或許會有人質疑手機支付的商機在什麼地方,其實說白了,也不過就是「把卡片(信用卡、悠遊卡等等)換成手機」這樣很簡單的一句話。但是,其中卻蘊含多方的角力大戰與商機。

談到手機支付,就必須了解在這場金錢遊戲中的三個重要角色:

  • 第一,金融機構(銀行等等)

所有的金流都需要有正規的金融機構做為平台。

  • 第二,電信營運商(就是發門號的公司)

因為在手機上的資訊流都要透過它的通道。

  • 第三,手機品牌商

比如最近跌很慘的Nokia和HTC,其實這兩位都很早就介入這個市場,至少比Samsung或是Apple早。

也就是因為在這場遊戲裡有這麼多強而有力的主角,而外部還有一位佔據支付工具大宗的卡片先生,所以才會這麼迷人但緩慢,甚至都還不到同業間的捉對廝殺,因為各領域之間的利益都還沒擺平。

就拿中國做為例子,中國移動在幾年前買下銀行股權,希望能夠藉由自己的銀行做手機支付業務,但卻被人民銀行(類似台灣的中央銀行)下令禁止。

中國移動大量使用2.4Ghz通訊技術,而銀行也搬出了13.56Mhz的通訊技術,如NFC等來對應,當然中國移動目前也開始「傾向」使用13.56Mhz;注意是傾向,而不是定案,其中的因素不足為外人道。去年開始,第三方支付公司如雨後春筍般地冒出頭來,到底這些廠商要從那裡獲得利益呢? 有多大的利益才能夠讓這些公司前仆後繼呢?

33208478,這八位數不是電話,而是台灣人在使用信用卡的數據;整體國內市場的流通信用卡數超過3,320萬張。民國101年上半年刷卡業績累計達8478億元,簡單以銀行標準的信用卡服務費用(2%左右)計算,對台灣的銀行業界來說,這是一塊每年固定有350億左右營收台幣的大餅。

而對銀行來說,手機支付就是能將這塊餅再擴大的工具,為什麼呢? 越來越多的小型商家可以利用手機支付工具(如 Square)刷卡,或是直接以手機取代實體信用卡(一張卡的維護費要1000元,但是一個共用平台的人均成本可是低多了),這對於銀行的收單業務來說真是妙不可言。

而對於電信營運商呢? 原來只能收取少少的過路費(通話費跟頻寬費),現在居然有機會能碰到客戶的錢包了,怎麼能放掉這個大好機會? 所以代收代付的服務費也是這些電信商覬覦的對象之一。

至於手機品牌商,其實筆者的建議還是專心做好手機,除非買下一間銀行或電信局……

其實手機支付能看到的商機不只這些,這只是冰山的一角,還有更多的商業模式需要去發掘或啟動。科技始終來自於人性,雖然Nokia狀況不好,但是這句遠古時期由他們發起的廣告詞,還是很有道理的!

(圖片來源:Håkan Dahlström, CC Licensed)