外商實體分行大減!「融資」線上化是金融業數位轉型重要關鍵

向銀行借錢需要幾個步驟?過去必須親自跑一趟的麻煩事,如今只要利用手機下載 APP,五分鐘內就能完成貸款,最快一日內撥款。現在只要能上網,管你是用手機還是筆電,都可以輕而易舉做到以往得親臨銀行櫃台才能辦到的事情。

「銀行不再只是一個地方,而是一種行為(原文: Banking is no longer a place to go, but something you do.)。」這句來自「金融創新之父」布雷特・金恩(Brett King)的口號,金融機構無不爭相轉變型態,深怕稍一不慎就在瞬息萬變的科技浪潮中被淘汰。

在金融數位化的時代裡,我們需要的早已不是實體營業據點,而是銀行的功能。

全球 85% 的銀行列為工作重點,數位化勢在必行

根據安永《二○一八年全球銀行業展望調查》,全球百分之八十五的銀行已把「實施數位化轉型」列為工作重點;逾半數亞太區銀行期許 2020 年達到數位化成熟;近六成的受訪銀行估計,今年投資在金融科技(FinTech)的預算將增加超過百分之十。

科技浪潮來勢洶洶,大型銀行面臨「安靜的危機」。除了得因應來自同業的激烈競爭,還得防範如雨後春筍般冒出的金融科技新創公司(FinTech Startups),還有在一旁虎視眈眈的異業對手,如 Google、Amazon 等。

實體銀行的榮光已不在,根據金管會銀行局 2018 年 7 月統計,自 2011 年起,五大外銀子行總共裁撤六十五家在台分行,今年下半年,外商銀行還預計要再裁撤 十一家實體分行,實體分行的增設速度遠不及撤點的速度。

外銀裁撤實體銀行據點,「線上虛擬化」是金融服務趨勢

對此,金管會銀行局官員接受媒體訪問時表示,外銀裁撤在台據點主要是業務層面考量,一來是因為現有分行家數太多,競爭激烈;二來是金融創新科技興起所致,因為民眾愛用網銀,實體分行使用率降低,裁撤分行家數將有助於營運貢獻表現。

事實上,實體分行的衰退,正代表著未來各項需要實體辦理的金融服務已走向線上化,舉凡買賣外幣、開立定存、基金下單、信用貸款、申請信用卡……等,讓我們不必再像以前一樣,每一件事情都要親自排隊趕在下午三點半前完成。

這也表示,如何有效整合虛實通路、提升金融交易效率,已是銀行轉型最重要關鍵。根據金管會統計,近幾年金融機構的線上申辦信用卡、線上開戶、線上申辦信貸業務都有顯著成長,線上信貸從 2015 年截至 2017 年底為止,累計申貸金額近兩千億元,光是個人信貸放款就高達一九一三億元。

目前台灣三十九家銀行,也已有三十家開辦線上個人信貸業務,使用者習慣漸漸改變,目前約有七成的線上放貸來自手機,顯見使用者習慣無時無刻都能遞交貸款申請資料、簡單方便的操作,會是非常重要的關鍵元素。

台灣租賃業代表「中租迪和」,也走在數位化前端道路上

除了針對銀行的個人信貸服務,現階段也有諸多銀行開始打造針對中小企業的線上融資服務,考量基本上都是為了接觸更廣泛的受眾族群。其中值得關注的是,有一家租賃代表企業也看見了金融數位化轉型的浪潮,在歷史關鍵的浪頭推出線上融資平台。

台灣知名的租賃代表企業「中租迪和」,於今年三月因應潮流推出申請融資服務的網路線上融資平台,希望藉由簡便而快速的平台流程,提供更廣泛的客層、易達的融資管道,解決現有的中小企業難以取得銀行融資的難題。

中租迪和如此的做法,突破過往實體金融單位只能透過面對面拜訪、打電話推廣的方式,把實體服務搬到線上。尤其是,線上化服務更讓有緊急資金需求的企業主,可以透過二十四小時都能線上申請的線上平台遞交申請資料,盡快交由專業業務接手處理,在最短的時間內拿到資金,趕上每個重要的設備升級時機。

中租迪和以貼近客戶需求為準則,替客戶量身打造專屬服務,提供給不同風險程度的客戶差異化服務,並將融資審核程序縮短到三至十天,讓企業主調度資金更靈活。

八成消費者選擇數位化服務,將是金融業發展重點

綜觀而言,數位化金融的趨勢,將會把現有銀行的實體功能,慢慢地用線上化的模式取代,隨著更多的功能搬到線上,數位化轉型將是金融業往後的發展重點。

根據全球最具影響力的管理顧問公司麥肯錫(McKinsey & Company)的報告,高達八成的消費者會受到數位金融化服務的吸引,換句話說,唯有能無縫整合新舊金融服務者,主動俯下身,並無時無刻思考如何完成對使用者而言最方便的使用設計和功能,才能抓住每一位使用者的心,在這一波金融數位化的科技浪潮中存活下來。

關於融資,關於數位化

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(本文開放合作夥伴轉載,首圖來源:Origin dev CC Licensed)


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