上百場用戶訪談挖出六大 FinTech 好功能!幫年輕人存錢的銀行:台新 Richart

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台灣銀行業正航行在波濤洶湧的大洋上,變化多端,沒人知道自己能否存活。而目前在台灣的金融市場上,幾乎每個月就有一間實體銀行的分行關門。因為人們都在網路上、都在智慧手機的世界裡;那些日常生活所需食衣住行育樂,每一項他們都希望能透過自己的手機完成。

銀行開始一間間往手機裡蓋,用 App 當渠道通往每個人累積中的財富小金礦。但是真的能讓年輕人、數位高度使用族群有感甚至喜愛的 FinTech 服務,究竟該怎麼做?

台新銀行在 2016 春天,推出了一個全新品牌:Richart,一個專屬年輕人的銀行,瞄準 20-40 歲族群——但是,做新品牌、推新產品最忌就是打錯用戶痛點,給了他們不想要、不需要的東西,Richart 該怎麼在 FinTech 的潮流底下,定義自己並推出對的服務?

Richart 四大核心精神:簡單、方便、透明、懂用戶

Richart 在服務正式開發前,舉辦了上百場 Focus Group,挑選重度使用手機處理日常生活大小事的年輕男女。每次六、七個人一組,區分出「小資族」、「剛踏進職場新鮮人」以及「新生家庭」等,了解這群月薪還不高、有成家立業需求、想要學習投資理財的人,他們想要的金融服務到底是什麼。

透過這些無數的小組訪談,Richart 定調好了自己的四大服務核心:做一個幫年輕人存錢的銀行,而且每項服務都要簡單、方便、透明、懂用戶。

簡單:Richart 經常聽到用戶異口同聲抱怨,坊間網路銀行以及行動銀行的選單和功能都太複雜,一個手機頁面塞滿多達 14 個按鍵,還有滿滿的功能文字描述。明明只是想轉帳而已,卻要點個老半天才找到,甚至因為功能太多而「迷路」,希望服務可以更簡單和一目瞭然。

方便:  非常多人都回饋,希望所有金融相關服務都能在線上處理,做到 100% 線上化才方便;Richart 也觀察到,大家平常外出可能會忘記帶錢包鑰匙,但卻很少人會忘記帶「智慧手機」,所以希望讓用戶都能透過手機就輕鬆方便解決消費問題。

透明: 關於透明,Richart 從 Focus Group 訪談中也聽到許多人談及,希望能更快、更透明地掌握自己每個月的消費狀況,提醒自己不要透支。

懂用戶:  舉例來說,非常多人都向 Richart 表示想學習投資理財,但不得其門而入,有些人不懂投資標的怎麼決定、有些人害怕風險、有些人則礙於自己的月薪數字,認為自己連投資門檻都過不了。

綜合以上核心精神,Richart 在每個人的手機裡蓋了一座滿足上述需求的個人銀行,提供包括:100% 線上開戶、任意轉、方便透明的登入前預覽、銅板投資、比外面 0.02% 利率高到誇張的 1% 活儲利率,還有一張可以存錢的信用卡。在這些服務上,再加乘各項專利保證的支付安全做法。

方便!Richart 100% 線上開戶,所有手續簡化簡化再簡化

比起臨櫃開戶以及其他銀行的數位銀行,Richart 在合乎現行法規的狀態下,將所有執行手續簡化簡化再簡化,比如 100% 線上開戶。

Richart 真正的「開戶線上化」做法是:導入自然人驗證。很多人因為要繳稅,所以都申請了自然人憑證,而在 Richart 官網上也可以用這憑證做驗證,不用跑分行;同時用戶也可以申請「行動自然人憑證」,將憑證匯入手機就不需要在開戶核對身份時,還得找插卡機插入自然人憑證。這就是百分之百在手機 App 上完成開戶。

不過,其實要全面線上真的很困難,因為在現行法規的標準下, 還是有部分客戶沒有自然人憑證, 最後的「驗證身份」步驟,仍需要本人臨櫃;但多數人都不喜歡到分行去,因為填表、簽名等手續相當耗時。所以,Richart 做到的優化是:設置一個快速驗證的櫃檯,用戶兩分鐘驗證完就可以走了,帳戶也在當天開立完成。

簡單!Richart 任意轉:只要手機號碼,吃飯拆帳超方便

對應到大家想要的「簡單」,Richart 首先就從「轉帳」開始動工。在 Focus Group 中,許多人都提到「希望線上轉帳的方式可以簡化」,Richart 團隊就想,如果要做轉帳除了「拿到帳號」外,還可以拿到朋友的什麼資訊?而且是手上都一定會有的?答案很明顯:手機號碼,於是 Richart 就延伸出了「任意轉」的轉帳功能與做法。

任意轉的做法是,只要你有朋友的手機帳號,朋友想使用哪個銀行的帳號去收款,都可以,不限於 Richart 轉 Richart。進入任意轉功能頁後就可以輕鬆透過兩道程序轉帳:

