從人工走向自動化:銀行法遵的查核與流程,能夠怎麼優化?

金融科技(Fintech)的快速發展,模糊了金融產業原本的定義和界線,讓科技新創業者也能扮演「金融服務供應商」的角色,促使金融業必須加快在創新和數位轉型上的速度,然而,無論金融業的內部變革或數位轉型到了什麼程度,在創新過程中一定會帶來相對風險,監理科技(Regtech)成為最好的選擇。

安侯法律事務所執行顧問孫欣解釋,金融創新並不是因為風險太大,所以才無法用人力去控管,本質上來說任何的金融業務活動都有風險,而金融科技的風險也沒有特別大,它和其他傳統金融業務都有風險需要管理,只是因為金融創新的業務發展時間較短、業務規模較小,歷史上的資訊少,業者跟監理機構無法有效和正確地評估和衡量風險,如果有歷史經驗的話其實亦能以人工方式進行控管,然而目前相關資訊並不充分且金融科技之變化快速,故而思考透過法遵科技( AI、數據分析)等方式協助,期待能有效地做好即時的風險管理。

安侯法律事務所執行顧問孫欣

另一方面,金融業經手的業務都是人民財產,原本就是一個需要高度被監理的產業,加上台灣的監理規範一直站在保護民眾的角度,相關的法規要求非常多且複雜,金融業者若能運用監理科技滿足法規遵循要求,不只能提高作業效率,還可以降低處理人力和時間。

用更聰明有效率的方式做風險查核,How?

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傳統人工全面走向自動化:全面提高法遵效率,還能降低成本

簡單來說,監理科技是應用人工智慧( AI)、機器人流程自動化(RPA)、大數據分析 等技術,協助金融業完成以前人工處理的法規遵循作業。勤業眾信聯合會計師事務所董事萬幼筠指出,早在 2016 年,歐美國家便開始推動監理科技應用,許多 IT 公司也投入資源研發相對應用解決方案,帶動市場蓬勃發展。

目前,監理科技最廣泛的應用就是洗錢防制或是資恐防制,一來因為其需要投入大量人力、作業成本高,二來主管機關裁罰很重,連帶提高金融業的重視程度,相對投入開發的科技大廠也比較多,市場上的解決方案也比較完整。

勤業眾信聯合會計師事務所董事萬幼筠

以洗錢防制為例,有一個很基本的要求就是,銀行必須監控每日交易中是否有符合《洗錢防制態樣》的交易,但是銀行一天的交易超過上萬筆,如果完全由人工進行比對和過濾的話,可能要至少一個部門的人力才能完成,而且還無法保證不會出錯,像這樣的法遵作業就很適合應用機器人流程自動化技術,自動進行比對或產出報告。另一方面,還須注意到洗錢防制或資恐防制本質上是要求金融機構協助檢調機關偵查或防止犯罪,而其法遵義務本質上是會和金融業之業務發展有所衝突,以人工進行遵循也容易產生利益衝突而有漏報或偽報之風險,如能善用法遵科技,除能避免人為錯誤之法遵風險外,亦能避免業務發展和法律遵循衝突下之法遵風險。

從事後偵測到事前預測:監理科技帶來的改革曙光

孫欣認為,監理科技的應用不只是取代人工和紙本作業,藉由科技的應用,還可以加強監理的機動性和即時性,即時警示內部的違規行為,以達到嚇阻或防止違規之功效,因此,監控不法行為,成為監理科技廣泛應用的第二種形式。

舉例來說,投信業要監測員工有無進行不法投資操作、下單有無違反交易規範 等行為,假設為  客戶購買甲公司的股票,為  客戶卻賣出股票,這種行為其實就有炒作股價和違反公平處理的嫌疑,而透過人工智慧的應用,在交易進行中就能即時偵測並發出紅燈警示,嚇阻員工繼續進行不法行為。

換句話說,在導入監理科技前,想要揪出內部不法行為,只能透過事後的被動偵測,由系統匯整當日交易紀錄後再進行比對分析,現在透過監理科技的應用,就能從事後被動偵測走向事前預防。

雖然監理科技的應用在國外已經相當普遍,但在台灣仍處於摸索階段,萬幼筠表示,這是因為台灣金融還在發展 FinTech,所以目前只有少數大型金融業者有導入相關應用,日後隨著科技創新越做越多、規模越大,風險會變得越來越難以管控,金融業對監理科技的態度就會更積極,也許未來 3~5 年、又或者比這更快的速度,台灣就會進入監理科技應用的起飛期。

迎向未來監理科技的應用浪潮,金融業應該及早瞭解,才能規劃合適的導入藍圖,用更有效率的方式做好風險控管,為了這個目標,台北金融研究發展基金會(簡稱台北金融)推出協力共創工作坊,進行為期 70 個小時的密集教學,課程內容涵蓋以下五大主題: AI 大數據與數位轉型、區塊鏈導入與應用 數位通證 STOOpen Banking API 管理、監理科技與法制創新、金融科技與資安管理,希望培養 FinTech 即戰力人才、金融與科技實務對接互動式解決方案。

台北金融表示,協力共創工作坊不只邀請學界業界專業人才進行理論教學,還結合設計思維( Design Thinking)流程,針對 Open Banking 與數位轉型進行創新討論,希望透過理論與實務並重的教學方式,推動台灣金融產業在國際 Open Banking 與數位轉型趨勢中脫穎而出。

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(本文提供合作夥伴轉載。首圖來源:Pxhere CC Licensed)


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