Fintech ,跟我有什麼關係?

【我們為什麼推薦這本書】不少人都聽過「Fintech」這個詞,但老覺得這個詞離自己很遠,也不知道可以做什麼,但 Fintech 實際上可是與我們的生活息息相關,讓我們的生活更加便利呢!

本書《 Fintech 跟我有什麼關係 》就各國為例,講述了 Fintech 善加利用後,如何改善我們的生活,再看完之後相信大家就會覺得:好希望我也能用上 Fintech 喔!(責任編輯:林厚勳)

Quicken 雖然很早就因應市場而推出線上版,有很長一段時間都保持領先地位,但某家新創企業也開始提供類似服務後,反而後來居上,得到消費者壓倒性的支持—該公司就是提供雲端 PFM 服務的 Mint(圖 4-1)。

雖然在機能上,後起之與秀 Mint 與 Quicken 線上版並沒有太大的差異,不過,Mint 的精簡界面非常直覺好用,這也是它擁有大量忠實用戶的主因。而且,Mint 不需要安裝應用程式,只要透過智慧型手機或瀏覽器即可免費使用;反觀 Quicken 線上版卻需要付費安裝。Mint 自 2006 年創業以來,在極短的時間內就迅速竄紅。2009 年,直覺電腦軟體公司為了取代原本的 Quicken 線上版服務,收購了 Mint。

雲端服務是不擅理財者的救星

家計簿可說是日本特有的文化。二十世紀初期,原是主婦雜誌附贈的家計簿深
入日常生活,成為日本文化的一部分,至今歷久不衰。家計簿必須每天記錄,不能間斷,因此讓不少人卻步。

不過,如今的日本已不同於以往,除了不再有終身雇用制度、不會根據年資調薪,甚至連退休金都不太能期待了,因此重視理財與資產管理的人反而愈來愈多。

日本的 FinTech 企業掌握到這樣的風氣,很早就開始提供 PFM 服務了。例如「Money Forward」( 圖 4-2)、「Z a im」等。由於這些都是雲端記帳軟體,只要透過智慧型手機或上網就能簡單使用。

舉例來說,MoneyForward 對應超過 2,580 家以上的金融機構,所以能統一管理許多帳戶。只要登入銀行、信用卡、證券、電子貨幣、里程卡等,就會自動取得使用歷程、餘額等資料,自動編輯成家計簿或資產一覽表。

接著,只要拍攝購物清單,就能自動將品項與店鋪名稱自動登載在家計簿上。你只須事先設定好以下條件:「支出超過 N 萬日圓以上時、信用卡扣款日的 N 天前,先以訊息通知金額」,一旦條件符合就會收到簡訊通知。

瘦身 App 是靠著每天持續記錄體重而成功達到瘦身的效果,同樣的,只要能
夠每天掌握金錢收支與資產狀況,Money Forward 用戶平均每個月可以省下約 11,642 日圓(約為台幣 3,000 元)(資料來源:針對 Money Forward 用戶所做的問卷調查結果)。

銀行提供的 API 服務

今後,當這些服務都透過金融機構的 API 來提供,勢必會變得更加便利。

現在,世界上所有的 PFM 服務,幾乎都能以「網路爬蟲」*技術來取得金融機構網站上的資訊了。也就說,PFM 業者取得用戶的網路銀行登入資訊之後,在用戶同意之下,登入用戶的帳戶,擷取並彙整資訊。

只是,透過這種途徑所取得的資訊,若遇到網路銀行變更界面設計時,往往無法迅速應對。再說,即便用戶想嘗試這種全新便利服務,仍會因必須提供登入資訊給業者而覺得不安,有的用戶因此打了退堂鼓。

現在,就只缺銀行提供 API 了。如果能夠活用 API,PFM 的服務應能更加完善。一旦得到用戶指示並確認無誤,無須任何相關的登入資訊,都能更快速地取得正確的檔案。例如 2016 年 3 月,由 Money Forward 與住信 SBI 網路銀行攜手合作的 API,就是日本國內開啟聯合服務的首例。

API 合作會間接影響到用戶對銀行的選擇。認為有必要管理個人資產的用戶,傾向從 API 能對應的金融機構當中,選擇一間對自己有利又便於使用的。將來,API 服務若能進化成具有匯款、投資等功能,無論透過 PFM 服務或其他各式各樣的服務,都能直接進行匯款或投資了。

銀行方面也可以藉由提供優良的 API,有效利用這些外部服務提供者的功能,提升本身平台的價值。當銀行變得更貼近生活、成為「隨時隨地都能使用的銀行」時,就能帶動存放生活費的帳戶與周轉資金的使用率,增加結餘與交易量。

PFM 的附加服務

那麼,只要銀行提供 API,就一定能提升用戶使用上的便利性、讓 PFM 服務業者增加利潤嗎?其實沒那麼簡單。

例如,得到許多用戶大力支持的 Mint,在最先提供 PFM 服務的美國竟會被收購。僅管 Mint 提供的服務內容很有吸引力,比起把無收益的服務轉換成可產生利益的服務,不如透過 PFM 服務提供新的附加價值,我認為這才是合理的判斷。

事實上,美國有個人資產管理服務業者,在增加了作為附加價值的服務後,轉
而開始收費。例如「HelloWallet」就是類似 Mint 的 PFM 服務,這項服務主要是以法人為對象,一次銷售好幾萬個帳戶給企業的人事部。

不過,實際上使用的人是員工,企業並不會干涉使用方式。企業考慮到員工對金錢感到不安或有債務問題時,可能會對工作帶來負面影響,因此引進這項 PFM 服務,當成公司福利,免費提供員工使用。

其他也有類似「理財網站 LearnVest」的服務,讓用戶可以向理財規畫顧問諮詢資產管理的狀況, 年費四、五萬日圓左右(約為台幣 10,000 到 13,000 元左右)。而 BillGuard 則是附加於 PFM 服務的服務,一旦偵測到信用卡被盜刷,系統會馬上通知用戶,並持續追蹤到危機解除為止(圖 4-3)。

近年來,美國有許多 PFM 服務業者被收購。美國 HelloWallet 理財顧問公司
在 2014 年被投資評估公司晨星(Morningstar)收購;2015 年,理財網站 LearnVest 被美國西北共同人壽保險公司(Northwestern Mutual Life)收購,而美國網路借貸業者 Prosper 則買走了 BillGuard。

美國有各式各樣的新創企業,其中受到用戶青睞而得以存活下來的服務,除了
部分被大企業收購,絕大部分都是被當作新服務,合併到現有的投資組合服務中。
從大企業的角度,這樣不但節省自行研發新服務的麻煩,還能接收該服務本身原有
的固定用戶。

對新創企業來說,除了可以躋身上市公司之列、多了「出售事業」這個選項,自家研發的服務還能吸引並留住更多用戶。多虧有這些大企業與新創企業攜手合作,加上包含創業投資在內的商業生態系統支持、運作,美國才能順利步上創新之路。

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(本文書摘內容出自《Fintech 跟我有什麼關係》,由 商業週刊 授權轉載,並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題,首圖來源:PEXELS,CC Licensed。)

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