第一道:Richart 系統會先設定一組 URL,發送給收款人
第二道:轉款人自己可以設定一組專屬密碼,親自通知收款人

URL+專屬密碼,兩道防護讓你轉出去的錢,不怕被盜領——即便 Key 錯朋友的手機號碼也不用擔心,因為那串 URL 只能存活 24 小時,收到 URL 的人沒有密碼也無法拿你的錢,時間過了就無法取款。而 Richart 是第一間推出這個保護措施的,而且有申請專利。雖然目前其他銀行也紛紛跟進這個機制,但仔細觀察 Richart 的安全機制是最完整。

任意轉剛上線時,是用手機號碼和 Email 搭配,後來經過用戶測試和建議回饋不斷強化流程,是一個真的從用戶出發做設計的產品。甚至,因為 Richart 內建用相片記錄消費的功能,所以朋友之間因為聚餐拆帳在做任意轉的時候,還一併把聚餐時拍的合照也傳送過去,不只轉錢,更轉心意。

透明!Richart 登入前預覽:看這個月還有幾次免費跨行領錢及轉帳,超重要

登入前預覽也是 Richart 另一個顧及個資安全的設計。登入前預覽功能的出現,是因為用戶回饋表示登入網路銀行只是想看一些簡單的資訊,比如免費跨行提款的剩餘次數、確認自己目前帳戶餘額,但卻一定要輸入身分證字號和密碼等等資訊很費時。Richart 做了許多 User Test 後,針對用戶在登入後最常查看的資訊做分析,設計了登入前預覽的功能,讓用戶自己設定他在登入前預覽的畫面中看到哪些帳戶資訊,比如投資報酬率、帳戶餘額,或是信用卡目前刷卡費用。

技術上,當用戶綁定手機登入帳密後,手機會產生一組代碼(Token),這組代碼會被送到系統中心識別,系統根據這個代碼可以識別出是哪一個用戶,因此用戶在免登入的狀態下, Richart 就可以幫忙調出餘額、基金投資等一般人會希望可以快速知道的資訊。

懂你!Richart 銅板投資:這個月花到剩十塊也能投資!

Richart 銅板投資這個創舉功能,也是在做小資族群的 Focus Group 時挖掘到的。很多用戶都說自己想投資,但不得其門而入,因為沒有投資經驗害怕失敗風險;尤其一個月薪水三萬多,定期定額投資就要每月丟三千元,對總收入來說是很高的比例。最大的痛點是:不知道怎麼做投資選擇。

所以,Richart 設計「銅板」這個最極致的投資單位,希望年輕人都能透過理財,增加財富圓夢,用「十塊錢」一次顛覆到底,鼓勵也讓用戶放大膽子去投資。有些人第一次投了幾百元發現真的有回報,雖然只有一點點,但藉由不斷的練習及嘗試並慢慢增加投資金額,用小額練習的方式找到最適合自己的投資節奏。

懂你!Richart 高到誇張的 1% 活儲利率 + 幫你存錢的信用卡

Richart 從 Focus Group 中收到的另一個回饋是,發現多數人到銀行開戶的原因幾乎都是用作「薪轉戶」,很少人會僅僅為了「利率」去開戶。但是 Richart 希望能真的幫忙年輕人存錢,所以用了比外面 0.02% 還高的 1% 活儲利率,給大家「存錢」的概念。同樣概念還誕生了另一個服務:Richart @GoGo 存錢信用卡

一推出就成為網購神卡,網路上暱稱為黑狗卡,數位通路消費最高 3.5%回饋,一般通路可享 1.5%現金回饋,引發申請熱潮。這張信用卡的回饋做法有別一般銀行,直接把刷卡回饋變成現金,直接存進 Richart 戶頭,變成實質現金不但沒有過期問題,還可享有 1%活儲利率 搭配 Richart帳戶又不會忘記繳卡費的貼心 好用服務,讓 網路鄉民一 推崇 ,並累積 許多死忠客戶。

六個幫年輕人存錢的主要功能,讓年輕人的錢持續長大

Richart 100% 線上開戶
+手機號碼任意轉
+登入前預覽快速掌握財務
+ 10 塊錢也行的銅板投資
+高於市場行情的 1% 活儲利率
+會存錢的 Richart @GoGo 信用卡

Richart 整個產品都是環環相扣的,銅板投資讓年輕人學習理財、1% 活儲利率讓小資族記得每個月存錢、信用卡消費也提供直接的現金回饋給用戶,然後再拿這些錢繼續理財、讓錢長大。

接下來,Richart 會繼續以每一個半月就優化或推出一個新功能的速度,持續提供有感 FinTech 服務給用戶。「信用貸款」就會是接下來的重點功能——Richart 目前已經可以做到百分之百線上申請及對保核貸,申請到核貸撥款不用等幾天,四小時就可以完成。而且還在持續優化整個流程,讓申貸工作更快速。

過去,信用卡、理財、分行臨櫃這些服務都是獨立的「金融服務」,人們可能會使用某間銀行的信用卡,但不見得會選擇在同一間銀行做投資,薪水也不見得會轉入同一間銀行。但是 Richart「為年輕人存錢」的種種產品概念,將所有金融服務都串在一起,你使用 Richart 的戶頭、使用 Richart 做投資、使用 Richart 的信用卡,全部綁在一起,簡單、方便、透明,懂你。

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