,許多慢性病患在病情的管理上也能做好穩定維持與控制。以糖尿病患來說,透過良好的血糖控制與自我管理,能有效降低併發症發生風險。

因此南山在 2019 年即針對這群糖化血色素能控制在 6.58.5% 之間的患者,推出「南山人壽 Hold 助糖定期醫療保險」外溢保單,率先業界提供數據與行為外溢機制,並提供保戶使用兩年智抗糖 App 白金會員服務,鼓勵保戶持續控糖,達標者還可享保費折減。

而南山也發現,與健康守護圈夥伴的合作,不僅成為介紹保戶使用夥伴的服務,更能達到雙向導流獲客的模式

因此,在 2020 年底南山人壽進一步與智抗糖合作,針對已經使用智抗糖 App 達一定期間且糖化血色素也控制良好的會員,推出「南山人壽穩助糖醫療保險」,除了擁有外溢保單的設計之外,也是南山人壽首張可直接透過 App 串接投保流程的醫療險,並能直接在線上得知投保審核結果,簡化核保流程。

「過去單靠業務員銷售保險的模式正逐漸改變,針對特定活動場景(例如已是糖尿病健康管理 App 用戶)所設計的場景保險商品正興起中」陳維新說。

根據陳維新分享,場景保險創新之處在於保單銷售可以更加精準化,讓需要的人在最需要的時間、地點直接獲得相關保險資訊。對用戶來說,這樣更是可以讓服務的體驗加值。

本圖由智抗糖提供,智抗糖官網:https://www.health2sync.com/tw

成立 ODC 部門,導入客戶資訊進行分析

能夠設計創新的場景保險商品,並在對的時間銷售給對的人,仰賴的正是運用數位科技與大數據分析的能力。南山人壽去年成立新的營運數據中心(ODC),擴大數據分析的涵蓋範圍,納入更多來自外部的即時行為資料,應用於精準行銷、優化客服體驗及營運決策的優化。

南山人壽用數位力迎戰保險價值轉型之路,成功開拓保險新藍海

南山人壽發展出的場景保險、外溢保單、亞健康保單等創新商品,背後與多年累積下來的數位力及豐富的資料庫息息相關。

商品設計團隊成員沈柏楷指出, 107 年衛福部發布「特管法」核准癌症患者自費選擇「自體免疫細胞治療」,南山人壽即首創業界推出「實體癌第四期自體免疫細胞治療附加條款」,正是從過往保戶的癌症理賠、就醫費用等資料中經過分析與精算所設計,保費定價能讓多數人負擔得起,且保障額度能涵蓋治療費用的商品,這項商品也獲得保險卓越獎及國家品牌玉山獎的肯定。

南山人壽從 2018 年推出第一張外溢保單開始,直至 2020 年底已累積 26 張外溢保單,從住院日額、實支實付、癌症、重大疾病、特定傷病,到女性以及糖友或三高等專屬外溢保單等,力拚外溢保單第一品牌的市場地位

而展望保險科技(Insurtech)的未來發展,將數據力等工具結合產業才是精髓所在,南山人壽要以多年蓄積的數位實力迎戰保險價值轉型之路,以保戶遇風險時能提供完整解決方案為服務的最高指標,持續開發更多創新保險商品,以及透過保險科技的應用創造更出色的客戶體驗。

首圖來源:科技報橘