《TO 導讀》： Google、蘋果、Facebook 與亞馬遜，這些矽谷巨頭為何一個個不約而同，從科技業想要跨足到金融業？對這些公司而言，要更進入使用者生活，關鍵便在於金融與貨幣。但是這四間原本提供的網路服務都差異甚巨，要如何以原先打下的基礎前進金融服務，就是各自的本事了。本文作者為《逐鹿網》專欄作家鹿見，以下由他第一人稱進行描述。
不久前我寫了一篇《Google 關閉比價平臺 Compare，背後是更大的金融野心》，大致的談了下 Google 在金融領域的佈局，但很明顯想要進入金融市場的巨頭，並不僅僅只是 Google 一家。
在寫接下來這篇文章之前，我得先問大家一個問題：「你認為 Google 和 Facebook 會進入金融服務嗎？」
無論眼下你在互聯網金融初創公司，還是傳統金融機構，這恐怕都會是一個無法回避的問題。在中國，大家都有了答案，BAT 三巨頭都相繼宣佈進入了互聯網金融領域。而事實上，GAFA（Google、亞馬遜、Facebook 和蘋果）進入到金融服務的野心一直都存在。
- 幾年前 GAFA 就進行了佈局
從戰略角度來看，蘋果、Facebook、亞馬遜和 Google 給金融服務極大的關注，這似乎是非常有道理的。畢竟所有的這些巨頭都擁有極其龐大的用戶基數（Facebook 和 Google 擁有超過 10 億的用戶，蘋果則有 8 億的 iTunes 帳戶，而亞馬遜的客戶也達到了 2.5 億），但對它們來說，更重要的是要和其他可能有威脅的服務競爭，他們需要時刻保持在我們數位生活的中心。由於金融和貨幣在我們的生活中起到了至關重要的作用，所以他們的商業計畫和金融相交，這原本就是一件很自然的事情。
當然這並不是什麼新鮮的事情，事實上 GAFA 幾年前就已經開始侵入到金融領域，最引人注目的舉措無疑是 Apple Pay，雖然 Google 在 2011 年就率先推出了 Google Wallet。Facebook 則在今年早些時候推出了移動支付工具 Messenger Payments，Amazon Lending 則在 2012 年就開始為中小企業客戶提供貸款服務。
那麼最終結果呢？到目前為止，這些巨頭推出的服務已經給人們留下了極為深刻的印象，特別當我們考慮到這些公司的巨大體量之時。然而，據統計，Apple Pay 的使用率實際上從去年開始就已經開始下降，或者這個數字從來就沒有大過。我們也很久沒有聽到關於 Facebook Messenger Payments 的消息，而 Google Wallet 自從 2011 年推出開始就從沒獲得過太多關注（儘管三個月前推出的 Android Pay 看上去似乎會有一個好結果），而亞馬遜已經為中小企業提供了數億美元的融資，這是一個可觀的數字，但遠遠未達到改變行業規則的時候。
因此一開始我提出的那個問題的答案非常簡單，Google、亞馬遜、Facebook 和蘋果都早已經開始在金融服務領域擴張，從移動支付到中小企業貸款它們幾乎無處不在。然而當我們考慮到他們所面對的用戶群時，他們目前所取得的成就無疑相當平庸。
- GAFA 金融的戰略佈局如何？
很顯然，我們可以從這些溫和的舉措中學到很多有價值的東西。
首先，即使你是 Google 或蘋果，你也仍然很難以一己之力創建一個消費者還沒有準備好的市場。雖然移動支付已經發展了 15 年，但美國和歐洲的消費者發現現金和信用卡更容易使用，移動支付的便捷性眼下還不夠，這也是為何無論是 Apple Pay 還是 Android Pay 都很難被廣泛使用。
儘管巨頭展開了大規模的行銷活動，並且讓產品變得更為簡單，但教育市場仍然是一個漫長的過程。然而，我們還要知道的一點的是，不同於互聯網金融初創公司只有有限的資源，這些巨頭有能力進行在它們的核心戰略時進行長期的押注。時機尚未成熟，即使巨頭也無可奈何，但他們並不害怕失敗。
