如果你手頭沒有足夠現金，又急著需要換一支新手機，這時候「不用事先付錢、刷卡就能先拿到商品」的付款方式，是不是相當吸引人呢？
過去這一年多來，疫情催生出的大量網購需求，讓 BNPL 持續出現爆炸性的成長，不僅歐美越來越流行這種「先買後付」（Buy Now, Pay Later，BNPL）的支付方式，亞洲也開始風靡這種「低階信用卡」的付款方式。
疫情帶動 BNPL 需求，從歐美紅到亞洲的新興付款方式
創投 Cherubic Ventures 指出，從 2010 年開始，就有多新創公司在開發 BNPL 付款，如市場領頭羊 Affirm，但一直到新冠疫情爆發後，BNPL 才開始真正發光發熱。
自從蘋果宣布將搶先在加拿大提供消費者 BNPL 服務開始後，美國金融服務公司 Square 隨後在今年 8 月宣布收購了澳洲的 BNPL 公司 Afterpay，而 CNBC 近日報導，線上支付平台 Stripe 也傳出要和開啟了「先買後付」熱潮的瑞典金融科技公司 Klarna 成為合作夥伴。
這幾個大事件皆在新創、投資圈引起關注和熱議，讓人漸漸不能忽視 BNPL 的潛在市場。
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這波 BNPL 付款趨勢也正在亞洲地區崛起，像韓國的電商巨頭 Coupang 去年 8 月就宣布，要在平台上測試 BNPL 服務，日本的金融新創 Paidy 的成績也不容小覷，新加坡的先買後付公司 Hoolah 也因為疫情出現巨幅增長。
亞洲第一個 BNPL 獨角獸出現在日本
成立於 2008 年，總部位於東京的 Paidy 是日本境內少數未上市、市值就已經超過 10 億美元估值的獨角獸公司，該公司目前擁有 430 萬名活躍帳戶。
對於消費觀念保守的日本能催生出 BNPL 獨角獸，創投界感到相當驚訝，更因此意識到 BNPL 的發展潛力。
身為 Paidy 早期投資人的 Cherubic Ventures 表示，四年前，《日經新聞》指出日本消費者因為受到節儉觀念、重視隱私等文化風氣影響，獨鍾現金支付，當時非現金支付比例僅佔 2 至 3 成。鉅亨網也舉出，儘管日本電商成長快速，但民眾仍較偏好以「貨到付款」為主，非現金的使用比例在去年僅有 29%，然而日本竟然領先亞洲所有市場，成為第一個出現 BNPL 獨角獸公司的國家。
而在上月，支付巨頭 PayPal 更宣布以 3000 億日圓價格（約27億美元）買下 Paidy，藉此強化日本地區先買後付消費市場。
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不只日本，東南亞地區也興起 BNPL 熱潮
來自新加坡的 BNPL 平台 Hoolah 在 2020 年 5 月到 2021 年 5 月，交易量成長了 600%。其總經理 Jason Wong 表示，這種大規模的增長，顯示出 BNPL 對消費者的魅力，Hoolah 目前更計畫將業務拓展到馬來西亞、香港等其他亞洲市場。
東南亞叫車龍頭 Grab 早在 2019 年也推出了類似先買後付的服務 PayLater，它讓消費者先訂購 Grab 共享車、外送服務 GrabFood、GrabExpress，並在月底一次結清款項。而 Grab 最大的競爭對手印尼叫車和支付巨頭 Gojek，也在印尼境內推出類似的服務，可見 BNPL 的市場也逐漸在亞洲地區壯大。
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BNPL 越來越被亞洲消費者接受的關鍵是什麼？
Cherubic Ventures 表示，他們從 2014 年投資 Paidy 後就不斷觀察它的發展，雖然早在 10 年前 Paidy 就發展出無卡支付、提供先買後付等功能，但直到近三年 Paidy 才迎來巨幅成長。
這其中轉變的關鍵就是，Y世代、Z 世代或千禧世代開始成為消費主力，他們有不少人的職業是沒有固定收入，也無法提供薪資證明，申請一張信用卡可說是困難重重。
但這些年輕族群依然重視生活品質、害怕跟不上潮流，更願意花錢享受，因此 BNPL 不需要信用審查、不需要辦信用卡、降低購入高額商品門檻的付款方式，就成了他們眼中比信用卡更好的選擇。
而商家這端，為了搶攻年輕族群，也紛紛與 BNPL 平台合作，這些電商願意向 BNPL 供應商支付手續費，因為他們覺得這也創造了一種「雙贏的局面」。
美國 Fidelity National Information Services 預估，先買後付在全球電商支付所占比率，到了 2024 年將提高至 4.2%，比 2020 年的 2.1% 高出一倍。
和歐美市場相比，亞洲的 FinTech 雖然落後了幾步，但隨著新世代消費者的轉變，過去保守的消費習慣也越來越開放，亞洲消費者更能接受新興的數位支付方式，甚至連日本都能培育出一隻 BNPL 獨角獸，BNPL 的趨勢值得業界關注。
