台灣金融圈 Fintech 浪潮如火如荼燃燒，不管是行動錢包、數位帳戶、分行門口機器人、電商業者、甚至銀行投入第三方支付等點狀發展，鑼鼓喧騰，產業活力十足。
當大家都在談論 Fintech，金融業本身是焦急的，電商、新創業者是躍躍欲試的，所以能看到全盤致敬新加坡華僑銀行的做法；可以看到分行門口擺上幾台機器人的數位宣示；也能瞥見吵吵鬧鬧好幾年，終於拿到第三方支付執照，卻邁不開步伐的艱難身影；當然還有苦等 P2P、Robot Advisor 等法令拍板定案的謙卑、謙卑、再謙卑。
看似百花齊放，但走近仔細一瞧，想要細數擁有全盤 Fintech 發展策略的金融機構，一隻手、5 根手指頭竟然都用不完。
Fintech 究竟要怎麼做？做什麼？才能下一手好棋、搶一盤好局？有沒有可遵循的工作方法？
《Techorange》特地專訪日本最大的數位策略顧問公司 beBit (微拓) 總經理陳鼎文，他曾在大中華區、日本、歐洲等地為財星 500 大企業提供商業顧問服務與數位策略規劃。借鏡美國、中國與日本的 Fintech 發展，回過頭來盤點台灣金融業的數位發展情況，陳鼎文認為，台灣金融業進入典範轉移軌道，5 年內將會看到很大的不同，雖然終點樣貌最後依舊會取決於法規的開口有多大，但現在銀行業者不趕快精準動起來，5 年後、10 年後不只分行消失，一不小心連品牌都會說再見。
- 不是不想轉型，傳統金融機構在面對 Fintech 發展的兩難
這是危言聳聽嗎？那麼，看看日本的例子。
2003 年時證券市場大餅，還是由 SMBC 日興證券、野村、大和等知名券商盤據，但通過線上簽署法十年後，各家券商開始發展線上交易，市佔大洗牌，這三家最大證券公司不只掉出了前三名，甚至市占少到只能被歸類在「其他」，總占比還不到 10%。而後來才出現的新創線上證券公司如 SBI、Rakuten 等短時間內分居市佔一、二名。這是發生什麼事了？
原來，當時 SMBC 日興證券、野村、大和等也積極發展線上業務，但一跨開步就發現，發展線上下單，立即就衝擊了自家的舊業務，因為交易成本降低了，舊客戶也紛紛轉向線上下單，假設原本可以賺 10 元的生意，立馬縮水成 3 元，發展新業務，反而讓本業岌岌可危。
「這也是現在金融機構在面對 Fintech 發展的兩難，」陳鼎文表示，如果按兵不動，Fintech 也會以「解決消費者痛點」的方式侵蝕銀行舊有業務如支付、放款或是理財，其中消金的衝擊力道甚至比企金更快更直接。
而在這個侵蝕過程中，有些區域型、或特別著重在消金的小銀行、小券商就可能消失或被合併。
想要生存下來，唯一的方式就是特色深耕。陳鼎文說，像上述例子中，相對做得比較好的野村證券，後來就專注在自己最擅長、最有資源的事上，聚焦在服務 to B 客戶或是高端 to C 客戶。
- Fintech 轉型第一步：把目光轉向長尾後端 80% 的新客戶
金融業典範轉移，那麼苦思轉型之道的金融業者，要怎麼跨出轉移的第一步？
陳鼎文指出，台灣金融業要思考的是：過去金融業者固守長尾理論中 20% 前端的既有客群。這 20%，不只是大家想像中的富有階級，包含每個月願意定期定額 3,000 元台幣投資基金，具有理財意識的年輕上班族。
然而，很多新興 FinTech 注意到的，多是後端 80% 人群的投資需求及金融痛點。這樣的變化，除了 Fintech 服務本身是利用創新低成本的 P2P 溝通模式創造全新的市場之外，與世代轉移，年輕世代的財富規模與上個世代不同，也跟他們對於理財模式的觀念不斷變化有關。
「要有全盤的 FinTech 佈局策略前，最好先看台灣市場環境與使用者情況，想要發展哪一塊市場！」陳鼎文指出，傳統金融業者要跟上這股典範轉移的趨勢，要拋開過往的服務思維，尋找散落在 80% 長尾端用戶的需求「痛點」。
