【我們為什麼挑選這篇文章】「先買後付」的方案,為所有薪水還不高的年輕人提供了一個嶄新的道路:可以在存到錢之前先拿到東西,這顯然是一個讓買家更願意剁手的好方案。

但世上沒有白吃的午餐簡單來說就是可以適用世界上所有的事件和原則,想用免費的Wifi你就得交出個資,或是在他店裡花更多錢,沒有不精明的商人,只有沒常識的客人,在開開心心按下購買鍵之前,你該先理解自己要付出什麼樣的代價。(責任編輯:林子鈞)

先買後付真的是一個更好的支付方案嗎?

自從電商興起以後,「先買後付」的消費模式,悄然在年輕人中流行開來。手頭預算比較緊張,又注重「享樂」的年輕人會被這種,「首付不高,每月還款金額不多」的模式吸引。但其實,商家們在其中賺了不少利息費,你買下的東西最終算下來價值可能達到了原始的兩至三倍。

根據《每日郵報》報導,近日,英國研究機構Money Mail發佈報告稱,「先買後付」的消費模式鼓勵消費者花更多的錢買東西,但隱藏著高昂的利息費用和逾期付款費用。這項交易正在推動英國債務行業的繁榮,其中不乏有對年輕人還不上款的擔憂。

先買後付是一種分期付款的形式,讓消費者先拿到商品,後續在幾個月或一年的時間內把購物款補上。隨著電商的出現,越來越多的零售商提供分期付款的模式。在中國,淘寶、京東等電商平台也早已實現先買後付的模式,比如京東有白條,淘寶有花唄。

在英國也是如此,越來越多的商家開啟「先買後付」模式。根據財務與租賃協會的數據,過去三年,英國的商店和在線信貸債務增長了5億英鎊(約197億台幣)至65.5億英鎊(約2554億台幣)。同時,對於「先買後付」模式的投訴數量也在增多。眼花繚亂的優惠和好處掩蓋了「先買後付」背後高昂的利息代價,當消費者逾期付款,收到還款賬單時就傻了眼。

先買後付比較容易忽視,但一忽視可是要付出高昂的代價

根據慈善借貸協會StepChange的說法,零售商提供的「先付後買」不像信用卡,與個人信用緊密掛鉤,因此對「先付後買」模式,消費者沒那麼「重視」,而且也不太清楚要為逾期付款付出多大代價。

而提供「先付後買」的零售商通常都會在海報中凸顯分期付款多麼的划算,規避利息等問題,造成了信息不對稱。比如,在Ghd網站上購買捲髮棒,逾期不還款14天內利息免費,但是超過14天,就要加收利息。此外,只要逾期還款就要加收8英鎊手續費,逾期兩週就要付16磅手續費。

這也就是說,把利息因素刨除在外,只要逾期還款一個月就要多花16磅(約624元台幣)。而在Ghd的「先買後付」的宣傳語上,只看到了「利息免費」的字樣,其餘信息一律沒有。另一個高端嬰兒產品Gro公司的「先付後買」政策與Ghd一模一樣。

另外一家英國快時尚品牌「Dorothy Perkins」也於近日開始提供在線「先買後付」服務,3個月內貸款免利息,超過3個月則要收取高達18.9%的利息。而在網站上也沒有明確說明利息的收取情況。而一些零售商更是過分,延遲付款交易的利息率幾乎達到60%,延遲支付費用為12英鎊(約468元台幣)。

N Brown集團旗下的Jacamo,Simply Be和JD Williams都開通了「先買後付」的模式,他們的利息逾期還款收費占到公司總收入的近三分之一,貸款利率高達58.7%。再努力努力,主營業務就該從賣衣服變成金融貸款了。有不少零售商因為這份額外的收入欣喜若狂,消費者一不小心逾期付款了,那麼對於公司來說回報率比多賣幾件衣服高得多。

不只是消費者,店家也可能因此受重傷

在中國情況類似,使用京東白條分期付款,還要繳納每個月0.5%的費率,逾期的違約金和利息率並沒有在顯著位置標出。如果買一塊Armani 1900塊的手錶,分12期付款總共需要還款2127.96元(約10635元台幣);分24期還款總共需要2356.08元(約11780台幣)。

看似每個月只花80多元(約台幣400多元),分24期還清,是個很合算的事情,但仔細算下來要比原價多了456塊錢(約台幣2380元),能吃一頓大餐了啊!你以為你撿了便宜,不用攢錢就能輕易買得起想買的一切東西,每個月只需還一點點錢。但是商家永遠比你更精明

每日郵報採訪了一位英國的大媽,在電商平台Littlewoods分期付款買了一瓶香水,結果一年後才想起85磅(約3315元台幣)的香水賬單沒還。為此大媽一共付出了165英鎊的利息(約6435台幣)和12英鎊(約438元台幣)的延遲付款費用 ,比她的香水貴了兩倍還多。

從消費者的角度來講,先付後買可能會成為「陷阱」,在選擇前需要看清楚一系列條款和代價,否則被坑了幾百甚至上千追悔莫及。從商家的角度來看,先付後買開闢了一條「金融業務線」,看起來挺賺錢,一旦有消費者退貨不還錢,開了個壞頭,如此高的借貸率,小心會造成公司內部「金融」危機。


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(本文經合作夥伴 36 氪授權轉載,並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題,原文標題為 〈年輕人偏愛的先買後付是個“陷阱”,為此你可能多付了兩倍價錢〉。)