《導讀》:Fin-tech,為金融科技(Financial Technology) 的縮寫。雖著科技進步與電子商務時代的來臨,一連帶動了金融科技不可逆的趨勢。所有金融交易,包含線上購物、借貸審核、轉帳匯款等,逐漸脫離民眾需要前往實體銀行辦理或現金交易的麻煩步驟,帶來的情勢改革勢必對實體銀行首當其衝。今年(2015 年)亞洲科技創業活動 Echelon 創業年會的首日,便透過多位金融科技創業家與專家共同探討這項炙手可熱的 Fin-tech 議題。

台灣礙於金管會規範,使得新創產業在金融科技這一塊無法像歐美一樣蓬勃發展。許多想要從事 fintech 的創業者會選擇到美國等風氣較盛行的地方去試水溫,反觀台灣有資本、有財力能開發支付服務的只有銀行業者。另外一方面,金管會一直有在積極與銀行業者接觸,討論讓銀行服務線上化的「金融 3.0」,這其實也在 Fintech 的範疇中。

「Fin-tech(金融科技)正夯。」這句話出自 StartupbootcampFintech 全球執行長 Markus Gnirck 作為 e27(按:專注於亞洲科技的新加坡創業資源交流平台)2015 年舉辦的亞洲科技創業年會 Echelon 第一場討論會的開場白。

會議中四位專家除了 Markus Gnirck 外,還包括星展銀行資訊長 Neal Cross、Dragon Wealth 創辦人兼執行長 Bert-Jan van Essen 及 Chillr 執行長 Sony Joy 共同帶領民眾討論現今亞洲金融科技的局勢。

  • Fin-tech即將在亞洲掀起強勢潮流

Gnirck 開頭便發問:「我們都知道金融科技正席捲紐約、倫敦及雪梨等地。而在亞洲,分別從銀行與創業家的角度來看,最令人感到興奮的點又是哪些?」

Essen 看見金融科技在馬尼拉、雅加達及新加坡等地擁有龐大的機會與活躍潛力。

「目前這些城市擁有許多高金融教育程度的客戶,使得金融科技相對容易被市場接受;同時客戶數量的大幅成長使得 Fin-tech 企業更能迅速接觸到大量客戶。」

Joy 則認為印度仍是塊足以讓 Chillr 持續拓展的大市場,但長遠來看,企業仍渴望能往中東與東南亞國家去探索更廣大的可能性。目前印度的交易市場使用現金比率仍高於 95%,現金線上交易則低於 5%。

Cross 則說:

「現今金融服務領域中,全世界最具發展潛力卻也是最嚇人的國家是『中國』,並非歐洲,也不是美國。中國擁有全世界最大的銀行,也擁有全世界最大的電子商務與科技企業。」

  • 亞洲新興市場所面臨的問題

現在的亞洲新興市場持續嘗試解決線上交易與付款的機制與技術問題(如匯款就是個最好的例子),十年後它們最終還是能建立出更完善的金融科技產品:財務、保險、儲蓄與借貸等。

儘管 Essen 是代表星展銀行出席討論的參與人,他提醒創業家們千萬要避免受到誘惑而只與銀行合作。反而專注於創造出好的產品,自然機會就會出現。Cross 也同意:「別讓銀行有機會扼殺你的未來。」

話題轉至亞洲的比特幣電子錢包 App(Blockchain applications),Cross 是這個應用程式的擁護者:「我愛 Blockchain,它是一個驚人的科技產品。雖然我不是加密電子貨幣(cryptocurrency)愛用者,但 Blockchain 的技術與能交易的特性,讓它的價值在亞洲遠超過現在所用的實體貨幣。」

  • Fin-tech創業家的挑戰

雖然現今市場大多聚焦於金融科技產業上,但要在 Fin-tech 中創業卻仍然有該面對的挑戰。Joy 認為儘管有相當充足的創投資金湧入市場,並非所有創投都是金融科技領域的專家。此外,招募也是一大挑戰,特別是設立於新加坡的 Fin-tech 新創公司。

Essen 說:「相較與大銀行,像星展銀行這樣的新創公司沒辦法付鉅款,在金融科技產業你需要專家的協助,而且我們很難真的去對抗大銀行。」

而 Cross 說:「我想現今金融科技新創最大的挑戰是必須去過濾雜音,並在這塊繁榮市場中找到正確的利基市場與自身企業的差異化。」並建議創辦人審慎決定自己要投靠哪一個策略:「試圖破壞銀行的遊戲規則」還是「最終轉賣給銀行」。

但在現實中,或許亞洲的金融科技新創卻同時正在做這兩件事:銀行正在收購這群擁有金融科技的銀行破壞者。

(資料來源:e27;圖片來源:GotCredit,CC Licensed)