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2015 年底數位金融市場熱鬧依舊,隨著中國銀監會針對 P2P(網路借貸平台)監管細則出爐,台灣金管會也終於願意開始討論是否要開放 P2P 了!

因應數位金融,金管會在 2015 年最後一天宣布成立專案小組,將提早啟動 P2P(網路借貸平台)開放腳步,預計在 2016 年上半年完成研議是否開放。對此,PChome Online 網路家庭董事長詹宏志提出建議,他認為,若有民間網路平台業者與金融機構提出實驗計畫,在主管機關監督下,希望比照生物科技身分辨識開放試辦。

什麼是 P2P 網路借貸平台呢?指的是 P2P借貸網路借貸相結合的金融服務網站,也就是在借貸過程中,資料與資金合同、手續等全部通過網路實現,這也是未來金融服務的發展趨勢。

根據《Nownews》報導,世界經濟論壇發布的「金融服務的未來─研壞式創新如何重塑金融服務之架構、供應與消費」報告指出,自金融海嘯以來,傳統銀行對高風險昔款人(次級信用者)的授信標準趨向嚴格,促使 P2P 業者取代傳統銀行部分業務,甚至包括撮合低風險投資人(資金提供者)及低風險借款人,導致傳統銀行失去了仲介功能及市占率。

隨著 P2P 借貸模式起飛,金管會對遲遲未開放這項業務提出解釋,主要是 P2P 雖有手續簡便且貸款成本較低的優點,但因國外也出現多起詐騙、平台倒閉的案例,且 P2P 運作模式若於借貸契約媒合成立前,出借人可先將「擬出借款項」儲存於平台業者帳戶,且該平台業者又約定給予出借人「與本金顯不相當的報酬」時,如此一來,這種模式就可能涉及違反銀行法第 29 條違法吸金規定。

其實,P2P 的發展要成功,除了需要充份認識客戶、平台需獲得借貸雙方信任、未來需有次級市場發展,以增加流動性等必要條件外,主管機關管理機制確實也是讓 P2P 穩定發展的要素。只不過,若過分偏重銀行業的保護,就會讓 P2P 這項業務看似可有可無,尤其就目前台灣國內整體資金充裕,金融機構類型、家數及貸款型態均多,融資管道暢通的情況來說,問問各個檯面上的大老闆,哪一個人借不到錢?就連一般小老百姓,也都不時接到銀行客服打來詢問要不要借款的關心。

既然這樣,為何 P2P 還能一路從英國往亞洲發展起來呢?借用台灣科技大學教授盧希鵬想法,「P2P 的愛用者,其實都是銀行沒有興趣或照顧不到的族群,」透過 P2P 借貸平台的建立,盧希鵬建議金管會,未來可朝台灣是否有一批人需要錢,卻向銀行借不到等方向思考。

金管會對金融開放的步伐,走起路來扭扭捏捏,總統候選人宋楚瑜也看不下去。他昨日在總統辯論會上提到,銀行公會阻擋第三方支付十幾年,讓台灣本來領先的電子商務落後中國。現在,隨數位金融發展腳步加快,金管會也到了不得不因應、開放的時間點,能不能為台灣金融業的數位轉型奠下基礎,在這個時間點上,怎麼做、何時做將成為關鍵轉折!

資料來源:《Nownews》《聯合報》,圖片來源:debaird™ CC,Licensed