【小孩子才亂花錢】讓存錢變容易的秘密是什麼?行為科學為你解答

【我們為什麼挑選這篇文章】又到了年底,財務規劃肯定是許多人的新年目標,究竟該如何抵擋想花錢的慾望,省下不必要的花費,讓自己手頭更寬鬆呢?美國杜克大學的行為科學家 Rosa 用行為科學的角度,提出了三項建議,或許可以幫助你節流存錢。(責任編輯:賴佩萱)

本文經  創新拿鐵 授權轉載
作者:陳蔚銘

Wendy de la Rosa 是行為科學家,在杜克大學主持「Common Cents Lab」,主要研究 如何利用行為科學改善美國中低收入人口的財務健康

Rosa 博士和研究團隊在 2017 年做過實驗,把美國領取食物券(SNAP food benefits,美國政府發放給低收入戶換取食物的消費券)的人分成「按月發放」和「按週發放」兩組。雖然總額相同,按週領取組總有餘裕,按月領取組總是透支。

他們分析,一次領一個月的人手頭突然變得寬裕, 財務安全的錯覺阻擋了大腦未雨綢繆的能力 。就像上班族在剛領薪水那天、和接近月底數饅頭過日子時,花起錢來感覺大大不同。

而身處在鋪天蓋地鼓勵消費的行銷廣告中的我們,又該如何開源節流?以下是 Rosa 博士的三個建議。

創新點:營造困難的花錢環境、善用人生轉折點,小資族也能存大錢!

本文 3 大重點:1. 讓花錢變得困難,存錢才會變得容易。 2. 對「未來」的自己好一點!「預先承諾」讓你多出 10% 存款。 3. 善用「新起點效應」,讓重要的理財決定贏在起跑線。

1. 讓花錢變得困難,存錢才會變得容易

Rosa 博士曾主持過一項計畫,調查人們每個月收到帳單後,最後悔的消費行為有哪些。

調查結果發現,除了預借現金之外,大部分消費者都認為「外食」是最主要的非預期支出。 各種方便的電子支付讓人隨手就買杯飲料、三明治等小點心,這些零碎的小額消費累積起來,就是「凌遲」存款的最大元凶

而住在大都市的 Rosa 博士也檢視了自己的帳單,發現他每個月使用 Uber、Lyft 等共乘服務的開銷竟然高達 2 千美金,比一個月的租車費用還要貴!

雖然他下定決心要減少這筆支出,但過了一個月後,搭車費用仍無法有效減少。這讓 Rosa 博士意識到省錢光靠意志力還不夠,他需要 讓花錢的過程變得「困難重重」,於是他做了兩個改變:

A. 解除乘車 APP 綁定的信用卡,改成「存多少用多少」的簽帳金融卡;同時,設定 300 美金的額度,只要用完就必須重新儲值,而 這道多出來的步驟程序就會讓懶惰的人性放棄

B. 目標設定成「次數」而非「金額」。因為人類大腦相當懶惰,要記住這個月「花了多少錢」有點困難,但要記得當月「搭了幾次車」則相對容易。因此 Rosa 博士把目標從「一個月不能超過 2 千元」改成:「一週只能搭 3 次」或是「一個月只能搭 12 次」。

如此一來,Rosa 博士以往每月動輒 50~75 次的搭車頻率下降許多,順利達到「節流」的目標。

除了日常消費,若你是沈迷網購的「剁手黨」,Rosa 博士也建議你可以 刪掉網頁快取裡的「自動完成」功能,之後的每次購物都得重新填寫整張表單,增加消費過程的阻力 ;或是刪掉購物 APP、移除信用卡綁定改用 ATM 付款等等,都是可以有效守住錢包的小動作。

2. 對「未來」的自己好一點!「預先承諾」讓你多出 10% 存款

心理學家發現,人類的大腦看待「現在」和「未來」的方式截然不同。

我們看待「未來」的自己時會出現過度樂觀的傾向 :覺得自己明天一定可以把落後的工作進度彌補回來、下個禮拜多運動兩次把今天吃的大餐補回來。

於是,「現在」的自己就放心地把痛苦交給「未來」更能承擔的自己,專心享受當下。

對美國人來說,最佳的存錢時機是領到退稅支票時(在台灣,或許是領年終的時候),但大部分人卻選擇把這筆「意外之財」花光而不是儲蓄。

因此,Rosa 博士和團隊設計了一項實驗,把受試者分為「現在」和「未來」兩組,所有人都被問到相同的問題:「如果你領到退稅,你想把其中的多少比例存起來?」。

兩組的差別在於提出問題的「時機」;「未來」組還沒申請退稅,不知道自己會領到多少錢;「現在」組則是已經領到退稅支票,知道金額有多少。

實驗的結果是:「現在」組平均願意存下 17%,而「未來」組則是 27%,整整高出一成。

因此,Rosa 博士建議, 每當你知道有一筆薪水或獎金即將入帳,不妨預先做好運用規劃並直接轉進儲蓄帳戶,對未來的自己好一點,也避免錢到手太開心,一個不小心就花光光

3. 善用「新起點效應」,讓重要的理財決定贏在起跑線

隨著高齡化趨勢來臨,「共居(house sharing)」的概念應運而生。將屆退休的父母將子女外出工作後的空房間出租,讓其他同樣在異鄉打拼的年輕人以優於市場行情的租金入住。除了額外收入支應日常開銷、生活也有人互相照應,避免子女不在身邊而孤獨死的不幸發生。

2017 年,Rosa 博士和團隊建立了一個網站,希望能招募銀髮族加入共居的行列。他們在臉書等社群媒體上,針對 64 歲的用戶投放了兩種不同版本的廣告:

A.「你的年紀越來越大了,準備好要退休了嗎?加入共居可以幫助你!」

B.「你正從 64 邁向 65 歲,準備好要退休了嗎?加入共居可以幫助你!」

相較於 A 版本,B 版本吸引了更多用戶點選並註冊。原因是 B 版本設定了一個「65 歲」新階段的開始,讓目標客群覺得是不是該為自己做些規劃,準備好進入新的人生階段。這就是心理學上的「新起點效應(fresh start effect)」:人們面對人生轉折點時會有更高的企圖心。

各位讀者還記得去年底,信心滿滿地在記事本裡寫下的那些「新年新希望」嗎?Rosa 博士建議大家好好把握一年的開始、即將邁入 30 歲、換了新工作等等充滿希望的轉折點,規劃一些重大的財務決定:為存款尋找投資機會來「開源」,重新比較貸款的條件、保險清單來「節流」,保持好自己的財務健康!

(本文經合作夥伴 創新拿鐵 授權轉載,並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題,原文標題為 〈小資族該如何每月多 10% 存款?學會心理學家的三個小秘訣:對「未來的自己」好一點!〉。)

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