【陳鼎文】借鏡美國經驗》台灣發展 Fintech 起步慢,就缺這兩項關鍵

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文 / 陳鼎文

Fintech 風潮自美國矽谷吹起後,如雪球一般越滾越大,蔓延到紐約、倫敦,擴及亞洲的香港、新加坡和雪梨,中國也自 2011 年開始從電商產業崛起後蓬勃發展。Fintech 席捲全球各地,至今發展最成熟的還是美國,前 50 強的 Fintech 企業美國就佔了 34 家,我們所熟知的 Paypal、Lending Club、Wealthfront 等皆出自於美國,根據 Accenture 報告的數據顯示,全球在 2014 年投入 Fintech 企業的 122 億美元資金中,就有將近 100 億美元投入在美國。

台灣呢?才剛搭上這股風潮,能不能殺出重圍走出專屬於我們的一條路,就要看這個承先啟後的時機點,台灣的政府和金融業者、新創團隊如何因應,我們可以從以下幾個不同觀點切入,分析美國當初引領風騷,帶起這股掀起全球革命的風潮的環境與背景,以做為借鏡。

  • 關鍵 1:金融業人才出走, 帶起美國 Fintech 創業熱潮

美國 Fintech 興起,可說是拜 2008 年金融風暴之賜,隨著信貸危機爆發,各家銀行大舉裁員,政府也訂定了更多新的法令以加強風險控制和管理,非銀行身分的 Fintech 企業因不受到相關法令限制,反而得以聚焦顧客需求,開展、創新金融服務。

在此大環境下,不論是被裁員還是受限法令難展抱負,擁有深厚的金融專業知識,且深入了解金融業的作業流程和風險控管的菁英分子,與其等待傳統金融機構曠日廢時的改革過程,不如轉進相對發展空間大的 Fintech 開創事業而紛紛出走,也因為這群人將美國 Fintech 帶上巔峰。

回頭看台灣,台灣因過去的產業發展,科技與金融兩類專業人才雖然都不缺,卻如同兩條平行線沒有一點交集,金融業只招募金融背景人才,而科技業長期以來跟隨市場及政策發展,以出口資通訊產品、賺取中間財作為重點策略,導致台灣所有高學歷科技人才一畢業即進入相關產業,缺乏商業或是金融知識和經驗,這樣的 Gap 是台灣的數位金融人才必須從零開始培養的主要原因。

  • 關鍵 2: 成熟的創業環境,奠定美國 Fintech 發展基礎

除了人才,美國能夠開創新局的另一個重要因素是成熟的創業環境和豐沛資金。 報告指出美國 Fintech 資金來源主要有二,第一個是來自於創投和天使投資人,美國的創投自金融風暴後轉而將目標放在 Fintech Startup,視 Fintech 為下一個新大陸,尤其在金融科技第一大聚落的矽谷或是後起之秀的紐約,Fintech 團隊能夠很快地獲得募資來源,甚至還可以得到有創業經驗的創投在商業模式、營運、資本方面的協助,根據 Accenture 的報告,2014 年投入矽谷 Fintech 的資金比起 2013 年增加了 2 倍以上,超越了所有投入在歐洲 Fintech 的資金。

第二個則是來自現存的大型金融機構,美國的金融業者無論是銀行還是保險業,都積極的挹注資金於 Fintech 創投基金、加速器或是新興 Fintech startups。 正是因金融機構有危機意識,了解不能閉門造車,需要與外部的人們合作才有可能注入新的靈感或是激發新創,可知美國金融業者對於 Fintech 抱持著開放態度,對於市場變化的應變能力也很高。

回頭看台灣,台灣的創投或是天使投資人多重視獲利,在短時間內沒有看到營收成長就打消繼續資助的念頭 ,但 Fintech 的新創服務多需要長時間經營,獲得一定客戶數才能持續生存,而特別依賴創投的資金支撐。若國內的創投未改變思維,政府也沒有積極鼓勵,對 Fintech 新創來說,在台灣發展勢必有一條十分艱難的路要走。

此外,台灣的金融業者比之美國,較傾向於把 Fintech 當成競爭者 。認為 Fintech 的出現對現有的通路或是金融從業人員造成衝擊,金管會也為了保護現有的金融業而放緩開放之速度,也針對金流相關業務業者設有重重限制,讓 Fintech 新創即使有好的創意點子或是商業模式,也必須先思考是否能過法令門檻,形成台灣在 Fintech 發展上先天不足又後天失調的結果。

  • 結語

美國 Fintech 抬頭,雖推翻原有的遊戲規則,但因其解決傳統金融業無法滿足的顧客需求,很快地獲得市場顧客的青睞,也得到創投、政府和傳統業者的強大迴響和反饋, 而台灣 Fintech 話題雖熱,Fintech 業者和金融業者卻是分頭進行,也都有各自的瓶頸無法突破,這也是為什麼台灣 Fintech 發展到現在仍集中於支付項目,看不到百花齊放的盛況。

政府從去年底開始積極推動 Fintech,也由資策會催生了第一個 Fintech 加速器,鼓勵金融業者參與加速器機制,提供融資和投資協助以培育 Fintech 新創團隊,若台灣金融業者在政府推動下,自己也有所意識,找到和 Fintech 合作的立基點,進行截長補短、發揮彼此的優勢,台灣仍有機會可以開創出新的局面。

(本文由陳鼎文授權轉載刊登,圖片來源:brwneyes4486 CC Licensed,未經授權請勿轉載。)

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