brett king

金融創新教父、Moven 銀行執行長 Brett King(布雷特.金)預言,金融界未來不僅分行會大量消失,信用卡的也會是金融商品中,第一個面臨殲滅危機,而現在路上隨處可見的 ATM,不再以一家銀行獨尊,而是像公用電話一樣,服務來自不同銀行的民眾。

Brett King 上週參與亞洲銀行家協會年度會議時指出,數位科技技術變化愈來愈快,時間並不是站在銀行這邊,未來 5-10 年內,客戶跟銀行互動最多媒介不再是分行,而是手機,其次為網站;而且90% 金融交易都會轉到機器介面,由電腦啟動,人甚至不需要參與其中,他呼籲:科技愈強,使用就愈近人性,銀行要用科技讓自己更強!

Brett King 指出,目前數位化金融大多還是需要人工操作電腦界面,屬於「人對機器」的階段,但隨著人工智慧(AI)進化,想像一下,10 年後將手機放在桌上,只要對手機說:我要轉帳、我要換匯,手機就可運用人工智慧,當你還在思索時,他可能已經計算出最佳建議方案,等你挑選,再讓金融交易行為透過機器運作完成。

此時,人只出一分力,其他 9 成都由機器取代。

別以為這不可能!未來世代就是網路原生民族,Brett King 指出,現在大人們覺得的驚天大改變,像是 Smart phone、物聯網經濟等,對他們來說,卻是與生俱來的現象。他以日本最近現在當紅虛擬偶像初音未來為例,聲音、表演都是數位合成,卻讓年輕人愛死她,去年的代言費甚至比麥可喬登、老虎伍茲這類運動明星都還要高,Brett King 反問,「如果孩子在這樣的世界長大,他們會去實際分行嗎?還需要分行嗎?」

2014 年美國分行關閉速度最快的一年,大約關了 15% 的分行,Brett King 認為,就算把分行佈置地跟 App Store 一樣潮,也不會造成排隊的熱潮。

  • 信用卡、現金消失 ing

除了分行消失的危機,信用卡,也可能是第一個滅亡的實體金融商品。Brett King 認為,「如果信用卡是用下載的,還要卡嗎?」所有信用卡的功能,如果通通可以下載到 APP,由 APP 驅動使用功能,有沒有 1 張實質卡,就顯得不重要了。

信用卡消失也只會是這波金融數位化變革的起點,連蘋果 CEO 庫克都直言,「未來的孩子,恐怕連什麼是現金都不知道。」

翻開各國使用現金的比例確實愈來愈低,以英國為例,非現金支付比例已經超過實體貨幣,雖然還佔所有支付方式的 48%,卻以逐步穩定下降,並在年加快速度,是 30 年來最快。今年 5 月丹麥政府計畫讓零售店、餐廳、加油站停止接受現金付款,除了協助抓逃漏稅外,也能消除丹麥政府的行政與金融負擔。

  • 心佔率不再是金融品牌,而是 APP 地位

當分行消失、信用卡消失、現今消失,那麼,金融圈該如何培養客戶忠誠度呢?

Brett King 提出一個概念:搶當消費者心中首選的金融 APP 位置。他指出,過去銀行取得忠誠度是靠回饋哩程、現金回饋,想當客戶首選的金融機構,但現在的年輕人並不會有興趣,因為如果要買機票,直接買說不定還比較划算,因此,他建議,銀行要思考的不是如何成為客戶首選的銀行,而是要成為首選的程式(APP)。

不管是要存錢、借錢、投資、資產配置,只有讓消費者更輕鬆、更方便取得服務的 APP 最後才會停留在消費者的手機中。Brett King 舉他投資的 Moven 為例,目前已有10 幾萬用戶,透過收集用戶資料、分析用戶行為模式,在 90 天後,已經可以協助用戶降低使用 APP 前最花錢的前 2 個項目,這是個人理財服務;甚至也可以依用戶資金、消費情況在智慧型手機、手錶上,隨時建議將手中存款做活存、3 個月、6 個月定存轉換,「協助用戶理財獲利最大化。」

要做到這個,跟銀行資訊化程度深淺有高度相關。以google 來說,它每一秒收集了 1G資料,一年 1 兆張相片,資料大幅飽和,資訊量之龐大,已不是人腦可以分析,但這些資訊要被高度運用,才能被收集後又能分析,讓消費者「即時」得到服務,甚至還可以提出「預警」。

因此,即使分行消失了,臨櫃人員面臨失業危機,但隨著金融科技創新,數據科學家、體驗行銷專家、心理學家、程式設計師、社群經營者等 5 類人才將可取代現有銀行員工。

  • 即時,是未來金融服務的決戰關鍵

即時,是未來金融服務的決戰關鍵。Brett King 說,接下來10 年要做的是銀行經驗,美國目前已經開始推出新型態 ATM 實驗計劃,未來 ATM 提款機不再專屬某一家銀行,而是像公用電話一樣,當消費者走到提款機前,ATM 會自動進行人臉辨識,加上感應到手機中的訊號,自動轉換成指定銀行的歡迎交易畫面,即時進行需要的金融服務,不同銀行存款戶在同 1 台 ATM 提款,將不再有跨行交易的問題。

更多科技應用也將與金融服務結合,過去分行是唯一的通路,未來則是每一台手機、穿戴裝置就是一個通路,Brett King 指出,擴增實境(AR)互動應用也會影響金融發展,透過虛擬資訊、財務分析圖像和文字傳到民眾眼前,即可直接給予專業的理財投資建議。