【我們為什麼挑選這篇文章】2017 年末三讀通過的「金融科技發展與創新實驗條例」,是全球最長實驗期的監理沙盒專法,勢必將會有更多團隊投入開發新市場。然而,誰將有機會進入金融監理沙盒?政府所謂開放創新,是否能達到真正的開放?本文為正在觀望的群眾簡易解析。(責任編輯:杜維)

作者:陳鼎文 (Jason Chen) beBit 微拓公司 大中華區總經理

2017 年末立法院三讀通過「金融科技發展與創新實驗條例」,台版的金融監理沙盒千呼萬喚始出來,此條例的通過象徵著政府加速開放、改革的決心,金融科技業者終於有機會跨越門檻及法規限制,進行金融創新,這無疑是自 2015 年「數位金融 3.0 計畫」推動以來最好的消息。

為什麼監理沙盒的通過對台灣金融科技發展如此意義重大呢?以電子支付為例,2015 年初即通過專法,國內業者前仆號繼地投入,看似百家爭鳴,發展逾三年來,卻是雷聲大雨點小。回頭檢視原因,除了消費場景建置不足、金融環境限制等,另外一個重要原因則是主管機關在法規上的限制相對嚴格,業者普遍感到有志難伸。

未來,在監理沙盒的實驗場域及期間內,業者將可不受現行法規限制試驗創新,並且與監管者共同解決在測試過程中可能產生的監理與法律議題,對於促進金融科技創新意義重大。

誰將有機會進入金融監理沙盒?

面對這個大好機遇,各界似乎都躍躍欲試,金管會顧立雄主委也表示鼓勵所有人申請,究竟誰將有機會進入監理沙盒呢?筆者認為,未來的申請者將分為金融 (Fin) 及科技 (Tech) 兩個維度。

首先是金融業者,對此讀者可能感到不解,監理沙盒的立意不就是要顛覆傳統,為何金融業者也來分一杯羹?台灣有部分積極創新的金融業者,近年來在基於生物辨識、人工智慧、區塊鏈技術的業務開發上逐漸有所作為,以線上業務為主的數位銀行、網路銀行也如雨後春筍般出現。隨著監理沙盒上路,積極創新的金融業者在未來很有可能與科技新創團隊合作,以聯合參與的形式進入監理沙盒,以確保創新業務符合主管機關要求,達節省成本、增加效率的目的。

再者則是科技業者,在此類型中包含具有流量優勢的電商平台及具有技術優勢的科技新創團隊。電商平台挾帶著既有規模、數據及技術,早有進軍金融業的念頭,只是過去礙於法規,跨界門檻高,如今透過監理沙盒可能有更大的想像空間。

另一方面,科技新創團隊在台灣雖不斷萌芽,在政府相對保守的立場下,生存卻是大為不易。

部分創新模式處於模糊地帶,雖未被明令禁止,卻不容易被市場接受,也無法與既有金融業者順利合作,如虛擬貨幣交易、ICO 等;部分創新模式受法規限制,無法徹底普及,如機器人理財,金管會雖已同意上路,但要求有投顧身分,對投顧本身也有限制,譬如規定須先經過客戶同意,機器人才能重新調配投資組合,又或是如電子支付,金管會雖已通過專法,卻訂有經營門檻、交易上限、驗證手續等,對於科技新創業者來說都還有調整空間。

不管是何種創新模式,都希望藉由監理沙盒的實驗獲得認可,在政府支持及保障下,進到市場與產業接軌,為企業及消費者提供服務。

究竟是玩真的,還是玩玩沙?

金融監理沙盒預計將在 2018 年第二季度進入申請階段,在各界引頸企盼的同時,該思考的是,法規通過只是第一步,究竟金管會將賦予監理沙盒什麼使命、目標和實際任務,將帶領台灣金融科技走向何處?

未來監理沙盒可能走向兩種完全不同的路徑,一種是大家所期待的顛覆型創新,自產品、通路或是服務流程切入創新,提供企業及消費者不同以往更便利、流暢的金融服務體驗;另一種則是大家不樂見的形式型創新,如同網路投保的概念,只是把線下商品搬到線上,本質未有太大的改變。

筆者認為,金融監理沙盒必須真正走向顛覆型創新,才能促進金融科技創新發展,核心關鍵取決於當局者的改革決心和開放幅度,包含在審查過程中,願意開放更多元的創意及團隊進入,在實驗期間保有一定彈性空間,如適時縮短實驗期、減少繁冗流程等等,當然最關鍵的還是在實驗通過後,能確實並如期地修改相關法規,當局者在每一個環節的舉措都將影響金融科技的創新動能及延續力。

既期待又怕失望落空

面對即將上路的金融監理沙盒,多數業者是既期待又怕失望落空,一方面期待透過沙盒得到政府的支持及資源,更好地實現技術與創意,最終能走向市場更有效地服務消費者;另一方面,又擔心政府開了一扇門,又築起了另一道牆,到頭來只是白忙一場,枉費投入的時間及資源,再次回到原點。

究竟透過金融監理沙盒,台灣金融科技是否有機會補上落後一大截的進度? To be, or not to be, that is the question.

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(本文經原作者 陳鼎文 授權轉載,並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題,原文標題為〈台灣金融監理沙盒開啟前的寧靜〉,首圖來源:Monito – Money Transfer Comparison, CC Licensed 。)

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