理財專員 VS 人工智慧誰能勝出?這問題已經落伍了,相輔相成才是王道

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【為什麼我們挑選這篇文章】理財機器人的出現,人工智慧的崛起,讓許多人擔心銀行理財專員的飯碗會不會被搶走,不過根據麥肯錫公司一份 2015 年的報告,預測就算到了 2020 年,理財機器人產業握有的資產,也可能只佔全球市場的 5%。

雖然不用擔心理財機器人會搶走飯碗,但大家爭相發展,唯恐落後的原因,就是當銀行業者能活用數位工具,線上線下都能兼顧時,勢必會變成一大優勢,一股具備主宰力的優勢。(責任編輯:張瑋倫)

當理財機器人與人工智慧兩大科技結合的那一天來臨,銀行理專會不會被取代?自從理財機器人崛起後,市場上出現了機器人將搶走理專飯碗、財富管理業者的排名將重新洗牌的聲浪。

然而,根據 Mckinsey 在 2015 年的研究報告,以理財機器人為主的新創業者在全球市場上僅佔不到 1%,握有的資產僅佔全球市場 35 兆美金中的 500 億,預測至 2020 年握有的資產可能也只會佔全球市場的 5%左右,很明顯理財機器人對市場產生的衝擊尚不足以撼動傳統財富管理業者的地位。

那究竟為什麼國外領先市場的傳統財富管理業者卻如臨大敵,投入大筆資金展開轉型,財富管理市場上正在發生什麼變化?

新生代的投資人驅動改變

在已發展國家中傳統財富管理業者的既有客群已屆退休之年,財富正在轉移,即將接手並活躍的下一代是深受數位影響、介於 18-35 歲的「千禧世代」,在台灣的這一世代看影音用 Youtube、解決各種疑難雜症問 Google、交朋友連 Facebook、聊天傳 Line,使用網際網路如魚得水,數位趨勢決定了其生活及思考方式。

對於投資與理財,千禧世代也發展出與上一代截然不同的行為及需求,以行為來說,此世代在生活中的食衣住行育樂上,對網路及手機 App 依賴性漸增,Deutsche Bank 研究指出,16 到 30 歲的年輕客群中,超過 33%在線上完成所有與銀行相關的業務,理財投資也不例外,此世代傾向隨時隨地在不同裝置之間進行交易或追蹤。

以心理來說,受到 2008 年爆發金融危機所影響,此世代對於傳統金融業人為中介、不透明的流程產生懷疑,理財投資時傾向自己研究、做決定,比起銀行理專,他們認為社群、論壇等第三方專家或大眾的意見更具參考價值。

根據瑞士財富管理公司 Assetinum 近期所做的調查,50 歲以下的高端投資人群中有超過 40%的人,視社群為與銀行溝通最重要的管道

新興的理財機器人根據客戶的投資目標及資產現況,線上提供客製化的投資組合及理財建議,甚至能夠全天候追蹤、分析客戶的投資績效,在國外市場上收取的費用低於傳統業者超過 10%,更貼近千禧世代的需求。

除了理財機器人之外,如 P2P 借貸、群眾募資平台等新興的商業模式,核心服務雖然不盡相同,但皆是透過數位以低成本的方式,提供投資人更多元的理財及投資管道,傳統財富管理業者的重要性因此不斷下降。

全球市場格局正在改變

近期國外的大型財富管理業者警覺市場變化,利用雄厚資金開發 in-house 理財機器人,如 Charles Schwab 推出 Schwab intelligent portfolios,或是併購領先的理財機器人公司,如全球最大資產管理公司 BlackRock 併購 Future Advisor。

因為大型財富管理業者本身具備完善的系統及線下資源,獲客及靈活應用理財機器人的能力甚至可能超越理財機器人新創公司,2016 年人與機器人搭配的 Hybrid 模式誕生,財富管理市場上出現 3 種不同商業模式共存的新格局。

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  1. 傳統財富管理業者

持續鎖定占極少數的高資產客群,透過線下的理專及分行提供高品質的理財規劃及銀行體驗,建立長久而且穩固的客戶關係,此運作模式對於高資產人群而言有其存在的必要,然而在拓展市場長尾中後端及年輕客群上並不具備優勢,未來可能面臨客群萎縮、市占下降的困境。

  1. 純線上的理財機器人業者

以低管理費及客製化投資建議兩大優勢竄起,搶攻對價格敏感且傾向自己做理財決定的客群,推出不久市占率快速增加,然而,純理財機器人服務大同小異,加之既有客群對價格敏感難以產生忠誠,未來可能淪為削價競爭。

  1. Hybrid 模式

提供跨線上與線下的財富管理服務,線上智慧理財平台搭配線下專屬服務及支援,在拓展客群時擁有更大的彈性,能夠吸引上述兩種商業模式的目標客群,預測將成為未來財富管理市場上的主流,大型傳統財富管理業者將傾向以此模式為目標進行轉型。

活用數位,理財機器人不是理專惡夢

台灣仍尚未開放理財機器人,財富管理業者在政府的保護下尚未感受到衝擊,但瑞銀在 2016 年上半年推出智慧財富管理系統,基富通線上基金交易平台也進入營運階段,行政院正在推動的監理沙盒未來可能率先引進理財機器人為試驗對象,轉變終將來臨。

財富管理業者思考數位轉型方向的同時,現行理專也應該有所意識,未來客戶對財富管理的需求將會更加多元化,除了基本的投資產品之外,甚至可能延伸到稅務、不動產以及健康保險的規畫上。

理專要持續地滿足客戶,必須懂得善用數位工具,將繁冗、重複性高的業務以數位替代,聚焦在能夠彰顯自我附加價值的工作內容上,培養差異化優勢。

財富管理業導入數位並不是以取代人力為目的,數位工具的價值在於與人的相輔相成 ,財富管理業者或是現行理專若能及早轉變思維,無論市場什麼時候開始變化,仍能夠維持一定的市場競爭力。

(本文經原作者陳鼎文授權轉載,並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題,原文標題為 〈理專 v.s. 理財機器人 〉。)

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