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翻轉金融業的 Fintech,為何能改變過去習以為常的金融商業模式?答案或許就在「信用力」。

以往,要跟銀行往來,借錢來買屋、週轉、投資…「財力」是最重要的指標之一,不僅要有擔保品,銀行還會花人力徵信,看看信用好不好、借貸會不會有風險,正因為評估成本高,要嘛就是一次借貸至少要 30~50 萬起跳,不然就是像信用貸款(不需抵押品)要用高利率來換借貸週轉機會,許多小額借貸、小微企業的資金需求就這樣被排除在金融機構的營運範疇。

根據 WEF 估算,全球至少有 2.5 億成年人,得不到金融服務,而金融科技中,光是 P2P 借貸與群眾募資的新創公司,就有機會為數以萬計的小微企業補齊逾 2 兆元的資金缺口。

這是個會讓金融機構垂涎的數字,也是 Fintech 新創的機會所在。在網路時代,徵信工具愈來愈多元,徵信成本降低,造就這些自由、不透過銀行體系放貸的 P2P 資金流竄動能,靠得便不再是單純的個人「財力」,而是「信用力」。當一個人的信用評等愈高、不還錢的風險係數愈低,在 P2P 借貸或是群眾募資平台上就愈容易借(籌)到錢,這是 Fintech 帶來的新商業模式,在歷史洪流中,也算是金融的新版破壞式創新。

問題是,「信用力」怎麼評估?這也是由前資策會副執行長王可言領軍成立的台灣金融科技公司(Fusion360)打算做的事。

Fusion360 一登場,就展現強大的人脈網絡,4 月 6 日開幕酒會上,除了金管會主委王儷玲、前經濟部長陳瑞隆出席外,包括各金控旗下銀行、保險、證券;各金融周邊公會、協會理事;金融媒體、資訊公司皆有代表出席。

王可言表示,過去資金成本太高,金融機構不會去借錢給小微企業,並非沒有錢,而是沒有適當科技去支援。Fusion360 第一步重點方向,就是扮演大數據資料交易經紀商(Big Data Broker),建立大數據水庫與資訊匯整交換服務,進行 360 度融合分析,最終希望能提供金融公司與 Fintech 新創公司大數據,進行信用與風險評估、股市看盤機器人(軟體)、即時融資等金融數據服務。

Big Data 分析是 Fusion360 背後最具體的實力,團隊成員中,許多人才來自資策會數據科技與應用研究所,王可言本身也曾任 IBM 全球企業服務美洲企業流程管理事業群合夥人與業務負責人、資策會副執行長兼雲端系統軟體研究所所長,專長就在雲端運算、大數據、物聯網、企業經營績效與服務優化等。

這次私募籌資 5500 萬元成立 Fusion360 ,正是企圖藉由各種大數據資料分析來提供 Fintech 服務,j; 王可言指出,數據資料來源包括金融資料廠商,與金管會周邊法人金融機構,像是證交所、期交所、櫃買中心、集保中心、聯徵中心、聯卡中心等政府開放資料或付費資料,加上廣泛收集金融相關新聞、論壇、社群、輿情、網頁等資訊,整合結構與非結構資訊….

說了這麼多,最終就是要從這些紛雜的資訊中,得到準確的行為分析結果。尤其,與中國支付寶旗下螞蟻金融以

信用歷史:過往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史

行為偏好:在購物、繳費、轉賬、理財等活動中的偏好及穩定性

履約能力:享用各類信用服務,並確保即時履約

身份特質:在使用相關服務過程中,留下足夠豐富和可靠的個人基本信息

人脈關係:好友的身份特徵,以及與好友互動程度

為分析基準而得的芝麻信用分不同的是,台灣鎖在聯徵中心裡的「個人信用評等」更接近真實的信用情況,這些信用控管,讓台灣締造個人信貸壞帳率僅 2.3%、信用卡壞帳率僅 0.5%(2014 年)的優異表現。

Fusion360 若能以廣大的人脈實力,打通聯徵中心緊閉的金融資料庫,加上社群的人際互動、性格、消費分析等,等於結合了台灣與螞蟻金服的兩大信評優勢,將成為助長台灣 Fintech 發展的大功臣。只不過,要感嘆的是,這一切都還有待金管會默許與聯徵中心點頭,否則,少了聯徵這一塊,各種社群、論壇等的分析,早已是紅海一片。

當然,Fusion360 的野心不只信評這一小塊,除了這個「360 度數據水庫」服務外,還想做「國際級的敏捷創新發展營運平台,與創新創業夥伴互助共榮,與金融機構與科技公司攜手,以解決個人與中小微企業融資需求為目標,建立全球知名金融科技服務生態圈」。

要達成這個目標,Fusion360 許諾的範圍也異常宏大,王可言從科技技術架構,放眼台灣金融科技公司要做的業務包括:

1. 整合雙BBigdataBlockchain)技術、API經濟、生態圈能量,提供具國際水準的PaaS平台與BPaaS性流程平台,協助創新發展與有效轉型。

2. 建構金融大數據水庫,整合/提供全方位的金融相關數據服務(DaaS)

3. 融合大數據分析技術與事業流程,提供多元高值的AaaS服務,協助金融機構經營優化與新創事業繁榮成長。

4. 金融科技策略與人才培育顧問服務。協助企業掌握全球金融科技趨勢,依據公司特色與長處,發展具國際競爭力的金融科技能力。

甚至也許下:

推動區塊鏈Blockchain以及智慧契約(Smart Contract)APIs與應用服務,以利各種去中間人化的數位資產交易,加速金融P2P全新交易模式的創新。

不管是 PaaS、DaaS、AaaS、BPaaS、API經濟或是最新興的區塊鏈技術,每一個環節都是一門大生意,在建立這一個 Fintech 軟硬技術通吃的大一統世界前,若能先將台灣的信評大門打開,其實也是功德無量,值得在台灣金融史上記上一筆了!

圖片來源:Andrew B,CC,Licensed

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