隨著手機及網路逐漸普及,許多服務跟產業也紛紛轉型成低成本的 O2O 營運模式,網路商店、線上刷卡的功能越來越完善,而 eMarketer 網站的一項評估報告指出,2016 年間美國行動付款(Mobile Payment)的交易總額將會成長百分之兩百一十。

然而,儘管行動付款看似前景一片順遂,蠢蠢欲動地奔向發展最高峰,單單是全美 iPhone 6 的使用者,就只有約五分之一的人有「嘗試」使用過 Apple Pay。(說到這裡,編輯自己倒是連 Apple Pay 這個功能都沒聽說過……)

有些人說行動付款的系統在開放服務前就已經敗絮其中,民眾對行動付款抱持的疑慮也遲遲未消,以下是幾個行動付款面臨的重大挑戰:

  • 1 安全、安全,以及安全

金融交易的資料安全性一直以來都是眾人關注的議題。事實上,eMarketer 的分析師 Bryan Yeager 指出,儘管行動付款使用者數量在 2016 年預估會成長百分之六十二,在美國,百分之五十七的網路使用者表示安全性疑慮讓他們不敢使用行動付款服務,而百分之六十二的智慧型手機擁有者也因此不願使用行動錢包(Mobile Wallet)。

  • 2 沒有全球統一標準

國際間的相容性是行動付款的另一個疑慮。Valsita 的 CEO Raomal Perera 說明道,「除非共同的介面被訂定,根據現在的標準而言,使用者並不會投入行動商務(M-Commerce)的領域。」當國際標準確定了之後,消費者將可以使用任何 app 付款,不用在每次交易前都安裝一個新的軟體,對於時常跨國旅行的人而言也省了很多麻煩。

目前,由於 Visa、MasterCard 和 AMEX 系統的整合與合作,行動付款的發展越來越受看好,但仍然沒有標準化作業方式及系統來統一所有服務。

  • 3 下載一次,綁定終身

很弔詭的是,即便是該 app 公司停止營運,或是使用者不滿意該公司的服務,就算停用了帳戶,還是沒辦法從手機移除行動付款 app。

如果是 Apple 手機使用者,不妨拿起身邊的 iPhone 看看,是不是真的多了一個「Wallet」app,而且怎麼樣都無法刪除?

  • 4 移動技術(Mobile Technology)未被整合

假設你是個打算引入行動付款功能的商家,首先你要決定的是,你的系統要使用 NFC、程式,還是仰賴雲端?根據產業和客戶的不同,每個選項都有各自的優劣,除非能夠找出大多數客戶使用的系統,不然很難做好決定。

  • 5 舊習難去,新習難成

根據 The Pew Charitable Trusts 進行的一項研究報告,部分民眾對於現有的銀行金融系統感到十分滿意,他們認為現在的模式比較安全,也比行動付款系統來得淺顯易懂,他們更是喜歡信用卡及金融卡提供的福利回饋機制。

  • 行動付款的未來趨勢

不過,就算以上五點疑慮都被成功解決,吸引到大量使用者,行動付款服務還有很大的成長空間。InBounce 的創辦人和 CEO Bijan Khosravi 大略列出了以下幾個行動付款的未來走向:

P2P(個人對個人)付款。市面上已有能直接用手機把錢轉給其他人的手機 app 了,例如 Venmo、Dwolla,甚至是 Facebook Messenger,Apple 也在摩拳擦掌當中。其中,華爾街日報指出,Venmo 讓使用者在社交平台上分享自己帳單的功能,是部分年輕人跟青少年喜歡的原因。

卡片付款將被取代。人們將不需要再攜帶數張信用卡跟金融卡,因為智慧型手機會將這些卡片資訊整合在同一個系統內。

集中式地整合回饋點數機制。為了讓使用者脫離傳統的回饋機制,商家可以合作整合一個共同的回饋網路,例如讓某航空的里程數可以換算成星巴克的折扣。

公益貢獻將進一步改變。人們將可以用前所未有的方式向社會公益專案捐款。例如 HandUp 這個新創公司讓捐款人在捲款前,先瀏覽需要幫助的特定對象的個人資料,再指定捐款給那個受益者。

虛擬網路銀行將取代落在鋼筋建築內的組織。最後,行動付款會發展到人們不再需要實際前往銀行開戶或進行轉帳交易的程度。對於不使用銀行服務的民眾而言,這能讓他們在金融活動上不受此限,沒有銀行帳號的員工也能透過線上服務,從雇主手上接受薪水。

無論面臨到什麼樣的挑戰,目前看來行動付款產業只會逐漸完善,隨著越來越多新創公司及大企業加入投資、開發的行列,行動付款功能的高峰其實指日可待,到時候大家對智慧型手機的疑問不會再是「為什麼刪除不了行動錢包?」,而是「為什麼沒有內建行動錢包?」了。

(資料來源:TechCrunch;圖片來源:monty.metzger未經授權不得轉載,合作夥伴不在此限)


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