【我們為什麼挑選這篇文章】你有聽過網紅可以透過抖內賺錢，但你知道現在有張信用卡，可以讓網紅用粉絲數，換取現金回饋嗎？創新拿鐵整理了近期的金融新創案例，除了「網紅信用卡」，也將分享孩子愛用、家長也安心的新金融商品，讓我們來看看吧！（責任編輯：呂珈寧）
本文經 創新拿鐵 授權轉載
作者：陳蔚銘
「你買三倍券了嗎？」，趁著政府推出三倍振興券的熱潮，許多信用卡公司紛紛加碼推出綁定優惠，希望衝出業績高峰。
在美國，有間金融新創公司「Karat」看準了規模日漸成長的網紅經濟，推出「網紅信用卡」，讓高人氣的內容創作者把 YouTube 上的訂閱數、Instagram收到的愛心數通通換成實質的現金回饋。
此外，也有呼籲「理財教育從小做起」的新創公司「Current」、「Osper」、讓小孩學習加密貨幣如何運作的「Pigzbe」，都是在傳統金融不曾重視的空白區域中開闢出藍海市場的新創公司。
創新點：用社交平台成績作為信用評分標準，幫助網紅經濟接軌傳統金融。
本文四大重點：
1. 粉絲越多現金回饋就越高？網紅黑卡讓你「把讚當飯吃」。
2. 用 APP 給小孩當零用錢，不用擔心他們亂花錢。
3. 自動幫零用錢扣款存錢的電子錢包，教孩子更懂得「儲蓄」。
4. 專門存加密貨幣的小豬錢包，讓孩子從小就熟悉區塊鏈經濟。
1. 粉絲越多現金回饋就越高？網紅黑卡讓你「把讚當飯吃」
信用卡新創公司「Karat」的共同創辦人 Eric Wei 原先在 Instagram 擔任產品經理，負責直播相關業務。他發現許多高人氣的網紅雖然有著豐厚的收入，但想申請信用卡卻處處碰壁，有的人甚至連銀行帳戶都沒有。
因為傳統信用卡公司核卡的依據是 FICO 信用評分系統，根據申請者過去的借貸紀錄、還款能力、帳戶活躍程度給予評分。
Eric 指出：「很多網紅年紀輕輕、一夕爆紅，信用記錄卻是一片空白，要和銀行打交道總是困難重重。」
因此，在這個規模 150 ~ 200 億美金（約台幣 4,395 ~ 5,860 億元 ）的網紅產業裡，很多優秀的創作者雖然賺了很多錢，卻只能申請到需要預存保證金的「押金信用卡」或是額度不高的「學生卡」。
Eric 發現這塊尚未被滿足的空白地帶後，展開了他的創業計畫，2019 年底加入 Y Combinator 育成班，從 Twitch 共同創辦人 Kevin Lin 等投資者募得 460 萬美元（約台幣 1 億 3000 萬元）的種子資金後，創辦了Karat。
2020 年 6 月，Karat 和另一家金融新創公司「Stripe」合作，推出第一項產品「Karat Black Card」，持卡人在任何接受 Visa 的店家都可消費。同時，還祭出免年費、核卡就享有 250 美金（約台幣 7,325 元）的消費額度的優惠。
此外，這張卡特別之處是為持卡人量身訂做的現金回饋，Karat 會依持卡人的消費習慣、所屬平台以及經營屬性給予 2%~5% 不同的現金回饋。舉例來說，因為YouTube 的分潤模式相對成熟，在 YouTube 有 10 萬訂閱數會比在 TikTok 有百萬粉絲享有更高的回饋；此外，以科技、美妝為主題的網紅可以分別在 3C 通路、化妝品商店拿到相對較佳的回饋。
目前，Karat Black Card 只接受超過 10 萬粉絲的全職網紅申請。未來，若 Karat 的商業模式初步證明可行，Eric 也計畫更進一步為兼職或入門的內容創作者推出「普卡」，最終的目標是垂直整合「網紅消費鍊」，為網紅們量身打造財務工具和金融服務、處理稅務問題等等，扮演新興領域與傳統金融間的橋樑，進而創造獲利。
這張網紅信用卡發行至今不滿兩個月，已吸引 70 位超過百萬粉絲的網紅申請。而目前還看不到終點的 COVID-19 疫情持續助長「宅經濟」的成長力道，是否也能有助於 Karat 的後續發展？值得繼續觀察。
除了瞄準被傳統銀行列為拒絕往來戶的網紅們，很多金融新創也開始將注意力集中在還沒有信用卡的小孩身上，試圖在爭取客戶的競賽中「贏在起跑點」。
（以下內容出自原刊登於 2018 年 4 月 25 日，Hayden 所寫之原篇名：《用現金給小孩當零用錢已經落伍了！看這些新創公司如何顛覆傳統，讓小孩用金融卡及加密貨幣當零用錢》）
2. 用 APP 給小孩當零用錢，不用擔心他們亂花錢
如果問家長：「你會給你的小孩一張信用卡嗎？」，相信大部份家長都會回答：「不會」。但如果問小孩：「你希望父母給你信用卡嗎？」，相信大部分小孩都會回答：「希望」。所以在這個問題上，家長與小孩的答案一定不會有什麼交集。
但如果家長給小孩的這張卡片不能透支，其餘如提款、轉帳及刷卡付款等功能一應俱全。而且還能結合手機 App 讓父母瞭解小孩用這張卡片消費的金額及地點，讓父母能掌握孩子花錢的用途，則家長們的意願會不會比較高？
相信答案應該會是肯定的！而這就是美國紐約新創公司「Current」專門為 13 歲至 17 歲青少年及其家長所設計的 Current 金融卡。
要瞭解 Current 金融卡的特別之處，首先必須先瞭解什麼是金融卡。金融卡原文是「Debit Card」，也被稱做「借記卡」、「記帳卡」、「轉帳卡」或「現金卡」。它與信用卡及預付卡的不同之處在於：信用卡可以先消費，再慢慢還款，消費時不會立即扣除銀行帳戶內款項；金融卡不具有這樣的功能，刷卡時會立即扣除銀行帳戶內款項，所以銀行帳戶內必須先有錢才能成功扣款；而預付卡則是在刷卡時會立即扣除卡片內款項，所以必須先將款項存入卡片後，才能刷卡扣款。
所以金融卡及預付卡都必須帳戶內先有錢才能刷卡。差異在於金融卡扣款的帳戶是銀行的存款帳戶，而預付卡扣款的帳戶其實就在卡片上，不需要特別去銀行開戶。
金融卡及預付卡可以協助家長教導青少年學習如何管理預算，讓他們養成良好用錢習慣。因此 Current 的創辦人 Stuart Sopp，才會想到創辦 Current 金融卡來培養子女正確的用錢習性，以因應子女想網路購物的需求，並且也能掌握子女的財務狀況。