Fintech 太沈重?元大寶華綜經院:3 大侷限拖累台灣金融數位轉型!

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全球金融市場正展開一場「Bank 4.0」浪潮,積極發展去實體分行(De Banked)的數位銀行,而台灣推展數位金融起步較晚,仍遠遠落後國際步伐,還在 Bank 2.0~3.0 間欲走還留。元大寶華綜合經濟研究院院長梁國源指出,台灣數位金融發展受到 3 項侷限,包括金管會對 FinTech 的態度仍是以「不影響金融業」為前提;開放網路 P2P 借貸平台目前仍無法規可管;今年仍不開放機器人理財顧問、純網銀等,造成發展速度延滯,想要追趕上國際步伐,數位化轉型必須再加把勁!

近年崛起的金融科技(FinTech)以嶄新消費者互動模式,在短短數年便擄獲眾多年輕客群,成功打入網路世代的生活圈中,對金融業帶來極大衝擊與威脅,理論上,金融業應該會加速轉型腳步,但在許多數位金融口號背後,卻大多只聽到樓梯響,卻不見人下來,原因為何?

梁國源在「金融業因應數位金融崛起的轉型之道」報告中指出,台灣當前數位金融推展有 3 個侷限,導致 台灣在金融科技領域範疇,仍交由現有金融業來擴大發展的思維下,對非金融業的 FinTech 業者跨入此領域,仍需不斷衝撞金管會的巢臼。

  • 侷限 1:金管會對 FinTech 的態度仍以「不影響金融業」為前提

雖然金管會為加速推動數位金融,有意擴大金融業在金融科技領域中扮演的角色,但對於非金融業者要做金融科技的管理,還是採取較保護、保守的態度。

即使電子支付相關法規已在 2015 年 5 月上路,金管會對其他金融科技相關業務的態度,仍是以「不影響金融業」為前提。

  • 侷限 2:網路 P2P 借貸平台目前仍無法規可管

以網路 P2P 借貸為例,由於此項業務目前並無任何法規可管理,且放款不是銀行的專屬業務,金管會本就沒有禁止非金融業者做放款。但金管會指出,若參考中國的網路 P2P 借貸平台業者多數倒閉的情況看來,會希望台灣能在業者發展網路 P2P 借貸平台之初,就能儘快制定適合的法規。

無論是不收受資金,純粹做借貸資訊媒合和信用檢核的平台,或是實際上有收受資金的平台,金管會都需要一點時間研究、了解與思考。

事實上,目前台灣已有類似網路 P2P 借貸的服務,例如喬美國際和永豐銀行合作的「MMA 標會理財網」,或是「iAngel 幸福額度」。對於有意在法規制定前先進行相關業務的業者,前金管會主委曾銘宗 抱持著「要做就去做」的看法,畢竟法規沒有限制業者不能先做。但也提醒沒有法規就代表服務沒有保障,也沒有市場秩序,衍生出的問題會很大。

  • 侷限 3:今年仍不開放機器人理財顧問、純網銀

至於國外正興起的機器人理財顧問,金管會表示在今年不會開放,且目前也還沒有業者有意引進。再者,若機器人理財顧問及無實體據點,只在網路上提供金融服務的純網路銀行開放,勢必會衝擊到金融業的就業機會,甚至造成大量失業情況。

因此,前金管會主委曾銘宗表示,考量一項業務的開放與否,「要以金融業、消費者和投資大眾的層面來看」。換言之,這種以金融業為發展依歸,在金融業對科技業不甚熟稔的當下,台灣的金融科技要再進一步蓬勃發展,仍有相當大的侷限性!

  • 一次看懂數位金融發展四階段:

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近年崛起的金融科技 (FinTech) 公司以嶄新消費者互動模式,在短短數年便擄獲眾多年輕客群,成功打入網路世代的生活圈中。梁國源表示,奠基在網路之上的電子商務,便是以電子平台為媒介,進行金流、物流與資訊流的商品與勞務交易,而金流所支援的即時性、安全性與消費者的互動模式,不只揭開數位金融發展的序幕,也帶出金融的未來發展新趨勢。

這些 FinTech 公司從客戶之資訊流 (包含購物、餐飲、娛樂、通訊等) 提供服務,由交易源頭接觸客戶,再搭配簡便之線上申請帳戶流程,連國外的交易也可輕鬆完成,進而締造可觀的會員數與交易量,例如客戶透過 PayPal 申請 email 轉帳,便可在全球 190 多個國家和地區進行 24 種貨幣間交易;通訊軟體 LINE 可綁定信用卡,即可於配合的網路商店消費;阿里巴巴的「餘額寶」讓留在「支付寶」的錢,不僅能拿到「利息」,且比放在銀行的利息高,也衍生出網路理財新商機。

相形之下,金融業只提供金流服務,卻無法掌握交易源頭,僅處於被動等待機會的狀態,在數位時代自然備受威脅,加上上述的 3 大侷限,梁國源認為,台灣金融業要在數位浪潮中守住位置,與 Fintech 相關的轉型必須再加把勁!

圖片來源:brett jordan CC,Licensed

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