【香港首家純網銀試營運】眾安銀行祭出最高 6.8% 的存款利率,傳統銀行該怎麼競爭啊?

眾安銀行首頁。圖片截至 眾安銀行

現在全球正處於低利率時代,我們把錢存在銀行,能夠拿到 2 % 的利率就該偷笑了,然而香港眾安銀行(ZA Bank)卻提供超過 6% 的利率,要用遠高於銀行業的平均行情,拉攏客戶開戶存款。

眾安銀行是怎樣的銀行,為何能提供超過 6% 的利率?

純網銀業者提供高利率,吸引客戶開戶存款

眾安銀行是香港的虛擬銀行(純網銀),也是香港首家試營運的純網銀。近期眾安銀行正在試營運,祭出超過 6% 的先期利率(introductory rate)給三個月期的定存客戶,存款上限是港幣 10 萬元(約新台幣 38 萬元);根據眾安銀行的 網站 ,前 50 個開戶的客戶就可得到 3 個月 6.8% 的先期利率,遠高於 HSBC、渣打等傳統銀行。目前香港多數的傳統銀行提供約 2% 到 4% 的定存利率。

香港是亞洲金融中心,金融業者競爭激烈,在金融科技的發展下,今年將有 8 家純網銀加入戰局;中國的螞蟻金服(Ant Financial)與騰訊控股(Tencent Holdings Ltd.)也得到香港金管局(Hong Kong Monetary Authority)的批准,進入香港市場。

在激烈的競爭下,縱使全球利率低迷,但不少銀行業者提高存款利率,吸引客戶前往開戶存款。相較於許多歐洲國家「跌跌不休」的利率,香港銀行業呈現截然不同的樣貌。

高利率只是純網銀拉攏客戶的方式,不會是金融常態

高利率會是常態嗎,還是只是銀行業的短暫現象?

根據美國財經媒體《Bloomberg》的 報導 ,香港招商永隆銀行的財務主管 Terry Siu 表示,「這(高利率)只是噱頭,不會是常態」。香港金融管理局的發言人表示,有些銀行會提供促銷利率(promotional rate),但這只是商業上的策略考量,與金融市場無關。

但香港金融管理局也說,若監管機構不介入業者推高利率的行為,可能會有業者為了拉攏消費者開戶存款,提出過高的利率,造成營運風險,有影響金融秩序的疑慮。

純網銀來勢洶洶,能取得多少的市占率?

純網銀沒有實體分行,能夠降低租金等營運成本,因此有提供高利率的能力。然而 Bloomberg Intelligence 認為,這些純網銀需要承擔較高的存款利率與銀行間借貸(interbank funding)成本,是他們拓展市場的挑戰,預估到 2025 年,只能在香港取得 1.5% 的市占率。

Bloomberg Intelligence 的分析師 Francis Chan 也提到,香港人偏好 HSBC、花旗等傳統銀行,加上信用卡的普及,線上借貸業者難以拓展客群。

綜合以上的觀點,目前香港的高存款利率是純網銀業者拉攏消費者的「bonus」,很類似現金回饋的概念,行銷意涵居多,並非金融市場的趨勢,等宣傳期一過,可能就會回歸銀行業的常態。雖然純網銀沒有實體分行成本,但他們需要時間去擴展客群,同時也要承擔較高的存款利率成本;在多家業者的競爭與成本壓力下,這些純網銀能成功取得市場地位,提供消費者金融價值嗎?

或許 6% 的存款利率很誘人,但如果純網銀業者營運出狀況,存款戶將會是輸家。純網銀的發展有賴業者的智慧與主管機關的監管,以提供客戶穩定健康的金融環境。

參考資料來源:
1.《Bloomberg》:〈Hong Kong’s First Digital Bank Offers 6% Rate That Tops HSBC
2.《香港經濟日報》:〈【定期存款】眾安港元定存 6.8 厘搶新客 邊間銀行最高息?
(本文提供合作夥伴轉載。首圖來源: 眾安銀行

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