眾安銀行首頁。圖片截至眾安銀行
現在全球正處於低利率時代，我們把錢存在銀行，能夠拿到 2 % 的利率就該偷笑了，然而香港眾安銀行（ZA Bank）卻提供超過 6% 的利率，要用遠高於銀行業的平均行情，拉攏客戶開戶存款。
眾安銀行是怎樣的銀行，為何能提供超過 6% 的利率？
純網銀業者提供高利率，吸引客戶開戶存款
眾安銀行是香港的虛擬銀行（純網銀），也是香港首家試營運的純網銀。近期眾安銀行正在試營運，祭出超過 6% 的先期利率（introductory rate）給三個月期的定存客戶，存款上限是港幣 10 萬元（約新台幣 38 萬元）；根據眾安銀行的網站，前 50 個開戶的客戶就可得到 3 個月 6.8% 的先期利率，遠高於 HSBC、渣打等傳統銀行。目前香港多數的傳統銀行提供約 2% 到 4% 的定存利率。
香港是亞洲金融中心，金融業者競爭激烈，在金融科技的發展下，今年將有 8 家純網銀加入戰局；中國的螞蟻金服（Ant Financial）與騰訊控股（Tencent Holdings Ltd.）也得到香港金管局（Hong Kong Monetary Authority）的批准，進入香港市場。
在激烈的競爭下，縱使全球利率低迷，但不少銀行業者提高存款利率，吸引客戶前往開戶存款。相較於許多歐洲國家「跌跌不休」的利率，香港銀行業呈現截然不同的樣貌。
高利率只是純網銀拉攏客戶的方式，不會是金融常態
高利率會是常態嗎，還是只是銀行業的短暫現象？
根據美國財經媒體《Bloomberg》的報導，香港招商永隆銀行的財務主管 Terry Siu 表示，「這（高利率）只是噱頭，不會是常態」。香港金融管理局的發言人表示，有些銀行會提供促銷利率（promotional rate），但這只是商業上的策略考量，與金融市場無關。
但香港金融管理局也說，若監管機構不介入業者推高利率的行為，可能會有業者為了拉攏消費者開戶存款，提出過高的利率，造成營運風險，有影響金融秩序的疑慮。
純網銀來勢洶洶，能取得多少的市占率？
純網銀沒有實體分行，能夠降低租金等營運成本，因此有提供高利率的能力。然而 Bloomberg Intelligence 認為，這些純網銀需要承擔較高的存款利率與銀行間借貸（interbank funding）成本，是他們拓展市場的挑戰，預估到 2025 年，只能在香港取得 1.5% 的市占率。
Bloomberg Intelligence 的分析師 Francis Chan 也提到，香港人偏好 HSBC、花旗等傳統銀行，加上信用卡的普及，線上借貸業者難以拓展客群。
綜合以上的觀點，目前香港的高存款利率是純網銀業者拉攏消費者的「bonus」，很類似現金回饋的概念，行銷意涵居多，並非金融市場的趨勢，等宣傳期一過，可能就會回歸銀行業的常態。雖然純網銀沒有實體分行成本，但他們需要時間去擴展客群，同時也要承擔較高的存款利率成本；在多家業者的競爭與成本壓力下，這些純網銀能成功取得市場地位，提供消費者金融價值嗎？
或許 6% 的存款利率很誘人，但如果純網銀業者營運出狀況，存款戶將會是輸家。純網銀的發展有賴業者的智慧與主管機關的監管，以提供客戶穩定健康的金融環境。
參考資料來源：
1. 《Bloomberg》：〈Hong Kong’s First Digital Bank Offers 6% Rate That Tops HSBC〉
2. 《香港經濟日報》：〈【定期存款】眾安港元定存6.8厘搶新客 邊間銀行最高息？〉
（本文提供合作夥伴轉載。首圖來源：眾安銀行）
延伸閱讀
【AI 人才履歷投起來】將來銀行將自組 AI 團隊，佈局純網銀四大重點領域
【FinTech 獨角獸】三步驟完成「中小企業貸款」，英國 AI 純網銀 OakNorth 估值破 840 億
【快訊】金管會公布純網銀名單：「將來、LINE Bank、樂天」三家全上，跌破眾人眼鏡
