粉絲越多現金回饋就越高!這張網紅信用卡讓你用「讚數」躺著賺

網紅、信用卡、現金回饋

【我們為什麼挑選這篇文章】你有聽過網紅可以透過抖內賺錢,但你知道現在有張信用卡,可以讓網紅用粉絲數,換取現金回饋嗎?創新拿鐵整理了近期的金融新創案例,除了「網紅信用卡」,也將分享孩子愛用、家長也安心的新金融商品,讓我們來看看吧!(責任編輯:呂珈寧)

本文經 創新拿鐵 授權轉載
作者:陳蔚銘

「你買三倍券了嗎?」,趁著政府推出三倍振興券的熱潮,許多信用卡公司紛紛加碼推出綁定優惠,希望衝出業績高峰。

在美國,有間金融新創公司「Karat」看準了規模日漸成長的網紅經濟,推出「網紅信用卡」,讓高人氣的內容創作者把 YouTube 上的訂閱數、Instagram 收到的愛心數通通換成實質的現金回饋。

此外,也有呼籲「理財教育從小做起」的新創公司「Current」、「Osper」、讓小孩學習加密貨幣如何運作的「Pigzbe」,都是在傳統金融不曾重視的空白區域中開闢出藍海市場的新創公司。

創新點:用社交平台成績作為信用評分標準,幫助網紅經濟接軌傳統金融。

 

本文四大重點:
1. 粉絲越多現金回饋就越高?網紅黑卡讓你「把讚當飯吃」。
2. 用 APP 給小孩當零用錢,不用擔心他們亂花錢。
3. 自動幫零用錢扣款存錢的電子錢包,教孩子更懂得「儲蓄」。
4. 專門存加密貨幣的小豬錢包,讓孩子從小就熟悉區塊鏈經濟。

1. 粉絲越多現金回饋就越高?網紅黑卡讓你「把讚當飯吃」

信用卡新創公司「Karat」的共同創辦人 Eric Wei 原先在 Instagram 擔任產品經理,負責直播相關業務。他發現許多高人氣的網紅雖然有著豐厚的收入,但想申請信用卡卻處處碰壁,有的人甚至連銀行帳戶都沒有。

圖片來源:Karat

因為傳統信用卡公司核卡的依據是 FICO 信用評分系統,根據申請者過去的借貸紀錄、還款能力、帳戶活躍程度給予評分。

Eric 指出:「很多網紅年紀輕輕、一夕爆紅,信用記錄卻是一片空白,要和銀行打交道總是困難重重。」

因此,在這個規模 150 ~ 200 億美金(約台幣 4,395 ~ 5,860 億元)的網紅產業裡,很多優秀的創作者雖然賺了很多錢,卻只能申請到需要預存保證金的「押金信用卡」或是額度不高的「學生卡」。

Eric 發現這塊尚未被滿足的空白地帶後,展開了他的創業計畫,2019 年底加入 Y Combinator 育成班,從 Twitch 共同創辦人 Kevin Lin 等投資者募得 460 萬美元(約台幣  1 億 3000 萬元)的種子資金後,創辦了 Karat。

2020 年 6 月,Karat 和另一家金融新創公司「Stripe」合作,推出第一項產品「Karat Black Card」,持卡人在任何接受 Visa 的店家都可消費。同時,還祭出免年費、核卡就享有 250 美金(約台幣 7,325 元)的消費額度的優惠。

此外,這張卡特別之處是為持卡人量身訂做的現金回饋,Karat 會依持卡人的消費習慣、所屬平台以及經營屬性給予 2%~5% 不同的現金回饋。舉例來說,因為 YouTube 的分潤模式相對成熟,在 YouTube 有 10 萬訂閱數會比在 TikTok 有百萬粉絲享有更高的回饋;此外,以科技、美妝為主題的網紅可以分別在 3C 通路、化妝品商店拿到相對較佳的回饋。

目前,Karat Black Card 只接受超過 10 萬粉絲的全職網紅申請。未來,若 Karat 的商業模式初步證明可行,Eric 也計畫更進一步為兼職或入門的內容創作者推出「普卡」,最終的目標是垂直整合「網紅消費鍊」,為網紅們量身打造財務工具和金融服務、處理稅務問題等等,扮演新興領域與傳統金融間的橋樑,進而創造獲利。

