財務獨立沒有你想像的難,「脫離債務」是最關鍵的一步!

【我們為什麼挑選這本書】達成財務獨立是每個上班族的夢想,但財務獨立並非遙不可及,只要脫離債務並開始儲蓄,我們就達成財務獨立的第一步!

跟錢好好相處》的作者薇琪.魯賓與喬.杜明桂將透過本書,帶讀者了解金錢管理的技巧;透過下文,讓我們一起反思財務獨立的意義。(責任編輯:郭家宏)

之前參與計畫的學員表示,改變與金錢關係的過程既挑戰又迷人。在結帳時,把每一塊錢仔仔細細算清楚,變成一種很享受的儀式,跟朋友敞開心胸聊聊金錢的事,也非常有趣。

記錄每月收支是整個練習的重點,問問自己上一章那三個重要的問題,會讓你很快的檢視自己的行為,是否與人生目標及價值吻合。一邊把收入支出數據畫在收支圖上,同時也檢視自己的金錢覺察能力是不是已經提升?依步驟執行了幾個月或一年之後,你會發現整個過程產生了令人震驚及滿足的結果:隨著收入持續超過支出,你終將從債務的泥淖中重生,並且開始儲蓄。

以財務狀況來看,你可能會懷疑,這樣的情況真的達得到嗎?會債台高築,並不是因為你的收支客觀環境,而是你如何應對這些情況。

許多成功達成財務獨立的學員中,不少人之前身陷債務,失業已久,有的沒有大學學歷,還有必須照顧一大家子的,或是住在貧民窟。他們沒有人可以倚靠,僅能以有限的資源繼續前進。 所謂的財務獨立,最嚴格的定義是指,你必須有選擇的自由及自主支配時間的能力。 因為在固定薪資之外,你已經有足夠的收入支應生活基本需求及溫飽;但 財務獨立也有比較寬鬆的定義,就是從債務泥淖中掙脫出來並且儲蓄。

喜歡用信用卡消費的人,通常會比現金支付者花更多錢

對很多人來說,債務是沉重負擔,清償債務是非常重要的里程碑。一般人在債務沒有清除之前,通常都沒有辦法體會債務有多沉重,你的狀況如何?你深陷債務中嗎?你清楚現在欠多少錢嗎?你的債主有哪些人?你知道背負債務要付出多少成本嗎?或者一直到死,你都擺脫不了房貸、車貸及信用卡借貸的困境?

許多大學畢業生走出校門的時候,身上除了用錢打造的畢業證書之外,還背負了數萬美元的學貸。有人幸運地找到工作,以為從此一路順遂,買車慶祝自己好不容易畢業了,沒想到身上又多了另一筆債務。但可能會有人說:喂,我有全職工作耶,花個兩萬美金買輛車,應該不為過吧?他們不知道,這樣的做法會讓自己在財務獨立的起跑線上,又倒退不少。那些把債務視為理所當然的人,通常會把還款金額調整得越少越好,其實這樣會降低收入。

他們不了解,用信用卡借錢買新的音響以慶祝加薪,其實會把賺進來的錢又掏回去。動用車貸買車,最後付出的總額,一定會比車子原本的定價還高。如果你用三十年貸款買房子,最後付出的總金額,會是原來定價的兩倍至三倍(依當時的房貸利率決定)。 不同的研究結果都顯示,喜歡用信用卡消費的人,比用現金支付更會花錢。

理財專家蘭西(Dave Ramsey)不斷呼籲大家,如果要跳脫債務陷阱,就趕快剪卡,讓信用卡消失在生活中。現在越來越流行的線上支付(easy credit),借錢也很容易,在網路上就可以核貸,會讓人越買越多。每當你在線上消費一次,就像液晶螢幕上的一個畫素一樣,不斷累積,我們花的不再只限於你賺到的錢, 借貸消費代表你正在燃燒未來的資產 。借錢已經變成美國人的生活方式,就是因為借錢,讓我們不得不跟工作緊緊綁在一起;也是因為借錢,讓我們得一直工作到死。為我們過往的歡樂,焚膏繼晷地賣命;還有為那些可能永遠享受不到的奢華,付出自己的青春。

沒有債務,讓她可以追逐自己的心願

譚雅曾形容自己的工作是「白天暴忙,晚上才能輕鬆一下」。她在一家高科技軍火公司裡,擔任圖像設計的工作,同時也熱中投身教會各項活動。因為她身上背了兩萬六千美元(約新台幣 80 萬元)的欠債,讓她的人生好像沒有其他選擇,不斷有人跟她說沒有別的辦法,於是她對金錢的察覺就變弱了。但財務獨立計畫,像一面無情的鏡子,也拯救了她。

她設計了一個「走向無債一身輕的日子」的圖像,貼在收支圖上,還設計了有魔鬼氈功用的數字貼布,緊緊追蹤自己資產總額的變動情況。「我想像自己是一根快要燒盡的蠟燭,或是一夕間輸掉了一大筆錢。」她這樣跟我們說,結果不到兩年,在沒有加薪也不曾感覺生活被剝奪的情況下,她達成無債一身輕的目標。

當譚雅仍在追尋真正富足的人生目標時,參與了一些短期志工活動,她覺得非常喜悅。到哥斯大黎加或是肯亞,協助當地居民蓋房子,都帶給她內心真正的快樂。不過當她第一次從肯亞回國時,卻有一些擺脫不掉的感傷,因為雖然她親手幫了當地窮困地區蓋醫院,但當她回國之後,肯亞仍是窮困之地。於是,她開始向那些到肯亞參加狩獵團的觀光客招手,募集他們帶不走的醫藥用品。

譚雅那時已經沒有背負任何債務了,她知道自己下一步應該怎麼走。她了解肯亞人民常常因為牙齦腫大而死亡之後,索性辭了工作,把房子及車子出租,飛到肯亞協助當地蓋牙醫診所。因為沒有債務,出租房子及車子的所得,就夠她在肯亞鄉下生活,譚雅終於取得財務獨立了。因為沒有債務,她得以追隨自己的心願。

脫離債務,就是一種財務獨立的方式

脫離債務,就是一種財務獨立的方式。因為沒有債務,你可以選擇自己的方式生活 ,不管外在經濟環境如何,你都可以很驕傲、自在及尊嚴地說:「我沒有欠任何人任何東西」。

一旦脫離債務,人生選項就變多了。當每一分錢、每一張支票都是你自己擁有的時候,你會變得很強大,就像譚雅一樣,可以到遠方完成心願,或是追求夢想。當然,你可以開始享受轉變之後的人生,隨著你的花費越來越少,在你的收支圖上,所得及支出的距離會越拉越大。這個距離,有一個美麗的名字,叫「儲蓄」(見圖表 5-2), 儲蓄也是另一種財務獨立的表現

(本文書摘內容出自《跟錢好好相處》,由 商業周刊 授權轉載,並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題。首圖來源:Pexels CC Licensed。)

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