【台灣數位金融推手】專訪金管會主委顧立雄:開放銀行勢在必行,金管會本身也要數位化轉型

沒有財經背景,2017 年就任時曾被不客氣地質疑「知不知道什麼是 Fintech(金融科技)?」被譏為「最黑的馬」的金管會主委顧立雄金管會,在就任近三年後,卻被向來自成格局的金融業者譽為有史以來最好的金管會主委?

從王牌大律師,化身為金融科技生態圈轉型前進的推手,首位非財金背景的主委,如何驅動過去只以金融監督管理為主要任務的金管會,轉型為兼顧金融創新發展,並獲得業界肯定?

顧立雄親上《TechOrange 科技報橘》直播現場,與主持人流線傳媒總主筆張育寧談如何在推動金融業數位轉型政策下,兼顧金融風險控管與創新發展。

台灣創新前線觀察:顧立雄眼中的台灣金融創新未來

金管會主委顧立雄來上 TO 直播了!顧立雄表示「純網銀就是科技業和金融業合作的數位轉型大實驗!」顧立雄在直播內談到,電子支付跟電子票證走向合併,就是一個金融創新進步的案例,促成銀行局將條例合併,並且擴大服務內容。顧立雄也指出,大眾對於台灣金融新創有許多期望,金管會作為最後政策的決定者,比同仁保守的話,金融政策不會往前走;但若不顧慮同仁的考量,也可能造成很大的風險。

Posted by TechOrange 科技報橘 on Wednesday, 1 April 2020

金融園區監理門診,金管會監理人員直接與新創業者面對面

全球金融業近幾年大力吹起數位轉型風,因此金管會不再只是著重金融監督管理,也須兼顧金融創新發展,才能跟上國際開放銀行(Open Banking)趨勢。

這樣的發展,對普遍重視金融穩定的金管會專業文官來說,是與過去全然不同的思維。 因此上任 2 年餘的顧立雄致力於「走在文官前面半步」,引領他們能在監管原則下,推出創新發展的配套措施,其中「移工跨境匯兌」就是一個例子。

過去外籍移工不是透過仲介匯款,就是得被扣 400 到 500 元的手續費經由銀行匯款,如今金管會發放跨境匯兌有限執照,給符合規範的新創業者提供 App 服務,讓移工只要透過 App 完成匯兑申請再到超商繳費,就能自行完成跨境匯款,並省下大半手續費。

這項業務的法源依據則將納入電子支付、電子票證管理條例合併修法當中加以規範,不僅如此銀行局更擴大許可電子支付經營業務範圍,力求壯大電子支付生態圈。

除了透過修法兼顧風控與創新發展,顧立雄上任後,在台北市南海路打造金融科技創新園區,為 Fintech 新創與金融業者創造合作平台,針對金融業的需求痛點,由園區新創業者提出解決方案。只要雙方合意,就可以共同申請數位沙盒試辦案件。

監理門診是顧立雄推動金融科技新創的重要措施 ,由金管會派任監理人員,直接針對新創業者提出的問題,提供法遵諮詢,透過監理門診在新創業者不小心踩線前就先提供一個與監理機關共同尋找解方的窗口,降低新創業者因為法遵門檻而浪費時間與金錢甚至觸法的風險,同時強化監理文官體系對於科技新創的生態了解。

在相關輔導資源陸續到位後,顧立雄認為,未來台灣科技新創業與金融業合作的試辦案件數,將會持續成長。

制定開放銀行技術標準,科技業者納入監管

顧立雄的另一個重要金融業升級政策,是推動開放銀行。

開放銀行是國際趨勢,在監理法規調整下,允許銀行將長年累積的各式資料透過 API 型式開放給第三方科技業者(Third-party Service Provider, TSP)運用,以推出金融加值服務。目前,英國、澳洲在相關法規上推動步調都較為超前,包括已針對消費者資訊自主決定權做出規範,而台灣金管會在顧立雄接任後,也參考英、澳作法積極準備,首先,建立銀行開放 API 的技術標準以及資安標準,透過制定開放 API 的統一格式及對於個資保護的統一作法,讓 TSP 業者有法可循。此外使用相關金融加值服務一旦發生消費爭議或造成財務損失,該如何對銀行或 TSP 業者究責也須事先定義清楚。

而對於 TSP 業者的監管,顧立雄表示目前傾向依據 TSP 握有的消費者資料多寡,以及風險程度來制定差異化管理方法。金融服務市場大餅人人想參與,然而其背後對於資安要求、消費者權益的保障等,都讓市場後進者明白經營 Fintech 服務不是這麼簡單。

金融業轉型,數位相關人才需求激增

面對科技業者來勢洶洶,傳統金融業者也非等閒之輩。在 2019 年,金融業者在 Fintech 上的投資已來到 210 億台幣,包括近 2 年在相關專利上的取得案件數已超過過去 10 年的總和。金融業投入 Fintech 的野心也從人才的網羅上可以看出,儘管實體分行數已逐漸減少,但金融業對於人才仍需求若渴,尤其是具備金融實務經驗的 IT 科技人才更是搶手。然而顧立雄也坦言,36 家本土銀行業者投入數位服務的程度依銀行業者規模而異,對小型銀行來說未來可能面對不小的數位轉型壓力。

除了金融業、科技業面臨金融服務數位化浪潮,就連主管機關金管會本身也正面迎向數位監理的時代。顧立雄說,「過去(業者)每個月都有 90 幾張報表要繳到金管會,還不包括子報表,」若能將報表格式化並且透過 API 與金管會系統串接,不但能避免人工輸入資料的錯誤,日積月累後資料庫所搜集的資料亦能加以統計分析以便於未來做更即時性的管理。

目前即將於第二季、第三季陸續開業的三家純網銀是第一波實施對象,後續未來也將要求各金融業者配合。

金融科技浪潮來襲,台灣由於上網滲透率高、銀行體系穩健、科技實力雄厚是很好的 Fintech 實驗場域,產業合作積極投入數位發展有機會打贏亞洲杯。而金管會也持續在擁抱創新及適當監管之間取得平衡,力求兼顧消費者隱私權益避免過度授權同時鼓勵創新服務,如何設計一套合理控制機制將是未來重點。

(本文提供合作夥伴轉載。)

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