喝酒狂歡照 PO 臉書,保險公司竟能算出我的預定死亡率!

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跟朋友一起喝酒、抽菸,拍張照發到 FB 或 IG 上紀錄心情,看似無傷大雅的舉動可能會讓你的保費提高?

近日華爾街日報報導,保險公司未來可能會透過你在社交媒體上的發文內容,決定你的保費。

你在社交平台上的所有數據,是保險公司決定你保費的依據

過去保戶會從醫療、重病重殘、責任三方面來決定要投保的險種,以醫療來說會考量到生病會需要的看護費、病房費等;重病重殘部分,會考慮到像是癌症或從事高風險職業等;責任則是生活費、教育費等。

而傳統的保險公司會要求客戶填寫有關吸菸、喝酒的生活習慣,也會需要透過血液、尿液作風險評估,不過這些過程將 更多依賴大數據跟 AI,定價也將走向個人化跟精準化。

你以為你還年紀輕、家族沒有遺傳性疾病,保費便宜,但如果保險公司取得你在社交平台上的數據,發現你有加入一些 針對憂鬱症傾向的人諮詢的社團追蹤攀岩登山的網紅每天超過半夜都還沒下線 ,系統指向你可能沒那麼長壽,那保費可能會比想像中還要高。

根據華爾街的報導,目前在紐約已經有一家保險公司,正透過類似手法從保戶的社交平台上取得個資,雖然只能提供參考不能構成保費絕對的依據,但潛在的影響力卻非常深遠,甚至會有不公平的對待,也就是說 機器學習也將學會人類的「歧視」

只要社會存在偏見,機器學習就會重現偏見

用大數據去跑出每個人的保額,聽起來滿合理,不過從過去到現在,保險公司都不會主動提供算法的細節,我們也不知道需要經過多少組的測試才算完成;另外演算法可能會對某個特定的性別、種族、族群形成既定的結果,反而形成偏見,想當然也會造成更多社會紛爭。

而且大部分的人對演算法會產生偏見、侵犯個資其實是沒有概念的,以去年爆發大規模個資外洩的「劍橋臉書」事件為例,看似喚醒大眾對社交平台或是第三方平台上的責任重視,但是當 Facebook 新增功能後,有資安漏洞的小遊戲、心理測驗又紛紛出籠,用戶很快也卸下心防,甚至 Facebook 當季的營收不減反增。

可以想見如果保險公司提供優惠或是折扣會服用戶的話,不少人應該會買單;另外即便你沒有提供個資給任何人, 只要你身旁有 8 個朋友提供過社交資料,你的社交活動也可以被建構起來。

網路上的社交生活真的能忠實呈現我們的日常嗎? 機器還無法判讀,人是否會刻意操作社交活動,來增加個人信用 ;不常使用網路社群的人,數據太少跟實際生活方式差異極大。未來系統將面臨如何撇除技術障礙及解決歧視問題,讓保險照顧到真正有需要的人身上。

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(全文提供合作夥伴轉載,圖片來源:flickr ,CC licensed)

參考資料:

  1. 《INSIDE》:Google 的 AI 演算法為什麼會存在性別歧視?
  2. 《數位時代》:保險科技如何顛覆傳統保險業的價值鏈?
  3. 《The Verge》:Why the future of life insurance may depend on your online presence 
  4. 《Forbes》:Life Insurers Can Use Social Media Posts To Determine Premiums, As Long As They Don’t Discriminate

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