傳統銀行怎麼跟敏捷的 FinTech 打?打不贏就合作吧!

純網銀 傳統銀行 銀行 合作

FinTech 剛進入金融圈時,傳統銀行對新進的物種毫無戒心。這個狀況一直到 2010 年才有所轉變。

傳統銀行逐漸發現 FinTech 產生的威脅可不小。FinTech 擁有快速的訊息傳遞網、敏捷的策略手段和逐漸充足的資金。國外的 FinTech 新創:SoFi、Marcus 如雨後春筍不斷冒出,他們以各種更優質的營運模式衝擊了傳統銀行長久以來的生存之道,逼得他們不得不做策略轉型。

然而,FinTech 還是初生之犢,所以一時之間要突破長期矗立於金融業的傳統銀行,現實上也很難做到。兩虎相爭必有一傷,傳統銀行和 FinTech 最後找到出路,看來就是「合作」一條。

Medium 編輯 Alessandro Hatami 依照傳統銀行與 FinTech 的品牌合作和銀行投資 FinTech 的程度做考量,分析兩方合作可能會產生的四種合作方式:

通路型(The Channel):品牌合作低、投資程度低

傳統銀行會作為一個販售 FinTech 服務的通路,這種方式就像網購商店與 Uniqlo 合作,讓 Uniqlo 在店面推廣他們的服務一樣。

作爲通路,傳統銀行能夠有效獲得銀行客戶對 FinTech 的反應:用戶的喜好程度、接受程度,銀行便可以利用資料判斷是否需要深入與 FinTech 合作,或需要立即撤離市場。另外,傳統銀行無須耗費大量資金與成本,就可以向銀行用戶推出 FinTech 服務。

作為被推廣的服務,FinTech 可以接觸到更多銀行的固有、潛在客戶,拓展數據與客群。另外,FinTech 也可以確保自己建立的純網銀有銀行可以存放客戶資金。

然而,傳統銀行因為與 FinTech 牽連較少,所以可能在間接養肥一群以後會反咬一口的野狼,助長未來市場競爭者的勢力。對 FinTech 來說,當服務發生問題,傳統銀行會退守自己陣地,無需負擔任何風險,反倒是 FinTech 必須全權處理,失去在危機處理中的一個強力助手。

協助型(The Supplier):品牌合作高、投資程度低

傳統銀行也可以在品牌上與 FinTech 做緊密的合作,如此一來用戶將容易以為 FinTech 服務就是傳統銀行推出的項目之一。

作為協助者,傳統銀行與通路型一般可以測試客戶對 FinTech 的使用習慣。但比起通路行來說,如果合作成功,因為 FinTech 服務品牌與傳統銀行合為一體,銀行可以與客戶建立起更緊密的互動關係、品牌信賴度也會急起直追。

作為品牌被融合者,FinTech 的品牌受到很大的保護。因為當 FinTech 服務發生問題,銀行作為品牌本身需要出面解決事件。FinTech 服務的名字並不會受到太大的衝擊。

協助型的壞處就在於 FinTech 的非唯一性。FinTech 因為只提出服務,而非品牌,所以通常會與許多銀行合作。這使得銀行本身需有心理準備。

天線型(The Satellite):品牌合作低、投資合作高

據作者指出,天線型是協助型成長後的商業模型。通常在天線型合作當中,傳統銀行會向 FinTech 投資資金,並且讓 FinTech 可以直接接觸到銀行的客戶資料,但卻不會做品牌上的合作。FinTech 普遍會以獨立公司存在,就是所謂的孩子我養你,你去玩吧。

作為投資者,傳統銀行可以利用此投資向一個傳統銀行從未跨足的領域做市場實驗。除此之外,傳統銀行還可以對兩家公司作出區隔。FinTech 有些新創公司的體制與規範不與銀行業般嚴謹。藉由讓 FinTech 獨立運作可以保留人才,以免因為公司文化不同所以導致人才流失。公司分離還有一個好處,傳統銀行不會因為 FinTech 的品牌形象與行為影響到自身的品牌。

不過有一好沒兩好,天線型合作會面臨兩個危機。首先,FinTech 公司因為收到大量投資,所以創辦人可能覺得做事綁手綁腳。傳統銀行要如何留住 FinTech 創辦人會是一個問題。第二個危機顯而易見,如果 FinTech 失敗,傳統銀行可就要賠上一大筆錢財啦!

併購型(The Merger):品牌合作高、投資合作高

併購型顧名思義就是直接買下。

傳統銀行直接併購 FinTech 公司的好處就在銀行可以隨心所欲。銀行藉由併購能夠引入網路世代容易接受的新商業模式,並且創造出雙贏的局面。但壞處也在併購的行為裡,傳統銀行併購 FinTech 公司如控管不佳便會功敗垂成。傳統銀行之所以不是 FinTech 就是因為兩者屬性大相徑庭,公司文化、習慣皆不相同。銀行如果併購 FinTech,很大的風險就在管理不易與理想不同。因此併購方需要多加注意。

參考資料來源:

  1. 《FinTech Hong Kong》:〈Bank & FinTech Collaboration Models – How Big Banks Plan Fight the Big Tech Challenge
  2. 《Techorange》:〈純網銀利用傳統銀行的「痛點」,找出上飆存款利率的活路

(本文提供合作夥伴轉載,首圖來源:Pxhere, CC Licensed。)

延伸閱讀

純網銀利用傳統銀行的「痛點」,找出上飆存款利率的活路
金管會積極推動 2019 年實行純網銀,業者的轉型思維有跟上嗎?
從負債萬元到家居首富,他說選擇真的比努力更重要!


點關鍵字看更多相關文章: