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銀行 3.0》以科技為核心策略:高盛三分之一員工是工程師

這一切都是突如其來的嗎?為什麼銀行「突然」面臨了無數科技公司蠶食掉他們賴以為生的生意?

義大利裕信銀行計劃減少雇員 14%,約 1.82 萬人;德意志銀行宣布裁員 25%,將近 3.5 萬名員工,而更早之前,渣打銀行也打算裁掉 1.5 萬個員工,將近員工總數的 17%…. 一波波銀行大幅裁員的消息襲捲而來,銀行業怎麼了?

英國巴克萊銀行(Barclays)前 CEO Antony Jenkins 上週在倫敦的一場演講中直言:銀行業正面臨一股「不可阻擋的力量」,這股力量,可以改善客戶服務、風險管理和效率,而現有全球銀行業未來 10 年將裁減半數員工和分支機構,即使在較不嚴酷的情況下,至少也會減少 20%。這股新力量還將促成下一世代的新銀行誕生,接棒成為新的知名銀行!

他指出,整個銀行產業中一連串「Uber 風格」的破壞正在進行,而這些破壞,預估將縮減傳統大銀行達約 50% 的人數;更甚至有些區塊高達六成。他說「我認為在這波浪潮下,只有少數幾家銀行,擁有足夠的勇氣與決斷在這個新場域中獲勝。」

講到這裡,大家應該知道我們要聊的是什麼了吧?沒錯,就是現在很夯的 Fintech(金融科技/金融創新)。

Jenkins 在今年七月離開巴克萊,他說有一大波科技新創將比傳統大銀行更好、更快、更便宜,而他們將破壞傳統借貸、支付等財富管理生意的利潤。而他並不是唯一這樣想的人,一項由軟體公司 Temenos  所發佈的報告顯示,有 27% 的資深銀行家指明「科技新創」將是他們最大的敵人。

事實上,我們早已可以從許多端倪上窺見這樣一個趨勢,例如:Lending ClubFunding Circle 借貸新創公司;SquareTransferWise支付新創;Nutmeg 財富管理新創等。

最近,Jenkins 也到矽谷逛了一趟,這趟下來,更是讓他堅信「金融業」也將和出版、電信、音樂產業一樣,被新科技瓦解、重構,利益再分配。

他分享:我們將看見一股龐大的壓力向現存銀行襲來,這將讓銀行們陷入是否該採用新科技的掙扎之中,不做,你的敵人可能就先做了。但同時這也將讓他們難以跟股東交代。

最終,這些壓力將強迫大銀行快速自動化他們的服務項目。我預估銀行從業人員將因此在十年間下降 50% 人數,即便整體情況並未如我所預測的那樣嚴峻,也將至少裁掉 20% 現有從業人員。

這也意味著,一大波產業轉型所伴隨的失業潮將快速襲來。

Jenkins 還引述麥肯錫的報告補充,科技消滅現有銀行近 2/3 的利潤,房貸、車貸、信用卡等包含在內。

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不過回過頭來看,為什麼是「現在」,銀行面臨了這樣一大波新創的侵襲呢?

我們歸納原因有二:首先,2008 年時的金融海嘯導致消費者對銀行不信任,回想當時情形,想必大家都還歷歷在目。自從那時起越來越多人不信任這些大資本家、金錢巨人,導致大家寧可相信新創公司,由此也連帶引起越來愈多人關注到「金融創新」一塊。

此外,2008 年這樁全球性金融慘事,同樣導致了更為嚴苛的管制,某方面來說也導致銀行被迫越來越不重視客戶需求。

第二的因素則是現在要成立一家公司實在太簡單了!成本之低是以往無法想像的。舉個例子,以前要成立一家軟體公司,5000 萬美金絕對跑不掉,但現在?完全不是這回事(當年要這麼多資金,是因為過半都得投入到服務器陣列之中啊)。

現在有了雲端技術,你只要付出少少的錢就能擁有所需的雲端空間,同時越來越多 API 開放,也減少了你開發功能的成本,你只要串接適當的服務即可。這一切都讓軟體開發的成本大為降低,讓新創得以蓬勃。一份來自 CB Insights 的報告就估計成立新創的成本早在 2011 年時就下降到 5000 美金(約台幣 16.3 萬)左右;門檻的降低同樣反映在 Fintech 新創身上。

Jenkins 覺得現階段很多 Fintech 都還只是 1.0 初階翻轉了金融體系,儘管離他心目中顛覆金融業的破壞還有些距離,但也不遠了。他說「在英國我們已經看見不少端倪,當然真正的翻轉尚未來到,但是資本的海嘯早已轉移到了這一塊,相信『翻轉』也不遠了。」

所以,銀行該如何應對兇猛蠶食的新創呢?Jenkins 的解答是這樣的:

三個重點,首先董事會必須接受如今是一個不連續的世界,他們應該讓執行階層去採取重要,但經過縝密風險計算的計劃,搶先他人創新。

第二,不應該有「科技策略」,銀行應該做的是「以科技為核心的策略」。這兩者擁有很大的差別。

第三,領導者必須以不同的方式領導。就我的經驗,越資深就越趨向風險規避,但如今的狀況卻是你越不改變,風險就越高。

Jenkins 的前東家巴克萊顯然也懂得這些要點,他們現在撥出不少預算贊助新創,同時也在研發「區塊鏈」技術;希望藉著比特幣獨有的技術嘗試,並升級支付方面的技術。

事實上,大部分銀行都將「科技」列為優先項目,他們的做法或是偷師新創的點子,或是透過內部系統、技術測試。

順便再跟大家分享,現在高盛銀行已經有三分之一的員工(1.1 萬人)是工程師,他們現在最大的案子之一是一個訊息平台 Symphony;它可以讓使用者以 P2P 的方式相互借貸。

最後,根據 Temenos 的調查有 58% 的資深銀行家坦誠會繼續投入更多資源在 IT 上,今年數據也是自 2008 年展開調查以來的最高值。

不過最重要的一點是(如同 Jenkins 所指出),這些大型資本巨人他們是否能夠快速趕上這股科技浪潮。

(參考資料:Business Insider;未經授權,不得轉載;圖片來源:bsterling,CC Licensed)

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