【CONNECT to Change】台灣 FinTech 最大突破!台大 G-Coin 為台灣尋找下一產業契機

當每一個人都在問:台灣下一個產業是什麼?有一群人抓緊住塊鏈技術,跟時間賽跑,要在世界翻轉之際,找到屬於台灣的新位置!

講到台灣的金融環境,大多數人第一個反應就是「保守」,但隨著金融科技的出現,現在,「保守」也有機會變「領先」。

開創這個新契機的,是台大資工系副教授廖世偉帶領的區塊鏈團隊,他曾在 Google 工作多年,是 Android 系統開發者之一,這次帶領台大團隊花了 2 年時間,打造認許制區塊鏈協議,取名「G-coin」,要以開源方式,充分整合跨領域資源,搶先成為亞太區 區塊鏈金融商品與服務創新的研發與投資平台 ,讓台灣掌握先機,奠定下一個產業基礎。

「區塊鏈發展會將現有技術革新,創造一個全新型態的服務。」廖世偉說, 共享經濟是未來的趨勢,目前來看 AirBnB 及 Uber 是兩大巨頭,是因為住跟行是消費生活中最能創造經濟價值的兩大區塊,但是有了區塊鏈這個 Trust Machine 及 Open API,更多小而微的東西也將能進入共享經濟的領域,像是電影票卷,高鐵票,周圍的停車位等。

這可以說是台灣金融創新科技有史以來最大的突破!台大更為此成立「台大金融科技暨區塊鏈中心」,找來前台銀副總蔡宗榮、前 IBM 大中華區智慧分析營運長王克寧,與廖世偉共組金融、資訊、技術核心鐵三角,包括新光金創投、歐付寶、富邦等都表達強烈興趣!

或許你要問,區塊鏈到底能做什麼?台大推動的 G-coin  技術對於台灣尋找下一個產業契機有什麼推動力?甚至重要性在哪裡?為此,《Techorange》專訪廖世偉教授,一同揭開全球注目的 區塊鏈技術,將如何翻轉金融與其他各大產業

「區塊鏈」對多數人來說,還是個陌生名詞,最為人熟知的連結,大概就是數位貨幣比特幣了!可以說,區塊鏈是以比特幣的核心技術問世,但近年發展早已超越原本的角色,很有可能成為繼複式簿記以來金融界最根本的創新:在網路世紀奠定記帳體系基礎,為所有經濟交易保留永久記錄。

  • 區塊鏈技術是金融界迎接數位時代最根本的創新

這麼解釋,相信大多數人都還是充滿疑惑,簡單的說,區塊鏈就是一種結合先進密碼學、數學、經濟模型與算法算力,配合網絡通信科技形成 一套中立的運算系統,能自動化進行交易,創造可靠的數位交易記錄、防止出現重覆記錄情況並提供稽核、監管和所有權轉移。

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區塊鏈打破了過去陌生單位之間不信任買賣,或者一定要有財力雄厚及權威中間人作莊才能進行的前提, 終極來說,區塊鏈技術實現了可程式化的金融。

也因為這樣的特性,經濟學人稱它為:The trust machine(信任機器);瑞士達沃斯世界經濟論壇(WEF)更在去年年會時,就點名區塊鏈技術是可能帶動「第四次工業革命」的潛力科技之一,不論是資訊業、金融業,都早已著手制訂區塊鏈技術標準,加速催生革命性的數位記帳系統,為數位貨幣打造關鍵技術基礎,也底定了「區塊鏈」驅動改變的江湖地位。

只不過,在這個新技術背後,雖然各大銀行、資訊公司積極搶進,但至今全球仍尚未出現一個統一的技術協議,較知名的有: 以金融業為首的 R3 CEV 聯盟 ,已有包括摩根大通(JPMorgan Chase & Co.)、高盛(Goldman Sachs)、滙豐(HSBC)、瑞士銀行(UBS)等 42 家銀行參與其「分佈式分類帳」(distributed ledger)計畫,且後續不再讓新銀行加入;而 資訊業主導的則有 Linux 基金會 ,宣布將以區塊鏈技術為基礎,聯手打造企業級的分布式分類帳開放資源框架,已表態將加入合作的除了 R3 CEV 聯盟,還有倫敦證券交易所、思科、IBM 等 共同宣佈「開放帳本計畫」(Open Ledger Project),其中 IBM 更捐出逾 4 萬行區塊鏈程式碼跟智慧財產權。

廖世偉的技術團隊在此時推出 G-coin 區塊鏈協議,將有機會在這個產業剛起步之際加入全球競爭,成為台灣國際競爭力的新武器,因此也備受金管會專注。

G-coin 區塊鏈協議花了團隊 2 年時間,但什麼是 G-coin 區塊鏈協議?廖世偉說,G-coin 區塊鏈協議就像是 Android 系統,台大花了 2 年時間把技術底層的基礎建設做好、並完全開源、開放,讓有意進軍區塊鏈應用的開發者,可以自由發揮創意開發出服務應用,就像是在 Android 系統上的 APP,一旦服務應用愈多,愈能在全球形成不可忽視的區塊鏈生態圈, 當國外大型金融公司紛紛搶進金融區塊鏈的話語權,這也是台灣站上世界舞台的機會。

區塊鏈就是台灣 CONNECT 世界的新方式
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  • 跟 T+1、T+2 的交割時間說掰掰,帳聯網下,T=15 秒

