台灣推無現金支付 ── 除了消滅殘害生命的電子發票外,還有什麼好處?

一卡通與悠遊卡。

【我們為什麼挑選這篇文章】

這幾天,因為柯文哲市長對數位悠遊卡的一席話,引發了金管會與悠遊卡公司雙方的唇槍舌戰,各方也紛紛議論相關的「多方支付」議題。

隨著顧立雄的上任,金管會對多方支付的態度也似乎有所轉換,但在我們真正開始推動這類「非現金支付」之前,是否有什麼問題需要克服,而推動這類型的支付對台灣目前的支付環境又會有什麼影響呢?

(責任編輯:林厚勳)

小英政府的眾多政策中,在台灣金融面的發展上,有一個是要 2020 年前達成無現金支付超過 50% 的比例。

台灣應該以達成高無現金支付比例,作為金融服務市場進步的政策方向與方針嗎?若應該,那麼我們應該如何定義這個政策方針,背後應該具備的完整政策思維?

先來看看台灣現在的支付環境現實。

在台灣,紙鈔、銅板、信用卡、儲值卡 [1]、充值卡 [2] 很方便,加上我們有大量的 ATM,可以滿足提款、轉帳、繳費的需求,高密度的便利商店,除了串起上述需求外,還兼顧繳費、繳罰單、取貨付款的虛實整合服務。便利商店之外,這兩年來,愈來愈多一般商店裝設信用卡刷卡機與悠遊卡/一卡通感應機,實體市場的無現金支付愈來愈普遍。在網路上,我們也已經可以網路刷卡,轉帳、繳費、付款,方便到我們去 ATM 的次數正在減少,便利商店的 kiosk 機,有點像是更厲害的 ATM。

在這樣的現實環境下,我們換個角度重新問一次:如果台灣的非現金 [3] 支付超過 50%,甚至逼近 100%,會發生什麼事?

台灣非現金支付比例提高的話,會發生什麼事?

1. 電子發票終於可以不用印出來了 ,成為真正的電子發票。一種紙本發票就夠煩人了,整理兩種尺寸的紙本發票,根本就是浪費生命,殘害家庭和樂氣氛。

2. 有助於建立消費者與商家的長期關係消費體驗會聚焦在價值,而不是總是剩下削價競爭。 我第一次體驗到無現金交易,是大學時學校對面巷口的漫畫店。以往的經驗就是拿一本是一本,老闆擺個臭臉,連講一下這本漫畫租金的力氣都錙銖必較。儲値後,銅臭味都交給了那台電腦,老闆開始推薦我什麼漫畫好看,租回家也不用押身份證了,過期也不會奪命連環摳了。後來我在 DVD 出租店也有同樣的體會,第一次搭乘 Uber 時更是驚為天人。賺錢當然是目的,但交易越簡單,商家更能專注於更完整的服務體驗。 關鍵不在非現金交易,關鍵在非現金交易所必須建立的身份認證機制,與伴隨而來的長期顧客關係。

3. 大幅提升交易的透明程度,進一步增加社會的信任度。 舉例來說,一但發現有人販賣假油,馬上可以知道透過交易紀錄迅速查出哪些廠商買了不合法、不合規的原料,可立即處置,避免不信任感波及整個社會。讓作正當生意的人更能關注提升產品與服務的品質, 驅逐會逃稅和作假習慣的奸商。 數據之間的關聯性可以持續擴大,政府的經濟方針與稅務管理可以更有效率。

如果想要這樣的事發生,需要什麼樣的硬體、軟體、與法規的基礎建設?

1. 佈設支付通路:

非現金支付的關鍵,不只是那個取代現金的支付工具,而是促成高流通性的非現金支付通路。一張信用卡如果沒有商家接受、捷運也不通、公車不給坐,給你再高的信用額度都沒有用。在放寬交易額度之前,更重要的是普及各種支付工具的感應設備,其中最關鍵的是台北,台北之中最關鍵的,就是台北捷運的閘門感應設備,這個設備的開放,會大幅度提升台灣非現今支付通路的流通便利性,自然就對台灣的非現金社會實現具備重大影響力。

2. 發展交易主體與行為模式的識別技術:

支付的辨識技術,在全球都是人工智慧技術發展的重要範疇之一。如何精準辨識人的技術,都可能可以作為驗證支付的技術核心,email 或手機號碼只是原點,指紋、聲紋、人臉辨識,以及後續的交易樣態資料的累積與風險驗證,去識別或保護隱私的資安技術,透過即時交易資料發展的運輸、經濟、能源使用預測模型的建立等,都是互聯網、物聯網,邁向全聯網的必要能力與高潛在價值的發展項目。台灣要推展非現金社會,應該納入人工智慧技術的考量,這個層面對於內部市場流通發展與台灣高科技技術與產業升級,同時具備意義與綜效。

3. 落實政府的網路管理思維:

舊金管會之所以面對無現金社會總是顯得徬徨無據,是因為嚴重缺乏網路管理思維。新金管會若有意願與時俱進,可依交易額度水平分層與交易項目垂直管理,管大不管小;依額度範圍設計安控準則,依既有管制項目逐步建立新金融的監理機制。用高強度的風控機制管理幾十塊錢的捷運交易是殺雞用牛刀,先緊後鬆先禁後放的管制思維,都會扼殺最重要的黃金發展期。除此之外,相關法規的配套修法調整,也需要亦步亦趨與時俱進。

綜整來說,既有支付生態系能夠辦到的事,新的技術並沒有太明顯的價值差異。但新的技術生態系可以發展的可能性和社會樣貌,就不是既有模式辦得到的,這才是我們應該著眼,進一步討論的範疇。

註:
1:如悠遊卡和一卡通。
2:卡片不能直接交易,只能將特定值加到特定帳號中。
3:現金指紙鈔與銅板,非現金指卡片、帳號、會員 ID、QR code、甚至指紋、聲紋、人臉辨識等支付模式。

 

(本文提供合作夥伴轉載。)

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