為什麼「省錢」是個容易失敗的財務目標?因為它欠缺了一個關鍵要素:明確

2019 年你存了多少錢呢?隨著 2020 年的到來,許多人會訂下新一年的財務目標,例如要賺多少錢、省多少錢、還多少債等等。但很不幸的,根據往年經驗,總會有不少人失敗,然後 2021 年到來,他們又會再訂下新的財務目標,然後又失敗,年復一年……

為什麼財務計畫會不斷失敗?美國財經媒體《CNBC》在「Why ‘save more’ is a terrible New Year’s resolution」(為何「省更多錢」是個糟糕的新年新希望)文中,點出了財務計畫失敗的原因。《TechOrange 科技報橘》為讀者整理《CNBC》的觀點,若你希望 2020 年可以存更多錢,往財富自由更進一步,下文是你可以參考的實際建議。

省更多錢:用 SMART 原則訂下明確的省錢目標

根據富達投資(Fidelity Investment)的調查,有 53% 的受訪者將「省更多錢」訂為 2020 年的首要財務目標。但根據往年經驗,絕大多數人會失敗;《CNBC》點出失敗的原因:

因為目標訂得太模糊了

CNBC 表示,多數人的省錢計畫之所以失敗,是因為目標不明確。很多人會說「要省更多錢」,但更好的方法是訂出「省多少錢」,例如:

我要將 5% 的薪水存下來

可以訂出省下來的錢要用在什麼地方,例如:

我要將 10% 的薪水存為退休金

以及訂出進步的幅度,例如:

去年我存了 6% 的薪水在退休金上,今年我要多存 4%,將 10% 的薪水放在退休金上

目標可以聚焦在省錢的比例。至於比例該怎麼訂?你可以計算去年一共省了多少錢,占薪水多少比例,今年訂省錢目標時,可以將比例提升。

定省錢目標時,SMART 原則是可以使用的思考框架。SMART 是 specific(目標明確)、measurable(可衡量)、achievable(可達成)、relevant(相關)、timely(期限)的縮寫。以財務目標「我今年要省下 5% 的薪水」為例,說明該如何用 SMART 原則制定財務目標:

▌Specific:訂下一個明確的目標,「省下 5% 的薪水」比「省更多錢」還要明確。目標明確,達成的可能性也提升。

▌Measurable:目標要可以衡量,以確認自己的進度,因此儘量訂量化目標。「5% 的薪水」就是一個可以量化的目標。

▌Achievable:目標要實際。「省下 95% 的薪水」就是一個不實際的目標,除非你年薪 1 億,省下 95% 之後你還有 500 萬可花。

▌Relevant:目標要與更大、更核心的目標有相關性。例如你想過更好的退休生活,「省下 5% 的薪水」就是為了「更好的退休生活」這個大目標預備。

▌Timely:訂下達成目標的期限,為你的目標設立明確框架。如果只訂「省 5% 的薪水」,人性會讓你拖延,但如果你說「今年」要省 5% 的薪水,想達成目標的動力就提升了。

花更少錢:列出自己的花費項目,決定要減少多少花費

「花更少錢」和「省更多錢」是相似的概念。省更多錢從薪水出發,而花更少錢是從支出面出發,制定你的財務目標。

實際做法是,你必需列出你的花費項目,例如房貸、保險費、生活費、娛樂費用等等,了解自己過去花了多少錢在這些項目上,並決定今年要減少多少花費。重要的是:確實記錄。

我們很容易會不知不覺花很多錢在某些項目,例如化妝品、電影等等,這時可以用「不花錢」(no spend)技巧:訂下一段明確的時間,在那段期間,禁止自己在那些項目花錢。有個 技巧 可以提升不花錢技巧的成功率,就是預先決定「要將省下來的錢用在哪裡」,例如看電影的錢省下之後,要拿來參加課程,精進職場競爭力。

還債三技巧:雪球法、雪崩法、暴風雪法

最後一個就是還債。相較於省錢或少花錢,還債是個更急迫的目標,因為它有明確的期限,如果違約,不僅要支付更高的利息,還會損害我們的金融信用。

至於該如何還債?哈佛商業評論(Harvard Business Review)表示,可以使用雪球法(snowball method),先算出每個債務今年要償還的最小金額,還完之後,再撥出你剩餘的金錢,償還「金額最小」的債務。雪球法運用了心理特性:當你還完一項債務之後,就會被激勵,有更大的動力去償還下一個債務。因此先從金額最小的下手,在短時間內累積成功,讓自己有動力達成更多目標。

另外一個方法是雪崩法(avalanche method),是撥出你多餘的金錢,償還「利率最高」的債務。與雪球法相比,雪崩法可以省下更多的利息費用;問題是,如果那個高利率的債務金額很龐大,你可能要花上好幾年的時間才可以還清,你就會有一種「債很多,永遠都還不完」的感覺,很容易喪失信心。

因此折衷的辦法是暴風雪法(blizzard method),就是先用雪球法償還金額低的債務,等債務項目減少,有「信心」之後,再使用雪崩法償還高利率的債務。

但不管採用什麼方法,「紀錄」都是很重要的一環。透過紀錄,你可以了解自己還債的過程,進而檢討、優化,提升還債效率。此外,看著帳本上的債務一點一滴地減少,對自己也是個激勵。

財務管理的共通原則:目標明確、確實紀錄

上文探討了省更多錢、花更少錢、還債等技巧。總結來看,它們有兩個共通的原則:目標明確、確實紀錄。

明確,指的是你必須訂下明確、可量化的目標,例如省 5% 的薪水、先還利率最高的債等等。可以根據 SMART 原則,訂下你 2020 年的財務目標。

紀錄,指的是你必須記下你的現金流、花費、還債狀態等等。記錄自己實際賺了多少錢,在哪些項目花了多少錢,手中還有多少債,今年還了多少錢,才能夠評量自己的表現,評估該如何優化,以達成自己的財務目標。此外,紀錄也有「激勵」的功用,看著自己不斷上升的存款與下降的債務,看到自己努力的成果,可以得到前進的動力。

除了省錢還債,還可以訂下「投資」目標,例如「每個月要將 5% 的薪水拿來買基金、ETF」等定期定額投資法,是所有的投資方法中較容易上手,時間成本也較低的方式。

最後,分享金錢管理的一個重要原則:先理債,再理財。償還債務永遠是優先要務;其次是留下緊急預備金,為生活中可能的突發狀況做預備;再來是投資,透過複利法則為自己賺一桶金;最後,才是將金錢用在享樂。祝大家都能順利達成自己的 2020 年財務目標,往理想邁進!

參考資料來源:
1.《CNBC》:〈Why ‘save more’ is a terrible New Year’s resolution
2.《apartment therapy》:〈15 No-Spend Challenge Ideas (Plus 3 Important Rules) You Can Try to Save Money
(本文提供合作夥伴轉載。首圖來源:Flickr CC Licensed

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