這張網紅信用卡發行至今不滿兩個月,已吸引 70 位超過百萬粉絲的網紅申請。而目前還看不到終點的 COVID-19 疫情持續助長「宅經濟」的成長力道,是否也能有助於 Karat 的後續發展?值得繼續觀察。

除了瞄準被傳統銀行列為拒絕往來戶的網紅們,很多金融新創也開始將注意力集中在還沒有信用卡的小孩身上,試圖在爭取客戶的競賽中「贏在起跑點」。

(以下內容出自原刊登於 2018 年 4 月 25 日,Hayden 所寫之原篇名:《用現金給小孩當零用錢已經落伍了!看這些新創公司如何顛覆傳統,讓小孩用金融卡及加密貨幣當零用錢》)

2. 用 APP 給小孩當零用錢,不用擔心他們亂花錢

如果問家長:「你會給你的小孩一張信用卡嗎?」,相信大部份家長都會回答:「不會」。但如果問小孩:「你希望父母給你信用卡嗎?」,相信大部分小孩都會回答:「希望」。所以在這個問題上,家長與小孩的答案一定不會有什麼交集。

如果家長給小孩的這張卡片不能透支,其餘如提款、轉帳及刷卡付款等功能一應俱全。而且還能結合手機 App 讓父母瞭解小孩用這張卡片消費的金額及地點,讓父母能掌握孩子花錢的用途 ,則家長們的意願會不會比較高?

相信答案應該會是肯定的!而這就是 美國紐約新創公司「Current」專門為 13 歲至 17 歲青少年及其家長所設計的 Current 金融卡

圖片來源:The Verge

要瞭解 Current 金融卡的特別之處,首先必須先瞭解什麼是金融卡。金融卡原文是「Debit Card」,也被稱做「借記卡」、「記帳卡」、「轉帳卡」或「現金卡」。它與信用卡及預付卡的不同之處在於:信用卡可以先消費,再慢慢還款,消費時不會立即扣除銀行帳戶內款項;金融卡不具有這樣的功能,刷卡時會立即扣除銀行帳戶內款項,所以銀行帳戶內必須先有錢才能成功扣款;而預付卡則是在刷卡時會立即扣除卡片內款項,所以必須先將款項存入卡片後,才能刷卡扣款。

所以金融卡及預付卡都必須帳戶內先有錢才能刷卡。差異在於金融卡扣款的帳戶是銀行的存款帳戶,而預付卡扣款的帳戶其實就在卡片上,不需要特別去銀行開戶。

金融卡及預付卡可以協助家長教導青少年學習如何管理預算,讓他們養成良好用錢習慣。因此 Current 的創辦人 Stuart Sopp,才會想到創辦 Current 金融卡來培養子女正確的用錢習性,以因應子女想網路購物的需求,並且也能掌握子女的財務狀況

圖片來源:Current

Stuart Sopp 歷任摩根士丹利證券、花旗銀行、德意志銀行等大型金融機構,有 17 年的交易員及主管經驗。他有個 7 歲的女兒,雖然還不能申請信用卡,卻已想在網路刷卡購物,因此啓發 Stuart Sopp 覺得應該要有金融工具可以協助家長教導子女正確的消費理財觀念,於是在 2015 年創辦 Current。

家長如果要使用 Current 的服務,首先必須提供社會安全號碼(Social Security Number,等於我們的身份證號碼)、出生年月日、通訊地址,供 Current 作資料審查(Current 強調不是作信用調查)。完成後再下載 Current App, 設定家長及子女的姓名,Email 及密碼後,即可開始使用 Current 的家長錢包及子女錢包。

Current 家長錢包可以給子女零用錢、獎勵金,為子女金融卡設限,以及具有知道子女消費明細的功能

透過給子女零用錢功能,它可以定期(例如每個禮拜或每個月)從家長的銀行帳戶轉一筆錢至子女的金融卡做為子女的零用錢 ,Current 統計家長平均每週轉給子女的零用錢為 32 美元(約台幣 938 元)。

