【這不是追星啊】當物聯網跨上金融業是必然趨勢,台灣金融業者也請別當成潮流追

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【為什麼我們挑選這篇文章】在物聯網一詞越來越常見的情況下,你有沒有想過它會帶來什麼改變?當萬物都能聯網,我們的生活也將有重大改變,未來一機在手,就能操控生活上所有事物的想像也不再是想像。

而物聯網和金融業的結合,也逐漸改變原本在定價、風險控管、監管上的運作流程,而有著大數據支撐的物聯網,未來在和不同服務結合時,相信定會造成巨大的革變。(責任編輯:張瑋倫)

物聯網,人人琅琅上口,但實際生活中的應用尚不多見,除了智慧家居及汽車,彷彿只聞樓梯響不見人下來,物聯網的影響力究竟多麼無遠弗屆?人類的生活會如何被顛覆?多數的消費者心中也沒有答案。

拜智慧型載具成本下降及雲端技術普及之賜,物聯網的發展在全球呈現爆炸性成長趨勢,根據 Gartner 估計,2020 年將出現超過 250 億個聯網裝置,思科執行長 John Chambers 推測 5 年內全球物聯網的商機將有 19 兆美金規模,Google 執行長 Eric Schmidt 在 2015 年曾說,「我們熟悉的數位將會消失,物聯網將取而代之,未來生活中的所有東西都可聯網」。

物聯網時代,萬物相互連結產生智慧感知,如同腦神經元一般,經過跨業、跨界、跨虛實的顛覆創新,將衍生不同以往的商業模式,改變大家熟知的生活型態。

物聯網巨大的發展潛力令各產業巨頭爭相投入此技術的開發,除了物流、家居、交通、製造、能源等,其觸角已經延伸到金融產業,根據 PwC 調查,金融業是全球在物聯網創新上投資最多的十大產業之一,國外領先市場上已經出現物聯網技術與金融結合的實際場景,「物聯網金融」一詞應運而生。

金融業數位化革命,也就是我們熟知的 FinTech,從發生到萌芽茁壯才不到十年的光景,物聯網金融的誕生又將為金融業帶來什麼創新和改變呢?

物聯網金融奠基於數位金融

物聯網透過感測器裝置將所有物品連上網路,產生的數據因含有物品的時間、位置、環境等訊息,比起網際網路產生的數據將更龐大、客觀而且全面,因此物聯網與金融的結合,在定價、風控、監管方面具有顯著的優勢。

如果說數位金融透過網際網路革新了人與人之間的交易模式,物聯網金融則是以數位為基礎,在人與人的交易中嵌入「物」的媒介,利用物與物、物與人之間雙向的訊息傳遞,更精準地評估交易對象的信用。

透過物聯網技術,銀行可對抵押物實行全面監控,隨時了解供應鏈上下游企業的經營狀況;保險公司可掌握車主的行為習慣,進行精準定價;租賃公司可即時監控車輛狀況,實行動態監管,以上舉例,可知國外物聯網金融的應用領域增長非常迅速。

物聯網金融正在竄起 ─ 以中國大陸市場為例

深諳物聯網技術在風控監管上的優勢,中國大陸市場上,部分金融集團已針對物聯網金融發展出不同商業模式,可分別從農業、工業及物流運輸產業為例說明。2016 年螞蟻金服以物聯網技術為基礎,對農業供應鏈上的資訊流、物流、資金流進行掌控,提升供應鏈的生產效率及品質。

運作上,螞蟻金服利用阿里集團龐大的線上生態圈優勢,結合第三方生鮮電商「易果生鮮」,與奇異果生產地陝西省的北吉合作社簽署採購協議,透過阿里電商的「天貓超市」銷售給終端消費者,並以農產品的訂單做為保證,為合作社底下幾百戶的果農提供低於銀行利息的貸款方案。

農民拿到貸款後可直接透過阿里電商的「農村淘寶」購買指定的農資、農藥,農民的採購資訊將線上同步給易果生鮮,進行果品生產的全程管控。

針對工業的動產融資問題,物聯網金融也有很大的發揮空間,過去由銀行委託第三方物流監管公司對動產實施現場監管,監管品質取決於人為的管理能力及道德責任,因此銀行需承擔一定風險。

2015 年平安銀行引入感知罩等物聯網傳感設備和智慧監控系統,對鋼材進行識別、定位、跟蹤、監控,使企業客戶、監管方和銀行皆可以隨時監督動產的狀態和變化,讓鋼鐵行業逐漸惡化的信用體系獲得改善。

運輸業也導入了物聯網技術,中國大陸市場上從事物流運輸業的多為中小型企業,因資金少、人力成本高,長期存在營運效率差、融資成本高等問題。

2015 年提供汽車管理服務的「和誠智達」公司推出「智匯車管」平台,透過導入車載智慧裝置等物聯網技術,掌握卡車在營運過程中的一切動態資訊,包含行駛數據、燃油情況、維修紀錄,並利用此數據進行信用評等,讓信用良好的中小型企業主能夠迅速獲得貸款。

此外,整合上下游的燃油供應商、車商、維修廠及保險、銀行等資源,提供融資、車體監控、保險規劃、購車等全方位服務,讓中小企業主專注於運輸業務的開拓,提升在市場上的競爭力。

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(截自智匯車管 APP 介面)

物聯網金融帶來什麼改變?

近期數位金融所衍伸的風險管控及安全性問題層出不窮,新創公司及傳統金融業必須更積極地尋求新的解決方案,可以預見有大數據支撐的物聯網金融將受到各方重視,台積電董事長張忠謀也曾說過「物聯網是『Next Big Thing』」,正在經歷數位轉型的台灣金融業者,在追趕世界潮流時,是否也該思考一下,物聯網金融可能帶來的改變?

(本文經原作者陳鼎文授權轉載,並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題,原文標題為 〈物聯網金融的跨界新商機 〉。)

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