而 G-coin 區塊鏈協議更有機會為金融業所用,是在於它採取「認許」制的多中心化(decentralized)的「帳聯網」架構,讓帳聯網中,每一個紅色節點可以是商業銀行、第三方支付平台或是想分享清算網絡效益的非金融機構(例如電訊商),都是受法規認許及市場信任的清算主體, 每個清算主體都可以是中心節點。

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圖片來源:台灣銀行家雜誌,2015.11 月號

這樣做有 2 種好處,一是,機構與機構間的清算交易,再也不需透過某一個「中心」來來回回清算,交割時間可以快速從 T+1、T+2 變成 T=15 秒,這將大幅提高金流效率;此外,因為清算成本下降,金流流通的手續費也將能從現行 2%~8% 不等的情況大幅縮減。

第二則是,認許制也過去基於安全與風險原則,各個金融體系都走封閉式系統的態度有了新契機,加上智能合約的應用,「一切都可管可控了!」廖世偉說。

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資料來源:台大金融科技暨區塊鏈中心
  • 央行發行多少貨幣,就能轉換成多少數位貨幣

更重要的是,G-coin 區塊鏈協議同時採取「原生儲值單位等同於數位化貨幣」的方式,廖世偉指出,此舉有助於削減各國央行對貨幣發行失控,影響國家競爭力的擔憂。

舉例來說,原生儲值單位等同於數位化新台幣,意即在 G-coin 區塊鏈上的金流,完全不需要比特幣,而是在經認許同儕節點接受用戶存入現金後,再轉換、發行有十足擔保的數位新台幣在網上流通。

這是什麼樣的概念呢?就像是渣打銀行發行的港幣可以在匯豐銀行存取,一旦國內金融體系全加入 Gcoin 帳聯網,那麼國泰世華銀行發行的數位新台幣,也能在玉山銀行的手機錢包上存取,背後就是由 Gcoin 帳聯網以區塊鏈技術來處理現金與數位貨幣的交易、清算工作。

來看看,台大金融科技區塊鏈中心對帳聯網實作的影片:

  • 萬事俱備,只欠東風:Gcoin 區塊鏈協議採開源策略,就缺服務開發

若是將 Gcoin 區塊鏈協議比喻為 Android 系統,現在,基礎建設已經完成,就缺豐富這個生態系的各種應用 APP。廖世偉表示, 台大作為社會公器,G-coin 區塊鏈協議將採取開源策略,鼓勵各界使用但重點是需要找到好的區塊鏈服務提供團隊。

區塊鏈生態系要完整,目前可以切分成 3 個部分,包括底層:技術協議底層、中層:API 和上層:服務應用。G-coin 做的就是底層的區塊鏈建設,完成通訊連結與保密、運算的基礎;中層串接應用情境和區塊鏈基礎建設的 API,目前則由廖世偉的學生創業團隊進行開發;最上層的應用,在台灣除了 台大幫幫忙外 ,則還有待想像。

區塊鏈技術正在改變民眾的生活方式,未來無論是金融交易、支付、票券、通訊、醫療技術、數位貨幣、P2P 借貸,都可透過區塊鏈技術自動進行交易,達成交易即清算(payment is settlement),其中 G-coin 為臺灣自主研發之基於區塊鏈的帳聯網技術,該技術是一由多中心共同驗證及維護的分佈式帳本技術,具有中心間互聯互通及可管可控特色,可做為底層技術促成許多應用場景創新。

廖世偉觀察,北美目前約有 10 幾家區塊鏈服務提供商,並且也獲得金融機構與政府單位的重視,但在 台灣,握有實際技術的區塊鏈服務商不多,且多數是比特幣交易商。他提到,台灣發展區塊鏈最大的問題就是人才缺乏、對底層技術不重視,也鮮少有資源投入,正是因為人才缺乏,導致沒有人協助其他領域的人才參與論述,共同把區塊鏈與現有的生態連接在一起。

區塊鏈技術正在改變民眾的生活方式, 透過 G-coin 帳聯網的技術架構,還可以用在哪些地方呢?廖世偉指出,

  • 在金融方面可以這樣用:

移動社群的支付平台: 採用互聯互通、可管可控的移動支付體驗,讓消費者、商家、金融公司間的金流可以安全互通。

信用評級機構: 全行業共享底層用戶大數據,提昇信用風險預警及控管能力。

商業銀行: 自主創見信用卡、現金卡結算網絡,無需支付境外網絡服務費,就能跨境支付,有利台灣金融業打「亞洲盃」。

證券承銷商與投資銀行: 提升中、後台跨資產級別的交易與清算能量,提升資本運用效率。

保險公司: 從帳聯網到金融物聯網的自然演進,增強風險定價能力與管理水平。

或是其他與分散式電子股權交易、 第三方信託分權結構、 跨城市電子票證清分有關事項。

此外,包括 B2B 往來透明度的應用: 像是 供應鏈協同供貨 (CPFR)、 食安履歷追溯追蹤、 感測器物聯自治、 資源需量反應競標等; C2C 群眾相關應用:身分證明與投票、 智權構想保護證明、 群眾募資專款專用 開放資料協作版權控制等;或是將 數據資產化應用: 大數據聯盟跨域資料交易、 政府雲資料勾稽建立全貌、 聯合行銷廣告精準投放、 安全計算協定保護隱私等。

軟體改變世界不是預言,它已經來臨!

  • 延伸閱讀:

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【專訪】Fintech 關鍵詞 API、區塊鏈接連襲擊,IBM:銀行是時候重新定義疆界了
銀行革命只是第一步,至少還有 12 個行業面臨著區塊鏈技術的顛覆

(圖片來源:Stephen Hughes,CC,Licensed)


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