如果家長想要給子女金錢當作獎勵,例如當子女做家事就可以拿到獎金,則可以為每一種獎勵設定金額,當子女達到目標時,就可以將該金額轉至子女帳戶。

另外, 長也可以為金融卡消費的類別、每次刷卡、以及每天刷卡設定最高限額。這樣就可以避免子女用在不適當的處所(例如賭場、夜店),以及避免子女濫用金融卡。另外,這項設定也可以預防金融詐騙及大額盜刷

圖片來源:TechCrunch

在 Current 子女錢包方面,則可以再細分為付款錢包、存款錢包及捐款錢包。

付款錢包會與子女金融卡相連,作為子女日常生活支出之用,並列示家長轉入的零用錢及做家事等獎勵金的明細。

存款錢包則可以設定將子女每次支出所找的零錢存起來。例如,午餐吃了 6.75 美元(約台幣 198 元),金融卡設定付款金額 7 美元(約台幣 205 元),找零 0.25 美元(約台幣 7 元),0.25 美元就會存進子女的存款錢包內,協助子女養成存錢的好習慣

當子女想要做善事時,就可以透過捐款錢包讓子女可以選擇捐款給全國數以百萬計的慈善機構或項目,培養他們的愛心。

使用 Current 服務,每月的費用是 5 美元(約台幣 147 元),如果選擇以年計費,則年費可以打折至 36 美元(約台幣 1,069 元),或者選擇更優惠的兩年一付方案,費用降至兩年 48 美元(約台幣 1,406 元)。

3. 自動幫零用錢扣款存錢的電子錢包,教孩子更懂得「儲蓄」

Current 從美國出發,並積極進軍加拿大、澳洲、紐西蘭、德國及英國等地區,因為這些國家的家長也有同樣的需要。英國有一家新創公司「Osper」也看到這塊商機,推出了類似 Current 功能,結合行動 App 及預付金融卡,專為 8 歲至 18 歲青少年及其家長所設計的理財方案。

要申請 Osper 預付金融卡,首先家長在 Osper 網站上必須先填入自己的 Email 地址、設定 Osper 帳戶密碼,每個子女的姓名,以及子女的學校名稱(因為 Osper 會捐 50 英鎊(約台幣 1,925 元)給每個小孩的學校!),還有金融卡郵寄地址等資料。

圖片來源:Osper

Osper 也需要確認家長的身份,因此家長還需要輸入法定名稱、出生年月日、性別及行動電話資料,讓 Osper 去和相關單位比對資料正確性。Osper 強調這同樣不是信用調查,純粹是為了遵守法令,及保護小孩子而設立的手續。

手續完成後,大約 5 至 7 個工作天,家長就可以收到 Osper 金融卡,然後透過行動 App 開卡讓子女使用。相關的家長錢包及子女錢包的功能與 Current 很類似,所不同的是:Osper 的子女錢包幫子女存錢的方式不是蒐集找錢的零頭,而是固定從零用錢中撥一個比率出來作為存款 ,而且也没有固定的捐款模式。而家長使用 Osper 預付金融卡第一個月是免費,然後每個月的服務費用為 2.5 英磅(約台幣 96 元)。

以上所介紹的 Current 或 Osper,都是用金融卡取代傳統上家長給現金作為子女零用錢的方式,並且結合行動 App,讓家長及子女雙方都能瞭解收支的明細,也讓家長可以指導及掌握子女的消費項目。而隨著比特幣、乙太幣等加密貨幣,以及區塊鏈等新興金融科技的發展,英國的新創公司「Pigzbe」更在 2018 年 1 月推出讓家長可以用加密貨幣「Wollo」作為給子女零用錢的方案。

延伸閱讀: 讓台灣音樂產業更進步的秘訣:「區塊鏈」技術

4. 專門存加密貨幣的小豬錢包,讓孩子從小就熟悉區塊鏈經濟

Pigzbe 在 2018 年 4 月 12 日提出白皮書,說明以加密貨幣為基礎的經濟在 2020 年前會超過 3 兆美元(約台幣 88 兆元),在 2025 年前會達到全球 GDP 的 10%。而 2017 年全球有 2100 萬人在使用加密貨幣,平均使用加密碼貨幣的次數也以每年 102% 的速率在成長。

