【我們為什麼挑選這篇文章】
這幾天，因為柯文哲市長對數位悠遊卡的一席話，引發了金管會與悠遊卡公司雙方的唇槍舌戰，各方也紛紛議論相關的「多方支付」議題。
隨著顧立雄的上任，金管會對多方支付的態度也似乎有所轉換，但在我們真正開始推動這類「非現金支付」之前，是否有什麼問題需要克服，而推動這類型的支付對台灣目前的支付環境又會有什麼影響呢？
（責任編輯：林厚勳）
小英政府的眾多政策中，在台灣金融面的發展上，有一個是要 2020 年前達成無現金支付超過 50% 的比例。
台灣應該以達成高無現金支付比例，作為金融服務市場進步的政策方向與方針嗎？若應該，那麼我們應該如何定義這個政策方針，背後應該具備的完整政策思維？
先來看看台灣現在的支付環境現實。
在台灣，紙鈔、銅板、信用卡、儲值卡[1]、充值卡[2]很方便，加上我們有大量的 ATM，可以滿足提款、轉帳、繳費的需求，高密度的便利商店，除了串起上述需求外，還兼顧繳費、繳罰單、取貨付款的虛實整合服務。便利商店之外，這兩年來，愈來愈多一般商店裝設信用卡刷卡機與悠遊卡／一卡通感應機，實體市場的無現金支付愈來愈普遍。在網路上，我們也已經可以網路刷卡，轉帳、繳費、付款，方便到我們去 ATM 的次數正在減少，便利商店的 kiosk 機，有點像是更厲害的 ATM。
在這樣的現實環境下，我們換個角度重新問一次：如果台灣的非現金[3]支付超過 50％，甚至逼近 100%，會發生什麼事？
台灣非現金支付比例提高的話，會發生什麼事？
1. 電子發票終於可以不用印出來了，成為真正的電子發票。一種紙本發票就夠煩人了，整理兩種尺寸的紙本發票，根本就是浪費生命，殘害家庭和樂氣氛。
2. 有助於建立消費者與商家的長期關係，消費體驗會聚焦在價值，而不是總是剩下削價競爭。我第一次體驗到無現金交易，是大學時學校對面巷口的漫畫店。以往的經驗就是拿一本是一本，老闆擺個臭臉，連講一下這本漫畫租金的力氣都錙銖必較。儲値後，銅臭味都交給了那台電腦，老闆開始推薦我什麼漫畫好看，租回家也不用押身份證了，過期也不會奪命連環摳了。後來我在 DVD 出租店也有同樣的體會，第一次搭乘 Uber 時更是驚為天人。賺錢當然是目的，但交易越簡單，商家更能專注於更完整的服務體驗。關鍵不在非現金交易，關鍵在非現金交易所必須建立的身份認證機制，與伴隨而來的長期顧客關係。
3. 大幅提升交易的透明程度，進一步增加社會的信任度。舉例來說，一但發現有人販賣假油，馬上可以知道透過交易紀錄迅速查出哪些廠商買了不合法、不合規的原料，可立即處置，避免不信任感波及整個社會。讓作正當生意的人更能關注提升產品與服務的品質，驅逐會逃稅和作假習慣的奸商。數據之間的關聯性可以持續擴大，政府的經濟方針與稅務管理可以更有效率。
如果想要這樣的事發生，需要什麼樣的硬體、軟體、與法規的基礎建設？
1. 佈設支付通路：
非現金支付的關鍵，不只是那個取代現金的支付工具，而是促成高流通性的非現金支付通路。一張信用卡如果沒有商家接受、捷運也不通、公車不給坐，給你再高的信用額度都沒有用。在放寬交易額度之前，更重要的是普及各種支付工具的感應設備，其中最關鍵的是台北，台北之中最關鍵的，就是台北捷運的閘門感應設備，這個設備的開放，會大幅度提升台灣非現今支付通路的流通便利性，自然就對台灣的非現金社會實現具備重大影響力。
2. 發展交易主體與行為模式的識別技術：
支付的辨識技術，在全球都是人工智慧技術發展的重要範疇之一。如何精準辨識人的技術，都可能可以作為驗證支付的技術核心，email或手機號碼只是原點，指紋、聲紋、人臉辨識，以及後續的交易樣態資料的累積與風險驗證，去識別或保護隱私的資安技術，透過即時交易資料發展的運輸、經濟、能源使用預測模型的建立等，都是互聯網、物聯網，邁向全聯網的必要能力與高潛在價值的發展項目。台灣要推展非現金社會，應該納入人工智慧技術的考量，這個層面對於內部市場流通發展與台灣高科技技術與產業升級，同時具備意義與綜效。
3. 落實政府的網路管理思維：
舊金管會之所以面對無現金社會總是顯得徬徨無據，是因為嚴重缺乏網路管理思維。新金管會若有意願與時俱進，可依交易額度水平分層與交易項目垂直管理，管大不管小；依額度範圍設計安控準則，依既有管制項目逐步建立新金融的監理機制。用高強度的風控機制管理幾十塊錢的捷運交易是殺雞用牛刀，先緊後鬆先禁後放的管制思維，都會扼殺最重要的黃金發展期。除此之外，相關法規的配套修法調整，也需要亦步亦趨與時俱進。
綜整來說，既有支付生態系能夠辦到的事，新的技術並沒有太明顯的價值差異。但新的技術生態系可以發展的可能性和社會樣貌，就不是既有模式辦得到的，這才是我們應該著眼，進一步討論的範疇。
註：
1：如悠遊卡和一卡通。
2：卡片不能直接交易，只能將特定值加到特定帳號中。
3：現金指紙鈔與銅板，非現金指卡片、帳號、會員ID、QR code、甚至指紋、聲紋、人臉辨識等支付模式。
（本文提供合作夥伴轉載。）
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