科技越來越進步,隨著電子商務、行動付款、線上銀行甚至區域鏈的出現,一波波科技服務演變帶來的破壞式創新不斷衝擊我們已知的生活模式,在這背後最直接受影響的金融業的未來,又是什麼?

每年,世界經濟論壇的各界領袖和權威在滑雪盛地瑞士齊聚一堂,談論世界所面臨最緊迫的問題,今年年初的論壇上,便有金融界人士大談金融業所受的衝擊與挑戰。

國際貨幣基金組織(International Monetary Fund,簡稱 IMF)的常務董事 Christine Lagarde 率先預測 2016 的全球經濟走向。她認為全球經濟如今之所以會有成長滯停的情況,是因為即便距離雷曼兄弟崩潰已有七年,我們仍未確保金融穩定。許多國家仍存有脆弱的金融組織,而在即將開始發展的市場中也潛藏著金融風險。

綜合而言,2016 的全球成長將不平均且令人失望。由於低生產力、老年化人口以及全球金融危機拖累了成長潛力,全球經濟體的中期成長見幅也會縮小。高負債、低投資與一蹶不振的銀行問題持續拖累進步的經濟體,例如歐洲的某些國家;許多其他經濟體也持續面對在危機後信貸與投資大增後不斷更動的政策。

不過,Christine Lagarde 也說,幾個主要經濟體的轉型將在全球創造溢出效應,影響她的這番見解,特別是中國迎向新的成長模式的轉移,以及美國金融政策標準化的努力。這兩者皆是必要且健康的選擇,對這兩個國家和全世界都有好處,唯一的挑戰是該如何有效且順利地管理政策。

另一方面,該論壇的首席經濟學家 Jennifer Blanke 提到了所謂的「第四代工業革命」(Fourth Industrail Revolution)對金融業現況的破壞。她指出,透過新科技、機器人和 3D 科技的開發,我們面對了一波波飛速的創新衝擊,被影響的範圍和程度大到改變了我們的生產、行為、商業模式以及賺錢的方式。就算這些轉變在已開發與開發中國家發展的模式不同,也不會有任何一個國家或市場能不受這波衝擊影響。

關於全球金融系統的未來,最重要的還是顧客與系統之間的信任。Christine Lagarde 強調,雖然規範不是關注重點之一,這個部分仍然有許多不足需要被加強。零售銀行(Retail Banking)也在改變,現在許多人根本就不需要或從未踏入過銀行,他們用另一種非傳統的方式處理商務。

虛擬貨幣和區塊鏈造成的混亂將更嚴重。他們可以是微不足道的小事,也可能對我們有益,減少成本支出、提供更好的利率價值,或接觸到從未涉足銀行事務的人。但水能載舟,也能覆舟,他們也可以成為下一個犯罪的溫床,潛在的金融恐怖主義和非法經濟完全可以破壞現有的金融政策。

  • 死板規範 VS 科技創新,銀行業在乎什麼?

「我們非常在乎科技創新。」James Gorman 表示,銀行業基本上非常依賴科技。如果銀行業者不關注政策和規範,那他們已經失職了;相同地,如果銀行業者忽略科技發展的趨勢和意涵,也代表他們的不專業。

Jogn Cryan 認為,就算創新在競爭強烈的銀行業中是稀鬆平常的事,銀行在處理科技方面的改變時仍然非常緩慢。這不代表銀行在未來的金融科技時代會不復存在,因為他們還是被政策保護著,而金融交易也還是兩間銀行之間的事。

  • 未來到底還會不會有「現金」?

幾乎所有人都在思索這個問題,而論壇得到的結論是,十年後的人們將不知道現金為何物。為什麼?因為現金不但沒效率又沒必要存在,更是非法經濟中十分重要的一個環節。

許多人對金融科技都既憂既慮的,James Gorman 無奈地說道,「沒錯,金融科技是真的,但它不會一夜之間改變全世界。這些科技服務的潛能要透過好多年的開發和進步才能完全展現出來。」

PayPal 的 CEO Dan Schulman 可以說是金融業最主要的破壞者之一。他表示,我們跟未來的成功之間最大的阻礙,就是既有的成功經驗。「很多大企業都在複製已被創造出來的成功經驗,卻不去想像未來有什麼可能,這是一個很大的盲點。」

他更強調了現在正在發生的五點趨勢,呼籲每個人都謹記在心:

金錢一定會電子化,但不要忘記了,百分之八十五的全球交易仍然使用現金完成。

行動概念風靡全世界。很快地就會左手拿智慧型手機、右手持有銀行分權。這讓產業能夠重新思考消費者交易與其的關係,並讓千萬人得以上線。

資訊爆炸不會停止,演算法就是電子商務的武器,數據就是彈藥。數據的品質越高,對顧客而言就越有價值。安全和隱私是最大的憂慮,但數據將會改變價值主張。
產業分隔線、產品分隔線都在逐漸消失。以電子付款服務為例,它涵蓋了科技公司、行動裝置、製造業者和商人。

安全性是 Dan Schulman 日日夜夜都在思考的問題。數據量如此龐大,認證、驗證變得十分艱難。

  • 監督者準備好面對全新局面了嗎?

Tom de Swaan 認為監督者和政策管理者首先需要界定:他們要規範什麼?隱私?數據交流?還是其他環節?金融界還在重新建立它們與使用者之間的信任關係,邊修復信任,邊向使用者索取他們的數據、聲稱這能幫助開發新產品,是一件極具挑戰的任務,更別說規範系統需能適用於全球。金融界走向電子化、科技化之際,網路安全問題也需要被解決。

銀行業的核心,至始至終仍然是「信任」二字。換句話說,就是當顧客要求取回他們的金錢時,銀行必須有能力回應他們的要求,而非像 2008 金融危機時一樣,狼狽承認他們把 A 的錢給 B 了,面對顧客的要求卻拿不出錢來。

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(資料來源:World Economic Forum;圖片來源:U.S. Embassy BernWorld Economic ForumTech in Asiazoonabar,CC Licensed)