因此 Pigzbe 為了讓全球 22 億個 0 歲到 18 歲的小孩及其家長都能早點接觸及熟悉這個新世代貨幣的使用方式,於是設計了一款可以存加密貨幣的小豬錢包,讓孩子從小存「Wollo」(Pigzbe 的加密貨幣)。

Pigzbe 的服務,包含了小豬錢包、App、Wollo 及區塊鏈的組合。

為了維持傳統上小豬撲滿所代表的存錢意義,Pigzbe 特意將它的小豬錢包設計成實體錢包(與 Current 及 Osper 放在 App 上的虛擬錢包不同)。小豬錢包的外表像行動電源,同時也具有加密貨幣「冷錢包」的優點,能夠把加密貨幣放在離線裝置內,避免被駭客透過網路攻擊,竊取帳戶內的加密貨幣。

圖片來源:Pigzbe

Pigzbe App 則讓父母可以在加密貨幣交易所裡購買 Wollo 後,轉到小豬錢包裡作為子女的零用錢,或是家事的獎勵金,並協助父母瞭解及管理子女使用小豬錢包的情形。App 也可以連結住在外地的祖父母及其他親友們組成家庭網路,大家都可以轉 Wollo 給孩子作為獎勵金。而 App 也內建有遊戲功能,用小豬錢包作為遊戲控制器,讓孩子透過遊戲學習到基本的金融常識。

圖片來源:Pigzbe

Pigzbe 發行的加密貨幣「Wollo」和其他種類的加密貨幣一樣,可以在加密貨幣交易所公開買賣、購物、轉換為美元等法定貨幣,但兌換的價值也會隨時波動。它會搭配一張「Wollo」金融卡,作為子女刷卡消費之用。而父母也可以透過 App 控制金融卡的使用情形,避免子女用在煙酒、賭博及成人娛樂等不適合的用途上。

家長及散居各地的親友們如果用現行的銀行系統匯款及轉帳給子女,不但速度慢,而且成本高(平均每筆費率 7.2%)。Pigzbe 讓家長透過區塊鏈技術將 Wollo 轉帳到子女的小豬錢包,不但没有國界限制,可以在 3 到 6 秒間完成轉帳,而且平均每筆的費用可以降低到 0.01 美元(約台幣 0.29 元)。而區塊鏈的分散共享帳薄功能,也能讓參與的家庭成員立即瞭解匯款轉帳的情形,讓交易公開透明,無法竄改。

隨著少子化越來越普遍,父母用心照顧及培養小孩的心態也越來越濃,當然給孩子的零用錢也不會手軟。而隨著時代的進步,子女的零用錢也由最初的現金,發展到金融卡型式,而現在更進步到持有當紅的加密貨幣。或許將來等這批未來的菁英們接掌了世界經濟後,也會改發加密貨幣給我們這些家長們做為退休金吧!

延伸閱讀:

1.到銀行辦事不再需要排隊!這家英國新創,要將銀行放入你的口袋裡
2. 創業不用選時機!美國知名創投馬克安德森給創業者的 3 點建議
3. 強勢通路下,品牌如何自處?Spotify 槓上 Apple 的 3 點啟示

參考資料:

1.Current is an app-controlled debit card for kids
2.Current launches a Visa debit card for kids that parents control with an app
3.Current_The debit card for teens
4.Current wants to digitize your kid’s allowance with an app and a debit card
5. 從小培養金錢觀!青少年專用的記帳卡 Current
6. 金融科技公司 Current 要推兒童理財 App,理財觀念要從娃娃抓起
7.Visa 金融卡
8.pigzbe _whitepaper
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10. Meet Karat the Credit Card for Social Media Influencers
11. Karat Black Card
12. Meet Karat Creating the Credit Card for Influencers and Creators
13. Karat Influencer Credit Card Social Media Stats

(本文經 創新拿鐵 授權轉載,並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題,原文標題為 〈這張「網紅信用卡」讓你用粉絲數,換取現金回饋!這些金融新創公司用創意讓大人小孩都愛用它們的產品 〉;首圖來源:Mateus Campos Felipe on Unsplash

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