【為什麼我們挑選這篇文章】疫情後許多民眾將消費行為轉往線上，網路銀行、行動支付也因為將消費行為「簡單化、方便畫」受到青睞，與此同時，改變傳統銀行生態的純網銀也將在台灣試營運。
然而在眾多的金融服務中，新興的 FinTech 該如何抓住消費者眼球？除了最基本的順暢服務外，如何將順暢這件事「具象化」或許也成為讓消費者在需求出現後的第一首選，看看瑞典這間金融科技公司是怎麼做到的（責任編輯：何泰霖）
本文經 創新拿鐵 授權轉載
作者：Hayden
雙 11 購物節來臨！各家賣場無不使出渾身解數，價格瘋狂下殺，讓人超想刷卡大買，深怕錯過了這波特惠活動。但….你有想過接到帳單時的心情嗎？
別擔心！瑞典金融科技公司 Klarna 的「順暢配方」能助你一臂之力。它在短短 15 年內，將市值衝到約新台幣 3,100 億元，超過一票歷史悠久的銀行（例如成立已經 70 年，市值約新台幣 1,800 億元的彰化銀行），憑的是什麼訣竅？本文告訴你四個原因。
創新點：將「順暢」的感覺與媒體偶像結合，形成具有凝聚力的品牌形象
本文 2 大重點：1. 消費者購物行為的巨大轉變造就了業績的大幅成長 2. 快速成為歐洲第一大 Fintech 的四個原因
1. 消費者購物行為的巨大轉變造就了業績的大幅成長
Klarna 和創新拿鐵曾經介紹過的另一家金融科技公司 Stripe 一樣，都是專門提供電子商務金流服務的 Fintech（同場加映：他 29 歲，創辦了價值 350 億美元的公司。他的電腦螢幕上，顯示自己還有幾天可活。這是他工作和學習的方式…）。 Stripe 目前是美國市值最大，也是全球最大的 Fintech ；Klarna 則是歐洲最大，世界第四大的 Fintech（僅次於印度的 One97 Communications 及美國的 Robinhood ）。
Klarna 在 2020 年 9 月籌集了新的 6.5 億美元融資，使得融資後的估值達到了 106.5 億美元。該公司的估值在 2019 年 8 月才剛達到 55 億美元，時隔一年就增加了將近一倍。其市值倍增的原因，主要受惠於 COVID-19 大流行期間，線上購物的加速趨勢。
Klarna 的聯合創辦人兼執行長 Sebastian Siemiatkowski 表示，消費者在這段期間購物行為發生了非常明顯的變化，大量的轉移到線上購物，使得 Klarna 在零售和金融領域的業務快速攀升。
Klarna 讓消費者在線上購物後，可以選擇稍後付款或分期付款，而且不用利息，等於是為他們提供了無息貸款。而為了承擔信用風險， Klarna 在每次交易時，都會向零售商（例如 ASOS 或 H＆M 等）收取費用。零售商之所以喜歡 Klarna 的這項服務，則是因為他們認為這會鼓勵消費者在線上購物。
Klarna 自 2005 年成立以來，幾乎一直保持賺錢的表現，這在歐洲金融科技行業中實屬少見。但該公司在 2019 年卻破天荒的虧損了 9,300 萬美元，最主要的原因，是不惜砸下重金開拓美國市場。根據 Klarna 的分析，英美的消費者在過去十年中的付款習性發生了很大變化。
儘管信用卡交易量在這段期間增長了兩倍左右，但簽帳金融卡（Debit Card）的交易量卻更增長了十倍。美國有 70％ 的千禧世代年輕人沒有信用卡，只有簽帳金融卡。這項習性為 Klarna 帶來了商機，因此 Klarna 在美國的業務發展得特別迅速，目前已經擁有超過 900 萬名消費者。
美國投資集團 Silver Lake 在這次 Klarna 的融資中，獨家挹注了 5 億美元。其首席執行長 Egon Durban 表示， Klarna 是全球最具顛覆性和最有前途的 Fintech 之一。在全球加速發展電子商務之際，為數百萬的消費者和零售商帶來了新的電子商務體驗。 Silver Lake 在整個 COVID-19 流行期間表現得特別積極，已先後投資了Airbnb 、 Twitter 、 Expedia 和 Reliance Retail 等知名企業。