在我看來，最重要的問題是，金融和互聯網金融是他們未來戰略中不可分割的組成部分。拿亞馬遜來舉例，亞馬遜是虛擬的線上超市，從供應商那裡購買商品賣給消費者，而為了將流程簡化到極致，這意味著必須將支付變成其 DNA 的一部分，並提供金融服務作為自然延伸。所以，這並不是一件令人驚奇的事情，亞馬遜今年的貸款已經擴大到額外的 8 個國家，儘管在最初的幾年只貸出了幾億美元，但他們已經聘用了一個 PalPay 的高管來負責新的支付專案。
Google 推出 Android Pay 的理由和蘋果一樣強烈，但在我看來，Google 向來在資料貨幣化方面比較強勢，而在處理交易方面則顯得很弱。因此，當 Google 申請執照賣保險的時候就顯得非常有趣。Google 推出 Google Compare Insurance 服務，即比較汽車保險政策，這使得資金以 Google 的方式在流傳，即通過收取每次交易獲得費用。提供專注的垂直搜索策略，可以使 Google 的互聯網金融佈局變得更為有趣，這讓其在諸如貸款、支付、貨幣轉移市場都能獲利。
Google 的基因，導致不可能將金融服務作為主要目的，但 Google 卻是金融公司獲得用戶的最佳管道。因此我們毫不奇怪的看到，Google 成為了互聯網金融領域的最大企業投資者。
至於 Faceboook，他們今天將金融服務作為戰略重點，這並沒有震撼到我，因為他們的模式主要是在創造數位化的消費者場景，但這可不那麼容易通過支付或貸款金融服務槓杆獲得盈利。
因為這些原因，如果讓我必須對「誰最有可能成為金融服務的主要玩家」進行排名的話，一定會是下面這樣的：
（圖注：從左到右，提供可靠金融服務的可能性越來越大）
- 亞馬遜、蘋果、Google、PayPal 和 Intuit 在金融創新領域的合作夥伴
所以在一個月前，一個由亞馬遜、蘋果、Google、PayPal 和 Intuit 組成的金融創新聯盟並不是巧合，這個聯盟將助力金融科技發展創造更友好的法規環境。Intuit 集團執行董事 Brian Peters 表示，「金融服務創新時代的到來讓這五家公司走到了一起，他們相信科技的改進將會讓這些服務更方便、更經濟、更安全。」
這是一個相當非凡的倡議，科技巨頭為了金融服務的利益首次走到一起。看看它們的優先順序，其實這已經很清楚了，他們是：支付、貸款、開放的 API 和與傳統金融機構的風險 / 成本分配。
這個聯盟的啟動只是在一場很普通的發佈會上進行了宣佈，但這樣一個激進而龐大的計畫，市場上的宣傳卻非常少，這顯然很令人感到驚訝。
可以這麼說，這是一個會對未來全球互聯網金融產生至關重要影響的標誌性事件，可這幾乎就會成為亞馬遜、Google 或蘋果的金融寓言。我們可能並沒有聽到很多關於科技巨頭要顛覆現有金融秩序的消息，但這並不意味著他們不會發揮顯著作用。由於金融服務具有戰略重要性，我們能夠期待的將會是一個必然發展而又長期的計畫。
圖注：在金融創新領域，中國的互聯網巨頭相比海外巨頭早已走在了前列。
現在，如果你希望從高科技巨頭金融佈局中獲得一些經驗，那麼好好看看阿裡巴巴和騰訊，然後忘記亞馬遜、Google 或蘋果。無論是線上和移動支付、個人貸款、銀行理財產品、儲蓄產品、社交借貸已以及個性化的金融服務，他們都可能都已經推出或正在啟動了，而這也是阿裡巴巴的金融部門螞蟻金服能夠獲得 500 億美元估值的原因所在。
總之，像亞馬遜、Google 和蘋果這樣的科技巨頭將繼續將他們的服務擴大到金融領域，並有可能在未來的金融生態系中發揮著極其重要的作用，正如阿里巴巴在中國已經實現的方式一樣。未來那些擁有一個龐大用戶群的科技巨頭，例如 Uber，也許都會直接進入金融領域，提供有利的互補服務。這場屬於金融創新的革命，其實才剛剛開始。
（本文獲《逐鹿網》授權刊登轉載，原文標題為〈為什麼說谷歌、亞馬遜、Facebook 和蘋果必將佈局金融服務？〉，首發於《虎嗅網》，圖片來源： ota_photos CC Licensed，未經授權請勿轉載。）