以幾個國外例子來看，像是德國數位社群銀行 Fidor，他們定位在數位原生時代的年輕人，並依據這群人的生活習慣與使用需求來制定金融服務的提供方式，所以你可以看到社群金融這件事，fb 的按讚數可以決定借貸利率多寡。
新加坡百年老銀行華僑（OCBC）則是在 2011 年推出專攻 Y 世代年輕族群的第二品牌 FRANK by OCBC，就主打要幫「年輕人存到錢」，如果存款比上個月多，存款利率就可能往上升；另外也提供 120 種不同的信用卡圖樣讓愛嘗鮮的年輕客戶挑選等等，數位服務、介面、移動端等都符合年輕族群需求。
不管是 Fidor 還是 FRANK by OCBC，都是精準對焦到後端 80% 的特定族群，並從需求「痛點」出發來提供服務。
「但是，這也是最難的，因為傳統金融業的組織模式與分工模式，不擅長作這件事情，」不過，陳鼎文說，還是有解方，「有幾個基本問題要練習思考」：
(1) 要切入哪個族群，是年輕世代？是上班族？是退休族？還是遊戲玩家？旅行行家？….
(2) 自己公司的資源、強項是什麼？
(3) 在現在這個時空環境與法令之下，這些族群的金融旅程痛點是什麼，而不是全盤 Copy 支付寶、國外其他 Fiddo、FRANK by OCBC 等的做法。
(4) 想清楚使用者定位是什麼，自己公司資源的強弱是又是什麼，然後找到各種情境底下的痛點，再去思考，要自己做，還是跟其他 Fintech 合作，或是進行併購。
- Fintech 轉型第二步：從自身優勢出發，拆解客戶金融旅程痛點
「尋找痛點的過程，其實就是在聚焦消費者需求，也是 Fintech 利基所在。」要怎麼做呢？陳鼎文表示，這會是一個完全相反的思維，等於是從過去「產品思考」變成「顧客體驗」思考。
以投資痛點來舉例，透過銀行銷售的基金理財，為了賣產品、有業績，過去都是關注的在財富長尾效應的前端，但很多長尾後端、沒有太多錢可投資的社會新鮮人、小資族也有痛點需求並未被滿足，透過一定的體驗流程，可以一一被挖掘出來。
不過要留意的是，傳統金融行業在思考消費者金融旅程時，需要搭配自己原來的資源優勢與目標客戶，才能進一步著墨，「亂槍打鳥式的為創新而創新，而沒有從自身優勢出發，反而容易失敗。」
例如，擁有大批理財專員的國泰世華銀行，與剛跨入商業銀行領域的王道銀行，兩者的佈局策略就應該不一樣。大型銀行或金控要小心創新決定是否會打到自己，像國泰世華若想投入機器人理財，就必須顧慮到產品服務、費用會不會回過頭來打到貴賓理財；但同樣的機器人理財服務，以數位銀行為切入重點的王道銀行相對比較適合，或是遇到的內部阻力也會比較小。
把時間軸拉長，陳鼎文認為，作為金融中介的銀行實體分行必定會消失，主要是附加價值太低了，但金融典範轉移過程中，會有更多 Fintech 資源投入 80% 的長尾後端客戶，很多標準化商品都能透過數位介面，以更細緻化的方式直送到客戶的身邊，未來 5 年，將會看到很大的不同，現在不動起來，5 年後、10 年後不只分行消失，一不小心連品牌都會說再見，「愈早把握典範轉移的階段性工作方法，才有機會動起來。」
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beBit 陳鼎文同時也是《橘子學院》此次「Fintech 實作坊」的主講者與策劃者，不僅會深入淺出地向各位介紹全球金融局勢與最新應用案例；beBit 首席體驗官更會帶領大家實際操作一次目前全球金融革新所推廣的「使用者為中心（UCD）」方式來直接動手作、實際發想創新的金融商品。
– 除了 beBit，還有源鉑資本創辦人兼執行長胡一天，要深入帶領大家了解「區塊鏈」！
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