中國央行虛擬貨幣來了!地位等同法定貨幣、可離線交易… 一次看懂「數位版人民幣」

【為什麼我們要挑選這篇文章】臉書 Libra 在今年 6 月宣布即將發行加密貨幣 Libra,後續卻遭遇重重阻礙。另一方面,中國央行近日也透露,中國官方版虛擬貨幣「數位人民幣」即將推出,有望成為全球第一個發行虛擬貨幣的央行。

數位人民幣是什麼?它與一般紙鈔有何不同?為何中國的行動支付已經如此盛行,中國還要發行虛擬貨幣呢?它的技術與比特幣等加密貨幣一樣嗎?

下文,讓你一次搞懂數位人民幣。(責任編輯:藍立晴)

本文經《商業周刊》授權轉載

文/ 陳慶徽、林易萱

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「央行的數字貨幣現在可以說是呼之欲出了!」中國人民銀行(大陸央行)數位貨幣研究所新任所長穆長春上月透露,中國央行即將推出官方版的虛擬貨幣。若成功,這將會是全球第一個發行虛擬貨幣的央行。

2017 年,中國政府才出重手,禁止一切發幣機構的 ICO(首次公開募幣)活動,整治虛擬貨幣交易與集資行為。為什麼兩年後卻跳出來,宣布自己要發幣,速度還是世界第一?

這並不是中國央行的臨時起意,穆長春表示,中國官方早在 2014 年,時任央行行長周小川就提過此想法。現在,中國不只要發行屬於自己的官方虛擬貨幣,還要打造一個比擬現金交易的電子支付系統。

「它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣。」穆長春在中國 App《得到》上開設線上課程,揭露了這款央行數位貨幣「DCEP」(Digital Currency / Electronic Payment)的真實樣貌。

功能和紙鈔完全一樣

功能和央行發行的紙鈔貨幣完全一樣,有幾個特點:

第一、支付時不需要綁定任何銀行帳戶;
第二,不需要上網,可以離線交易。

使用時,每個人會有一個「DCEP 錢包」,就好像你包包中裝著紙鈔零錢的皮夾一樣。

當我們用現金紙鈔做交易時,買賣雙方都不需要出示帳戶;換句話說,用 DCEP 交易,也不需要像微信支付、支付寶那樣,綁定一個特定的銀行帳戶或信用卡才能支付。

DCEP 錢包裡的虛擬貨幣用完了,再加值就好,就好像你去銀行提款,把鈔票放進皮夾裡一樣,加值過程完全不會用到「銀行帳戶」。

再來,你使用現金付款,把紙鈔拿給賣家就好,不像目前已知的行動支付工具需要上網,也不像刷信用卡需要連線銀行。

使用 DCEP 交易也一樣,不用上網,只要交易雙方的手機有電,兩台手機碰一碰就能交易了,穆長春以在飛機上沒有網路,或是遇上大地震、線路全斷的極端情況為例,這些場景,都還是能用 DCEP 交易。這一點,連臉書的 Libra 都無法做到。

「這就意味著,DCEP 能像紙鈔一樣流通。 這也就是為什麼說,你可以把它簡單地理解成紙鈔的數位化替代。」穆長春說。

屬性和紙鈔完全一樣

因為 DCEP 是中國央行發行的虛擬貨幣,地位就是「法定貨幣」,跟央行印製的紙鈔一樣,具有「無限法償性」,也就是任何人都不能拒絕接受 DCEP。也因此不會有某些通路只能用微信支付、某些只能用支付寶的情況發生。

另外,它的安全性,也比微信與支付寶更好。如果用戶在微信支付中加值,結果微信倒閉,裡面的錢很可能拿不回來,但 DCEP 是受中央存款保險保護的。

行動支付已很發達,央行為何還要發行虛擬貨幣?

穆長春表示,實體紙鈔和硬幣,印製、儲藏、回收等環節,成本極高,還要投入成本做防偽,且攜帶不便。有了 DCEP,就解決的上述問題。

另外,公眾其實是有匿名支付的需求,但現在的支付工具,比如說互聯網支付、銀行卡支付都跟傳統銀行帳戶綁定的,滿足不了匿名需求,也就不可能完全取代現金的支付。

至於防制洗錢,DCEP 也能用大數據方式,辨識出交易行為中的洗錢行為特徵,提早防範。

「中心化」管理 技術不一定用區塊鏈

不同於目前最主流的比特幣、採用去中心化的區塊鏈技術。穆長春強調,DCEP 等同於現金,帳面上價值就如同人民幣,是由政府認證的法幣之一,屬於央行的負債,因此央行將採用中心化管理,來監管 DCEP 的流通。

談到技術面,穆長春指出,中國央行目前是採中立態度,未來將透過指定不同機構,利用不同技術做 DCEP 的研發,而最終「被市場接受」的技術架構,將跑贏最後的比賽,成為 DCEP 技術的贏家。

加密貨幣支付公司 Circle 執行長阿萊爾(Jeremy Allaire)直言,中國發行「數位版的人民幣」,為中國與中國企業創造了一個機會,讓他們可以繞過西方國家的金融體制。

根據資誠聯合會計師事務所今年發布的《2019 年全球消費者洞察力調查》顯示,中國使用行動支付的普及率高達 86%,這個數字,不僅在全球居冠,更遠遠超過第二名的泰國近 20 個百分點。

早已是金融科技領頭羊的中國,現在又準備更進一步打造自己數位貨幣,瞄準的不只是創造一個可取代現金的交易系統,透過這個系統,將可望加速人民幣在國際上的流通,同時讓政府更有效追蹤不法金流,打擊洗錢與逃漏稅等不法金融行為。

雖然,日前中央銀行總裁楊金龍仍表示,臉書幣 Libra,和比特幣一樣,仍皆被我國央行視為兩種「代幣」,但國際清算銀行(BIS)總裁卡斯騰斯(Agustín Carstens)6 月接受《金融時報》(Financial Times)採訪時則指出,市場對於政府推出虛擬貨幣的需求,可能會更快到來,而他也支持各國央行發行屬於自己的數位貨幣。

甚至,英國央行行長卡尼(Mark Carney)也曾對外呼籲,各國政府應考慮聯手打造一款虛擬貨幣,用來取代美元在全球的經濟地位。

這都顯示,政府發行虛擬貨幣,已不只是各界熱議的金融話題,更是央行間爭相研究的主流趨勢,而中國,即將有望成為第一位發幣的實踐者。

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