Klarna 表示將用這筆新的 6.5 億美元資金擴大其全球市場，尤其是在美國，該公司未來也很可能會選擇在美國股票上市。除了 Klarna 之外，歐洲其他價值不菲的 Fintech 還包括了總部位於倫敦的新型態銀行 Revolut（55 億美元），及位於德國的數位銀行 N26（35 億美元）。但他們的市值加起來都還是不及一家 Klarna ，到底 Klarna 的魅力從何而來，能如此受到市場青睞？
2. 快速成為歐洲第一大 Fintech 的四個原因
Klarna成功的最主要原因，有以下四點：
(1) 任君選擇的付款方案
Klarna 成功的第一個原因，當然是因為它有很好的產品。當消費者在零售商處購物時， Klarna 可以讓消費者有三種付款選擇：
- 現在購買，並在 30 天後付款。
- 現在購買，並將費用分攤到三個月付款。
- 現在購買，並將費用分攤至最多四年。
但這類「先消費、後付款」的服務並非 Klarna 所獨創，而 Klarna 會成功的原因是因為正好搭上了消費型態的順風車。消費者在線上購物的趨勢是近 15 年才真正開始增長，在時機上剛好與 Klarna 成立於 2005 年始於同一時間。而 Fintech 在後台檢查消費者信用狀況的技術在這幾年臻於成熟，也讓 Klarna 得以避開了許多潛在的壞帳問題。
Klarna 對消費者的信用審查，係透過瀏覽分析消費者的歷史消費記錄，在後台悄悄進行，以確定其信用資格。只要消費者在購物後的 30 天內付款，就不會產生利息。 Klarna 表示這項將費用延後並分攤付款的方案，讓消費者平均每筆購物的金額增加了 68% 。
(2) 大量的合作夥伴
與 Klarna 合作的零售商夥伴非常多，並且名單以穩定的速度持續增加。 Klarna 全球有超過 13 萬個合作夥伴，包括 Zara 、 JD Sports 、 Nike 和 Michael Kors 等知名品牌。如果消費者覺得不夠，還可以向 Klarna 建議希望和哪些零售商合作， Klarna 可以讓消費者參與他們的策略發展。
Klarna 最著名的合作夥伴之一是線上零售商 ASOS ，以送貨和退貨均免運費而聞名。 Klarna 不僅讓 ASOS 在 250 個國家/地區的 8,000 萬名活躍客戶有順暢的付款選擇，讓他們的平均訂單量增加，也讓兩家公司都因為收入的增加而受益。而憑藉著這種業務量的擴展， Klarna 已經成為 PayPal 的主要競爭對手。
(3) 以客戶為中心
Klarna 了解其客戶在哪裡，並為他們量身打造獨特的客戶體驗。例如 2019 年 10 月， Klarna 在英國的曼徹斯特開了一家快閃店- House of Klarna 。主要的合作夥伴，例如 ASOS 、 Oliver Bonas 、 Topshop 、 Topman 、 House of Holland 及 BEAUTY BAY 等，都展出了他們的產品與服務。
在為期 10 天的宣傳中， Klarna 將活動所在的三層樓建築設計包裝成為客戶體驗的卓越聖地。活動包括了許多免費的美容護理、造型和瑜伽講座。 Klarna 還邀請了各家公司的高階主管，例如服飾品牌 House of Holland 創辦人 Henry Holland，分享他的職業生涯。
2019 年 11 月 27-28 日， Klarna 與寵物品牌 Kanine Kafe 在倫敦舉辦了有史以來第一個快閃寵物美容沙龍，名稱叫做「 Who’s a good shopper 」。由 Kanine Kafe 提供寵物美容、攝影和多種產品， Klarna 提供「現在買，以後付」服務，讓喜歡寵物的人及毛小孩們都能有個愉快的購物體驗。
（同場加映：狗狗也有Uber和Airbnb！毛爸爸開會不能遛狗？出差一禮拜不在家？這兩家公司幫主人搞定）
一般 Fintech 的宣傳活動主要以時尚產品為主， Klarna 則跳脫了傳統的思維巢臼，將寵