智慧財產局正準備讓台灣成為網路管制國家的時候,我們還忙著以要求參與公聽會的理性方式,辨明這是個開民主倒車的政策方向,另一頭,金管會又傳來另一個讓我們錯愕的新聞:根據中時電子報今天的報導,過去一年由行政院科技政務委員張善政與經濟政務委員兼任經建會主委管中閔主導推動的第三方支付產業發展政策,在金管會銀行局手中完全變調:

開放非金融機構從事第三方支付業務,金管會堅決說不!銀行局長桂先農昨(29)日表示,美國近日已要求一大型第三方支付商Liberty Reserve(LR)停業,認為涉及洗錢;大陸人行也已限制淘寶網的業務,可見限制非銀行業經營第三方支付業務,「是全世界的趨勢!」

桂先農表示,目前銀行局已核准中信銀行、第一銀行、玉山銀行、永豐銀行及中華郵政,從事網路代收代付業務,他透露,不久將來,金管會將核准金融業開辦一個創新的網路金流業務,「絕對非常有創意!」

桂先農說,台灣也不可能在現階段開放非金融業從事第三方支付,「這是違反世界潮流的」,而電子商務有物流、資訊流及金流,金流的部分就由金融機構來負責,各司其職,就能確保消費者的相關權益。

在行政院主導下,今年三月才開放第三方支付由信用卡特約商店代收付,也就是非金融業者也可以做,PChomePay、歐付寶都是代表廠商,其他如紅陽、藍星等也都積極準備推出創新服務。銀行局長桂先農這番談話,等於宣示金管會與行政院不同調,且政策方向完全相反。

TechOrange今天中午致電金管會銀行局,無法聯繫上桂局長本人,銀行局新聞聯絡人只表示中時報導為誤傳,今天下午(16:30)會在例行記者會中澄清,不過,銀行局並不願意針對未來第三方支付與行動支付發展相關管理作法上表示任何意見。

TO進一步了解,這則新聞為桂先農私下餐聚時闡述的個人觀點,並不能代表銀行局看法,不料記者竟寫成報導。不管桂先農是否認為這是採訪,都已經暴露金管會在第三方支付政策推展上的態度。

深怕秋後算帳,目前第三方支付業者都不願具名受訪,但都對TO表示金管會以「金融監管安全」為由對非金融業者百般刁難。實際狀況是,業者多次明確表達願意和銀行一樣接受高度監管和提出足夠的履約保障,但金管會就是不肯表態,和經濟部互踢皮球,不願意在推動第三方支付法規上擔當責任。

針對這次報導中被美國政府停業的LR,是一家設在哥斯大黎加的公司,完全不受必要的資訊與準備監管,美國宣布的破獲「跨國洗錢案」,並沒有將此牽扯到線上第三方支付不安全的結論。以LR個案來推演非金融機構從事第三方支付違反世界潮流,不只牽強,也顯示桂先農對國際金融市場的理解有基本知識上的謬誤。

針對報導內容,TO越洋採訪亞洲週刊專欄作家,長期觀察金融市場的資深分析師胡一天,請他從國際金融業發展潮流提出批評,他認為要拿國外的案例來比較國內的發展,得先了解國外的狀況,「第一、大陸央行發給第三方支付業者執照,支付寶是合法經營的第三方支付業者。第二、PayPal、Visa、MasterCard這些服務並不能吸收存款,自然也就不能適用部分準備制。第三,這些公司一樣受到保護消費者權益與隱私的相關法律監管,同時也受到美國關於反洗錢與反恐的監管。」

胡一天說,「第三方支付由誰來做,是市場與用戶決定的。金融監管單位如果要限制只能由銀行經營,那麼銀行的支付平台就要配合用戶與市場需求發展出更好的產品,否則市場與用戶自然會拋棄他們轉向其他平台。如果今天所有台灣的網商與第三方支付的用戶都因為台灣銀行體系的不方便而遠走,那才是台灣政府要頭痛的問題。」

從金融監管的職責來看,「對台灣金管會來講,非銀行體系中發生的交易比較有可能違法,風險較高。這等於是說非銀行體系的信用不足採信。但是信用是市場積累出來的,不是官員裁定的。19世紀的美國,各州自己搞銀行,自己發債融資放款,一樣有很多非銀行的金融服務,Western Union、 American Express,就是在這樣的歷史脈絡中發展起來的。」

胡一天追問:「如果金融體系的信用是官員說了算,那辛巴威就不會惡性通膨,戰亂時人民就會賣黃金買公債『共赴國難』、美元鈔票也不用印『In God We Trust』了。禁止非銀行機構經營第三方支付平台,而不考慮第三方支付平台與吸收存款的銀行在創造信用上的不同功能與模式,是把挑戰政府對鑄幣權的壟斷與金融服務的自主創新混為一談。」

針對金管會銀行局長的發言,行政院的回應如何?截至發稿前,TechOrange尚未獲得行政院科技政務委員辦公室的回覆,最新進展,TO將持續追蹤報導。

 

2013/05/31 19:00pm更新:

1.關於金管會銀行局對中時電子報的回應,我們另刊報導於狂賀!金管會宣布「銀行及非銀行得辦理第三方支付服務」

2.行政院科技政務委員張善政委員在稍後接受 TO 採訪時表示,桂先農局長已在電話中向張政委表示,中時電子報報導內容非桂局長原意。

(圖片來源:LauraLewis23, CC Licensed)