【投稿】先別說 FinTech了，你知道台灣的洗錢防治等級快連阿富汗都不如了嗎？

【我們為什麼挑選這篇文章】雖然各國都積極發展Fintech，不過，要發展Fintech前，必須注意的是，台灣的金融基本問題並不少。包括去年發生的兆豐金洗錢事件。從兆豐金事件，我們可以看到台灣金融問題的源頭，來自以下幾項。（責任編輯：黃筱雯）

作者/陳俊秀

金管會主委李瑞倉在日前受訪時指出台灣金融面臨兩大問題：第一是金融科技的挑戰，第二是台灣對洗錢的防制以及反資恐業務不足，恐遭降低國際評等。

先來說說這裡指的國際評等是什麼，台灣在1997年加入亞太防制洗錢組織（APG），是創始會員國之一。結果最丟臉的是，身為創始會員的我們，在2007年被APG列為「一般追蹤名單」，跟越南、印尼與菲律賓同等；2011年再度被降等為「加強追蹤名單」，與緬甸、寮國、阿富汗同等級，已經連中等國家的車尾燈都看不到了。

有人也許會問台灣怎麼會這麼慘，但我要告訴你，現在還不是最慘，按照去年金融機構出的包，我們2018年有可能無法通過APG第三輪評鑑，就會被列為「不合作國家」，金融機構在海外業務將會受到限制，這樣夠慘了嗎？

讓我先總結台灣繼續向下沈淪的關鍵原因有二：

（1）政府心態保守，出一事解決一事；

（2）大量前朝官員殘存於行政部門。

導火線是去年的兆豐金出包，結果還要拿人民的錢當學費

在第一次被APG降級的時候，政府就應該有所警惕，加強防制機制。結果等到去年兆豐因為違反洗錢防制被美國罰了57億台幣，相當於兆豐十年獲利，政府卻是等到被罰了，才趕在年底通過《洗錢防制法》。

最諷刺的是兆豐銀行還開心地宣布，今年是兆豐的「轉型元年」，政府跟公股出包，結果卻要全民幫忙出學費，一連串從預防到咎責都沒有做好，到底哪裡出問題？

其一、前朝人馬的問題：延續前朝政策、報喜不報憂

蔡英文上台後用人保守，許多部會沿用前朝官員。以外交部為例，蔡英文繼續任用前朝支持「九二共識」、「一中各表」的外交部長李大維，然後你要對外宣稱台灣不支持九二共識，有人會相信？

再舉財政部為例，財政部官員都出自政大財政系統，上任繼續執行前朝政策，政黨輪替意義不明。像是最近又出來喊冤的台新，就是因彰銀經營權之爭，許虞哲就延續馬朝官員張盛和的政策，繼續上演官民對抗，搞到台灣金融自由評比不佳。

其二、政府心態保守，非要出事才要想辦法解決

從蔡英文政府上任後，反倒像是台灣厄運年。遊覽車嚴重事故接連發生兩次、雄三飛彈誤射、桃機淹水。在這些事情發生前，少見政府部會主動重新檢視法規是否不齊、落後，直到事情發生才願意付出不菲的代價。

所以看似蔡英文上任後出了許多包，但原因其實都是因為沿用了前朝官員。兆豐案即是典型案例，跟周美青關係交好的兆豐董座蔡友才，沒出事前當了十年董座，幾乎等同於公股裡面的土皇帝，出包後下台的卻是蔡英文政府的官員丁克華。如果蔡英文一上任主動撤換這些公股的董座，這些事情早就在一開始就能被察覺，亦不會害全民苦繳57億的學費。

台灣目前的處境是「昨日不做，今天會後悔。今天不做，明天就來不及了」

台灣從來就沒有停在原地的條件。由於不能單靠國內市場，必須一舉一動都跟上國際趨勢，尤其在科技變遷快速的現在，後進的國家，可以靠著技術發展，在服務業（包括金融、科技、文化、通訊、醫療等各方面）都能一舉超越領先國家。像是從小就被台灣課本嘲笑是波羅的海三小國的愛沙尼亞，都已經成為科技、新創大國。

相比中國，他們透過龐大、受管制的市場，所謂的「創新」，可以僅是複製國外的模式，再加上中國特色，像是BAT、微博都是類似例子。而台灣沒有這樣的市場，又卻在創新的領域連電子支付、金融科技都追不上，台灣的未來呢？

所以問題還是回到政府身上，只要前朝官員還在、政府心態保守，政府就無法產生有效的政策支持，台灣各領域就只能不斷從挫折中學到教訓，不斷複製別人經驗，但從沒辦法有台灣自主的創新，所以像是洗錢防制的評比、科技創新，或到最近的中華隊跟棒協的事件，不就都是警訊嗎？

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